Какое событие не стало драйвером развития финансовых технологий
Развитие финансовых технологий и цифровых инфраструктурных проектов — одна из приоритетных задач Банка России. Ее реализация позволяет создать удобные и качественные условия для граждан и бизнеса, снизить риски и издержки участников финансового рынка, а также повысить уровень конкурентоспособности российских технологий и эффективность работы финансовой сферы в целом. По экспертным оценкам, Россия входит в тройку лидирующих стран в мире по проникновению финтеха и является одним из самых передовых государств в цифровизации финансовых услуг. Примерно 87% клиентов пользуются именно цифровыми каналами. В период пандемии это позволило гражданам и бизнесу не испытывать трудностей с получением услуг на финансовом рынке.
В 2020 году были приняты четыре важных для цифровизации закона: о развитии биометрии, о цифровых финансовых активах, о маркетплейсе и об экспериментальных правовых режимах.
В декабре 2020 года был принят закон, который значительно расширяет возможности удаленной биометрической идентификации через Единую биометрическую систему (ЕБС). Благодаря этому ЕБС получит статус государственной информационной системы, и с ее использованием можно будет оказывать не только финансовые, но и государственные и иные услуги. Кроме этого, сдавать биометрические данные в ЕБС можно будет и в МФЦ.
Прорывным шагом в области цифровизации стал запуск в мае 2020 года инфраструктуры Цифрового профиля. Он обеспечивает удобный, безопасный и быстрый обмен данными между гражданами, государством и бизнесом в режиме онлайн в формате «одного окна». Использование Цифрового профиля для дистанционного предоставления услуг гражданам в 2020 году обеспечили 19 банков и три страховые организации.
Получение данных происходит строго с согласия клиентов. Они хранятся в специальном реестре согласий. Цифровой профиль — единственная инфраструктура в стране, где реализован подобный реестр.
За семь месяцев работы граждане дали свое согласие на предоставление данных через Цифровой профиль более 1,5 млн раз, и это число стабильно растет. Одна из важнейших функций платформы — управление согласиями. У человека есть возможность не только дать согласие на предоставление данных, но и провести мониторинг своих согласий, а также отозвать их.
В дальнейшем планируется развивать Цифровой профиль с точки зрения расширения как списка сведений о клиенте, так и списка участников финансового рынка, подключенных к проекту.
Кроме того, отдельным направлением работы станет создание Цифрового профиля для юридических лиц.
Для обеспечения конкурентного и безопасного обмена данными между участниками финансового рынка, а также равного доступа провайдеров услуг к информации Банк России разработал четыре стандарта открытых банковских интерфейсов (открытых API):
- общие положения;
- получение информации о счете клиента третьей стороной;
- инициирование перевода денежных средств клиента третьей стороной в валюте Российской Федерации;
- требования к обеспечению безопасности финансовых сервисов на основе протокола OpenID.
Это позволит банкам и финтех-компаниям настроить бесшовный обмен данными о клиенте с его согласия и в конечном счете сформировать для него наиболее выгодные персональные предложения. Таким образом, дальнейшее развитие открытых API даст возможность предоставлять гражданам и бизнесу свободный выбор финансовых продуктов и услуг.
В июле 2020 года был принят закон 1 , который дал старт развитию нового направления на финансовом рынке — деятельности операторов финансовых платформ и регистратора финансовых транзакций. Вместе они представляют собой независимую инфраструктуру для дистрибуции финансовых продуктов, присоединиться к которой могут любые финансовые организации независимо от их размера. Это создает условия для повышения добросовестной конкуренции на финансовом рынке. Граждане без каких‑либо географических ограничений получают широкий выбор предложений от финансовых организаций и эмитентов, подключенных к системе маркетплейс.
На конец 2020 года в реестр операторов финансовых платформ Банка России включены три организации, которые предоставляют услуги по заключению договоров банковского вклада, приобретению полисов ОСАГО, субфедеральных облигаций и паев паевых инвестиционных фондов.
Знаковым событием для финансового рынка стала публикация доклада «Цифровой рубль» с его последующим широким обсуждением с участниками рынка, экспертами из разных сфер экономики, а также представителями заинтересованных министерств и ведомств, Государственной Думы и Совета Федерации.
В докладе был поставлен ряд вопросов, касающихся перспектив выпуска цифрового рубля, формы его реализации, влияния на различные секторы экономики и других направлений. По итогам рассмотрения документа большинство респондентов высказались за необходимость введения цифрового рубля.
По результатам обсуждения в качестве целевой модели реализации проекта была выбрана двухуровневая розничная модель, при которой цифровой рубль эмитируется Банком России и является его обязательством. При этом финансовые организации открывают клиентам кошельки в цифровых рублях и проводят по ним операции на платформе цифрового рубля.
Цифровой рубль станет третьей формой денег наряду с безналичными и наличными рублями. Он будет обладать дополнительными преимуществами, повышающими его привлекательность как платежного средства. Цифровой рубль позволит гражданам и бизнесу иметь доступ к своему цифровому кошельку через любую финансовую организацию, клиентами которой они являются. Также он обеспечит расчеты без доступа к сети Интернет (офлайн-режим). Кроме того, реализация проекта приведет к расширению линейки инновационных продуктов и сервисов и улучшению условий клиентского обслуживания, что в свою очередь повысит конкуренцию на финансовом рынке. Государство также сможет автоматизировать проведение расчетов по договорам благодаря использованию цифрового рубля в смарт-контрактах. Это позволит контролировать целевое использование средств, в том числе при госзакупках.
По итогам обсуждения доклада была разработана Концепция цифрового рубля. Следующий этап в реализации проекта — разработка прототипа платформы цифрового рубля и его пилотирование.
каждый район может питаться отдельно, за счёт своих источников энергии, и, соответственно, как повышать энергоэффективность и независимость, так и снижать потери и затраты.
Устройства, способные преобразовывать цифровые электрические сигналы, поступающие от информационных сетей, в действия - это.
Транзакции с использованием электронных платежей принято подразделять на группы:
Единовременные и периодические
--> Разновидностью криптовалюты не является:
Выберите три основных направления в развитии технологии дополненной реальности?
«Безмаркерная» технология AR.; AR технология на базе маркеров.; «Пространственная» технология.
На какие две половины условно можно разделить содержание понятия «цифровая гигиена»?
Сегодня рынок встраиваемых систем двигается в направлении разработки интеллектуальных систем, объединенных в единую глобальную вычислительную сеть с целью получения и обработки данных. Это обусловлено тем, что.
современная концепция Интернета вещей подразумевает, что все устройства и сервисы должны иметь возможность функционировать с друг другом, образуя единую взаимосвязанную систему, независимо от платформы;
Какое событие не является драйвером развития финансовых технологий?
Проведение денежной реформы (1922 г.)
Какие функции выполняет малогабаритная модель автономного автомобиля, разработанная на базе Санкт-Петербургского политехнического университета Петра Великого?
построение карт местности;ориентирование на картах местности;поиск кратчайшего пути следования к точке на карте;объезд динамических препятствий.
Средства измерения служат для преобразования:
Сведений о внешней среде в передаваемые цифровые и аналоговые данные.
Развертывание смарт-систем требует слаженной работы сразу нескольких участников рынка. Каких?
поставщиков комплектующих; производителей программного обеспечения; производителей конечных продуктов;
Относятся ли нравственные вызовы цифрового образования к проблематике цифровой этики?
Да, это одна из ключевых проблем цифровой этики.
Краудфинансирование - один из способов привлечения финансирования проектов посредством информационных технологий. Какой разновидности краудфинансирования не существует?
В зависимости от характеристик безопасности данных ИСПД подразделяются на два класса. Сопоставьте эти классы с их характеристиками.
Типовые информационные системы: требуется обеспечение только конфиденциальности ; Специальные информационные системы: требуется обеспечение целостности или доступности
Совместные продукты с банками, экспансия экономики минимального контакта, уход от экосистем в сторону платформ и активный финансовый ликбез — основные направления, в которых будет развиваться финтех-индустрия в ближайшее время. До последнего времени рынок финансовых технологий интенсивно расширялся, достигнув к началу 2020 года объема $111 млрд.
Пока сложно сказать, как повлияла пандемия на темпы роста индустрии — но уже сейчас очевидно, что ситуация с коронавирусом оказала серьезное воздействие на тенденции в отрасли, изменив поведение потребителей и заставив компании задуматься о новых путях развития. Впрочем, некоторые финтех-тренды не ощутили на себе влияния COVID-19: так, традиционные банки и технологические компании продолжают существовать в режиме соперничества-сотрудничества, конкурируя между собой и одновременно формируя новые модели совместной работы.
В текущей ситуации финтех проходит проверку на прочность: если в прошлые кризисы он только готовился создать подрывные технологии или начинал предлагать массовые решения, то сейчас — уверенно развился и занял свои ниши. При этом, разумеется, текущий кризис не пройдет бесследно: финсектор уже ощутил его влияние, и в части ряда тенденций не будет отката назад. Например, в окончательном переходе в онлайн — теперь это новая норма.
Сейчас банки и финтехи в целом задумались, какие дополнительные услуги они могут развивать: например, стали больше заниматься развитием продуктов в области комплаенса, информационной безопасности, антифрода и риск-менеджмента.
В ближайшей перспективе бизнесу будут нужны KYC-системы и продукты для удаленной проверки контрагентов. Открылись новые возможности и для нишевых финтех-решений: они покрывают запросы клиентов в финансовых сервисах, которые не могут дать универсальные банки. «Нишевизация» станет драйвером конкуренции на рынке и улучшит клиентский опыт. Также в целом будут популярные бесшовные и легко трансформируемые финтех-решения для B2B: цифровизация стала необходимостью выживания бизнеса, и последний будет продолжать ее наращивать.
В части востребованных продуктов также продолжится спрос на решения для представителей гиг-экономики, лишь усилившийся в пандемию. Например, для нас в QIWI одним из ключевых сегментов является рынок самозанятых, обладающий большим потенциалом. Немало решений для сегмента появляется как на зарубежном рынке (страховые решения, кредитные продукты, а также сервисы по выравниванию доходов и управлению капиталом) так и на российском: крупные банки и ИТ-компании начали предлагать свои сервисы для работающих на себя. Это еще одно свидетельство быстрого роста и большого потенциала рынка.
Также финтех в последнее время задал тренд, который определит будущее развитие как финансового, так и нефинансового рынков, — курс на платформизацию, причем именно на открытую. В ее основе лежит внедрение внешних платформенных решений — комплексных разработок в части онлайн-систем взаимодействия участников рынка и конечных потребителей. Платформенная экономика трансформирует бизнес-модели, развивает партнерства между различными участниками рынка, а также создает добавленную стоимость цифровой экономики.
Сергей Леонидов, генеральный директор финансового маркетплейса Сравни.руСегодня на рынке fintech крупные банки, такие как Сбербанк, ВТБ, Тинькофф становятся еще больше, создавая вокруг себя целые экосистемы.
Главная цель — соответствовать запросам современного потребителя, которые хотят все здесь и сейчас, не тратя время на поиск и сравнение множества предложений на разных площадках. Такие крупные игроки активно инвестируют в яркие стартапы, которые в большинстве своем впоследствии становятся частью их экосистем. Многие сейчас используют Open API для создания интересных продуктов, которые можно частично или полностью интегрировать в другие проекты. Например, наш калькулятор ОСАГО недавно появился в Яндекс.Навигаторе, и теперь водители могут оформить полис в одном приложении в несколько нажатий.
Конкуренция и количество fintech-проектов стремительно растут. Даже традиционные банки превращаются в ИТ-компании.
Новым толчком к этому стала пандемия, когда наиболее востребованными стали качественные онлайн-сервисы. Самые перспективные компании сегодня используют технологии искусственного интеллекта, которые позволяют сделать простые, но уникальные продукты.
Безопасность стала важнейшим элементом любого бизнеса и, особенно, fintech. Это касается как личных данных, так и финансов в целом. Мы прикладываем большие усилия для комфорта наших пользователей: расширили команду, которая отвечает за безопасность, каждый месяц тестируем сайт и приложение на наличие уязвимостей, создаем полезный контент для обучения пользователей финансовой и ИТ-грамотности. От того, насколько потребитель понимает правила защиты своих данных, зависит безопасность самой компании. Чем грамотнее человек, тем больше финансовых продуктов он может использовать для улучшения своей жизни, т.к. понимает их назначение и принцип работы. Поэтому большинство крупных игроков fintech-рынка вкладывают ресурсы в образование своей аудитории. Я считаю, что следующим шагом должны стать курсы финансовой грамотности в школе.
Стартапы и финтех-компании имеют явное преимущество в скорости и гибкости. Преимущества банка в лицензии и известном имени. По объективным причинам банки находятся в проигрышном положении из-за медленного обновления и внедрения новых решений. Конечно, это обусловлено их главной задачей — управлением рисками, в то время как финтех стремится скорее выйти на новую аудиторию и захватить большую часть рынка. Выгодная для всех стратегия — искать совместные решения и объединять усилия. Например, прибыль на рынке зарплатных проектов сравнима с ВВП некоторых стран: здесь банкинг, с одной стороны, в выигрыше, зато финтех-компании могут предложить инновационные решения, которые будут отвечать потребностям аудитории. Так, интеграция сервисов pay on demand в зарплатный проект потребителей становится преимуществом для зарплатного проекта банка и оказывает положительное влияние на лояльность пользователей.
Продуктивные пути сотрудничества — брать большие рынки с большим объемом, делать под них продукт, актуальный для всех участников процесса, и встраиваться в систему крупного банка.
Это именно то, что мы сделали совместно с Альфа-банком. Теперь пользователям Альфа-банка стала доступна услуга начисления зарплаты каждый день вместо обычных выплат один или два раза в месяц.
Финансовая грамотность является производной от кругозора и осведомленности пользователей. Чем больше они изучают финансовую тему, тем больше удобных инструментов находят для себя, начиная постепенно применять их в жизни. Из-за активного развития финтех-компании предоставляют не только альтернативные решения, но еще и помогают совершенствоваться проверенным, классическим банковским продуктам. Преимущество на этом рынке получают игроки, которые предлагают удобные, качественные и интересные продукты, позволяющие и сохранять деньги, и зарабатывать. Отличный пример — Тинькофф инвестиции, которые растут с каждым годом, предлагая современные решения.
Политика импортозамещения сыграла на руку компаниям пищевой промышленности. Рынок стал для них лучше, и, как следствие, вырос спрос на кредиты. Вместе с тем, растёт и интерес к новым банковским технологиям
Локомотивами развития на Северном Кавказе в последнее время стал не только сектор АПК, но также и парфюмерно-косметическая отрасль и производство электронных компонентов и материалов. Поддерживать бизнес со стороны банковского сектора помогают высокотехнологичные решения, рассказала управляющий ставропольским филиалом АО «ЮниКредит Банк» Светлана Хадыка.
— Какова ваша оценка сегодняшнего состояния крупного бизнеса в Ставропольском крае?
— Нынешнее состояние предприятий довольно неоднородно и сильно зависит не столько от отрасли, а скорее от масштабов бизнеса и качества менеджмента. Кроме того, на бизнес продолжают влиять снижение платёжеспособности и спроса со стороны населения, а также усиление налогового администрирования.
— Какие отрасли показывают наибольшую динамику развития, с чем это связано?
— У нашего региона есть как минимум три точки роста: сельское хозяйство, промышленность (преимущественно химическая и пищевая), а также туризм. Что касается сельского хозяйства, то эта отрасль, в том числе за счёт мер государственной поддержки, продолжает оставаться одним из локомотивов региональной экономики, из года в год показывая хорошие темпы роста. Скажем, в нашем региональном кредитном портфеле на агроотрасль приходится более 15 процентов. И эта доля, очевидно, будет расти за счёт появления новых качественных отраслевых заёмщиков.
— Работает ли импортозамещение в отрасли АПК?
— За последние несколько лет ситуация в кредитовании агросектора существенно оживилась именно на волне импортозамещения. На примере ставропольского филиала могу констатировать, что ЮниКредит Банк не оставлял без внимания финансирование предприятий агропромышленного производства и ранее, однако удельный вес таких компаний в общей массе кредитов был невелик. При этом финансирование, как правило, предоставлялось сельхозпредприятиям, входящим в крупные производственные холдинги, агробизнес которых не являлся их основным профильным направлением. Другими словами, риски сельхозотрасли снижались за счёт существенной поддержки других отраслей бизнеса холдинга.
Сейчас наработанный нами опыт, достаточный уровень компетенций, благоприятная рыночная конъюнктура вкупе с мерами господдержки позволяют предоставлять финансирование компаниям stand alone, то есть компаниям, которые в полной мере самостоятельно отвечают качественным параметрам риск-профайла.
— А в каких ещё отраслях, кроме сельского хозяйства, есть успешные проекты по импортозамещению?
— Другим примером эффективного использования инструментов частно-государственного партнёрства в области импортозамещения и развития экспорта является участие банка в финансировании проектов наших клиентов в парфюмерно-косметической отрасли и в отрасли производства электронных материалов и компонентов.
— Каковы в вашем банке критерии отнесения компаний к корпоративному бизнесу?
— Наши критерии просты: среднегодовой объём продаж компании за два последовательных года должен быть не ниже 300 миллионов рублей.
— Кредитование — одна из основных банковских услуг. А ещё какие банковские продукты востребованы корпоративными клиентами?
— Востребованы высокотехнологичные решения по управлению корпоративной ликвидностью и комплексное обслуживание экспортно-импортных транзакций. Всё чаще наш банк на фоне укрупнения бизнеса клиентов привлекается в качестве консультанта к сделкам слияния-поглощения.
— Как и насколько услуги дистанционного банковского обслуживания (ДБО) изменяют ситуацию в корпоративном бизнесе?
— Уже ни для кого не секрет, что банковский бизнес в последние несколько лет очень динамичен: за последние пять лет изменений больше, чем за предыдущие полвека. Очевидно, чтобы выдержать высокий уровень конкуренции, банки должны быть высокотехнологичными, гибкими и готовыми к кардинальным изменениям. Модное слово «диджитализация» означает, по сути, что мы, кредитные учреждения, должны соответствовать изменившимся ожиданиям наших клиентов.
— Какие сервисы ДБО пользуются максимальным спросом среди корпоративных клиентов?
— Наша система ДБО является собственной разработкой Группы UniCredit и отвечает современным стандартам безопасности. Основной функционал ДБО предусматривает электронный обмен всеми видами платёжных документов. У клиента есть масса возможностей для настройки системы ДБО под свои потребности. Например, в системе предусмотрены отдельные доступы к модулям валютного контроля, гибкие разграничения прав пользователей, возможно управление финансовыми потоками компаний группы из единого интерфейса системы.
Всё это позволяет заменить физическое обращение в банк по операционным вопросам. Удалённый обмен ускоряет обработку документами и носит уже привычный характер — более 95 процентов клиентов используют данный сервис. Корпоративные клиенты постоянно оптимизируют внутренние процессы и запрашивают интеграцию своих учётных систем с системами банка для повышения эффективности и безопасности обмена расчётными документами.
— Насколько сегодня важен личный контакт сотрудников и руководства банка в работе с такими клиентами?
— Личные контакты, безусловно, очень важны, полезны и эффективны для обмена опытом, обсуждения стратегии и развития, оперативного реагирования и принятия решений. Поскольку банк всё чаще выступает не провайдером какой-то конкретной услуги, а стратегическим консультантом.
— Ваш банк работает в России уже 30 лет, из них 15 лет — в Ставропольском крае. Расскажите немного об истории создания банка, о его выходе на юг России.
— История ЮниКредит Банка на Ставрополье началась с открытия представительства в январе 2004 года на арендованной площади размером чуть более 40 квадратных метров. Целевым ориентиром для персонала представительства из трёх человек в тот период стала работа по привлечению и обслуживанию крупнейших корпоративных клиентов региона.
Тремя годами позже был открыт кредитно-кассовый офис для работы с розничными клиентами. А в начале 2009 года начались операции с корпоративными и розничными клиентами в режиме полноформатного филиала.
Ещё одно значимое событие — открытие в 2012 году федерального операционного центра обработки розничных кредитов, который был призван выполнять функции централизованного бэк-офиса для всего банка. Новый проект явился частью инвестиций ЮниКредит Банка в регион, цель которых — создание новых рабочих мест.
Ну, а сегодня ставропольский филиал ЮниКредит Банка прочно удерживает позиции в числе ведущих корпоративных банков на региональном рынке. Мы сохраняем статус одного из ключевых, а в ряде случаев и ключевого банка-партнёра для значительного числа системообразующих и социально значимых компаний региона.
— Банк в регионе работает только с предприятиями Ставропольского края?
— Сейчас мы предоставляем финансирование предприятиям не только Ставропольского края, но и компаниям, расположенным на территории Северной Осетии-Алании, Карачаево-Черкесии и Кабардино-Балкарии.
— Насколько сильна сегодня конкуренция за клиентов в Ставропольском крае?
— Конкуренция на банковском рынке края всегда была очень сильной. Нашим ключевым конкурентным преимуществом все эти годы была прогнозируемая кредитная политика, направленная не только на постоянный поиск новых клиентов, но, что не менее важно, и на дальнейшее развитие бизнеса наших действующих клиентов, со многими из которых мы сотрудничаем более 10 лет. Благополучно пережив с ними несколько сложных периодов в экономике, мы ещё сильнее укрепили свои позиции в регионе. Клиенты хорошо помнят о той поддержке, которую мы им оказывали в условиях турбулентности на финансовых рынках.
— Ваш банк принадлежит к крупному международному холдингу. Какие преимущества это даёт?
— Принадлежность к международной банковской группе UniCredit, безусловно, является важным конкурентным преимуществом. На сегодняшний день группа UniCredit — это ведущий европейский коммерческий банк с присутствием на 14 ключевых рынках в Европе, а также в 18 других странах мира.
Поэтому очевидно, что в числе ключевых преимуществ группы UniCredit — сильный европейский бренд, широкое географическое присутствие и значительный накопленный опыт в сфере международных финансовых решений и технологий банковского обслуживания. Всё это позволяет корпоративным клиентам получать доступ к зарубежному фондированию от банков группы и других международных финансовых институтов.
— Каковы основные показатели работы банка в Ставропольском крае?
— 2018 год был успешным для ставропольского филиала. Ориентир на рост доходов, получаемых от некредитного бизнеса, позволил нам обеспечить прирост депозитного портфеля крупных корпоративных клиентов почти в три раза, общий размер некредитных доходов в 2018 году увеличился более чем на 18 процентов. Что же касается кредитно-документарного портфеля, то прошедший год, несмотря на существенное усиление конкуренции, продемонстрировал 20 процентный рост.
— Назовите, если возможно, несколько знаковых для филиала клиентов и проектов.
— Что касается знаковых для нашего филиала проектов, то в декабре ставропольский филиал ЮниКредит Банка и АО «Арнест» подписали соглашение о предоставлении линии для осуществления документарных операций. В рамках данного соглашения нами выдана банковская гарантия в сумме 463 миллиона рублей на срок 61 месяц за компанию ООО «Аэробалл». Цель гарантии — обеспечение обязательств по договору займа, предоставляемому Российским фондом технологического развития на финансирование инвестиционных затрат группы компаний в рамках проекта «Создание современного эспортоориентированного производства алюминиевых баллонов на территории Ставропольского края».
— В чём заключается проект?
— Реализация предполагает создание нового производства алюминиевых баллонов для упаковки аэрозольной продукции парфюмерно-косметического назначения. Локализация производства позволит исключить из конечной стоимости баллонов ввозные таможенные пошлины на сырьё, снизить транспортные расходы и убрать транспортный брак, что даст возможность существенно экономить на логистике, ведь повреждения баллонов в процессе транспортировки могут составлять до 30 процентов.
ЮниКредит Банк обладает широкой экспертизой в части использования различных инструментов государственной поддержки в сфере кредитования. Эта сделка — пример эффективного использования предприятием одной из таких программ, которая позволила нашему клиенту привлечь финансовые ресурсы на очень выгодных условиях.
— Какие банковские продукты будут служить драйвером роста корпоративного бизнеса банка?
— В последнее время мы отмечаем рост числа клиентов сельскохозяйственного профиля, а также наблюдается осторожная активность корпоративных компаний в части запросов на инвестиционное финансирование: модернизацию или расширение действующего бизнеса. Интерес проявляется и к финансированию новых проектов, в том числе в рамках государственных программ субсидирования кредитов.
Этот рынок становится всё более конкурентным, но, обладая достаточными компетенциями и отлаженными бизнес-процессами, мы с оптимизмом смотрим на увеличение нашей доли на нём.
Читайте также: