Кредитная карта чтобы закрыть другую
Сейчас некоторые банки стали предлагать кредитные карты с льготным периодом, в течение которого можно без процентов снимать наличные. Я хочу брать деньги с кредитки одного банка, чтобы погашать долг по карте другого банка, а потом делать наоборот.
Насколько это законно?
Дарья, нет закона, который запрещал бы такую схему. Банк дает вам право снимать деньги с кредитки — вы можете потратить их, как захотите: хоть на покупки, хоть на погашение долга по другой карте.
Вроде бы все просто: перекладываете деньги с кредитки на кредитку и получаете бесконечный льготный период. Но этот план не так уж выгоден, как кажется. Я объясню, почему так считаю, и даже предложу более удачный вариант. Но сначала немного теории.
Что такое беспроцентный период по кредитной карте
Кредитка — это платежная карта, на которой лежат деньги банка. Можно оплачивать ею покупки, рассчитываться в ресторанах, снимать с нее наличные. Потом потраченные деньги надо вернуть банку в соответствии с условиями кредитного договора.
Кредитный лимит — это максимальная сумма, которую банк готов выдать в долг заемщику. Эта сумма зависит от его доходов и кредитной истории. Например, если кредитный лимит по карте — 100 000 Р , то на эту сумму заемщик может уйти в минус.
Беспроцентный, он же льготный или грейс-период , — это срок, за который нужно полностью погасить задолженность по кредитной карте, чтобы не платить банку проценты. Как правило, срок беспроцентного периода у разных банков составляет от 50 до 100 дней.
Если не уложиться в льготный срок, банк начислит проценты на всю задолженность по кредитной карте с первого дня беспроцентного периода и до даты полного погашения включительно. Опоздание даже на день приведет к большой переплате.
Обычно грейс-период распространяется не на все операции. Нужно внимательно смотреть условия кредитования — у каждого банка они свои. Чаще всего снятие наличных — платная услуга.
Например, в Тинькофф-банке беспроцентный период распространяется на покупки, но не действует на снятие наличных и переводы физлицамОсновные минусы схемы с двумя кредитками
Допустим, вы нашли две кредитные карты, с которых можно снимать деньги без процентов, — такие предложения действительно есть у некоторых банков. Вот какие минусы я вижу в этой схеме.
Вы пользуетесь кредитными деньгами не бесплатно. Банки могут брать ежегодный или ежемесячный платеж за обслуживание карты. Например, одна кредитка обходится в 500 Р в год, а другая — в 1500 Р . Итого ежегодно за обслуживание придется отдавать 2000 Р . Кроме того, некоторые банки вместе с картой пытаются продать клиентам дополнительные продукты вроде страховки и смс-информирования.
Сумма снятия ограничена банком. Вряд ли получится бесплатно вывести весь кредитный лимит: в тех предложениях, которые я видела, речь шла о суммах около 50 000 Р в месяц. То есть примерно такими деньгами и придется жонглировать. При этом платежи за обслуживание будут потихоньку съедать эту сумму.
Легко запутаться. Представьте: у вас две кредитки. У каждой — своя дата начала и окончания беспроцентного периода. А ведь по каждой карте могут быть и промежуточные минимальные платежи — их необходимо вносить на протяжении грейс-периода , чтобы он продолжал действовать. Нужно быть очень внимательным и дисциплинированным человеком, чтобы отслеживать и контролировать несколько кредитных карт.
Если запутаетесь и хоть немного нарушите сроки, банк начислит проценты, как будто никакого грейс-периода и не было.
Сложно получить кэшбэк. Беспроцентное снятие наличных — это привилегия, которую дает банк. И кэшбэк тоже привилегия. Но предоставлять заемщику слишком много привилегий не очень-то и выгодно. Поэтому кредитки с бесплатным снятием наличных зачастую обделены кэшбэком: его или нет совсем, или он довольно низкий, или подключается как платная опция.
Юрий, учитывая, что у вас есть кредитная карта именно нашего банка, вопрос с оплатой долга можно решить следующим образом.
Услуга «Перевод баланса»
В Тинькофф-банке есть услуга «Перевод баланса». Она позволяет перевести деньги с кредитной карты Тинькофф-банка на счет кредита в другом банке для полного или частичного погашения долга. Услуга доступна как действующим заемщикам, так и новым клиентам банка.
Перевести баланс можно лишь раз в год. Максимальный перевод по реквизитам счета (банковский перевод) — 300 000 ₽, по номеру карты — 150 000 ₽. Минимальная сумма — 5000 ₽. Льготный период без процентов — 120 дней.
Чтобы воспользоваться услугой, обратитесь в банк любым удобным способом, можно просто написать в чате поддержки.
На сумму перевода баланса в течение 120 дней не начисляются проценты — вы должны вносить хотя бы минимальный платеж. В день платежа банк автоматически спишет минимальный платеж — не более 8% от всей суммы задолженности (включая долг по переводу баланса), но не менее 600 ₽ (по тарифам Black Edition — не менее 3000 ₽).
Когда вы воспользуетесь услугой «перевод баланса», можно будет продолжать пользоваться кредитной картой. Важный момент: если вы захотите совершать покупки по остатку лимита на кредитной карте и воспользоваться беспроцентным периодом, нужно будет полностью погасить всю сумму долга по счету-выписке. Это поможет избежать процентов.
Помните, что проценты по кредитным картам высокие, стабильно выше потребительского кредита. Допустим, вы сделаете перевод баланса на льготных условиях, но не покроете весь долг. И тогда оставшуюся сумму долга вы переведете с кредитки в общем режиме. Тогда с вас возьмут комиссию и начнет действовать процентная ставка. Точную сумму я не могу назвать, потому что это зависит от вашего тарифа.
Сравните процентную ставку
Если услуга «Перевод баланса» вам не подойдет, не спешите просто так оплачивать долг кредитной картой. Сравните действующую процентную ставку по кредиту в другом банке и условия тарифного плана по кредитной карте Тинькофф-банка. Возможно, это будет невыгодно.
Кредитная карта предполагает, что клиент активно пользуется имеющимися на ней деньгами: тратит, возвращает в течение беспроцентного периода и снова тратит, не переплачивая проценты. Но это распространяется именно на покупки. Денежные переводы и снятия наличных по кредиткам обычно невыгодные.
Учитывая, что у вас хороший лимит по кредитной карте, лучшее, что вы можете с ней сделать, — расплачиваться ей за покупки и в течение льготного периода возвращать полную сумму потраченных средств. Так вы сможете:
- нарабатывать хорошую кредитную историю;
- экономить с помощью бонусных программ;
- перекрывать заработанными бонусами платные услуги банка, например плату за годовое обслуживание и смс-информирование.
Мы подробно рассказывали, как правильно пользоваться кредиткой и зарабатывать на ней, в статье «Как на самом деле пользоваться кредиткой».
Нам кажется, что сейчас самое время отказаться как минимум от одной невыгодной вещи, которая может существенно влиять на ваши финансы: от невыгодной кредитки. По кредитной карте Visa Альфа-Банка 100 дней без процентов вы можете без комиссии погасить долг по кредитке другого банка и закрыть её. Устройте себе каникулы — отдохните от лишних кредиток.
Рассказываем, как это сделать:
— одним платежом переведите с карты 100 дней без процентов всю задолженность по карте другого банка
— затем в течение 14 дней подайте заявление на закрытие кредитки в другом банке
— в течение 100 дней после перевода закройте карту другого банка.
Перевести деньги можно не выходя из дома в нашем мобильном приложении. Для этого оформите карту Visa Альфа-Банка онлайн и скачайте наше мобильное приложение в App Store или Google Play. В приложении в разделе Платежи выберите опцию Перевод задолженности.
Нам не нужно отправлять подтверждение о закрытии карты. Мы сами его запросим в другом банке и пришлём вам смс с результатом через 70 дней. Если нам сообщат, что договор не закрыт — это не проблема. Мы напомним вам об этом, и вы сможете сами предоставить нам справку из банка. Если карта не будет закрыта в течение 100 дней — это тоже не проблема. Просто спишется обычная комиссия за перевод с карты на карту, актуальная на дату списания. Как правило, это не больше 5,9%, минимум 100 рублей от суммы перевода.
Сколько можно перевести
Максимальный перевод — 800 000 рублей, но не больше доступного лимита. В год вы можете сделать три таких перевода для разных карт. Если одобренного лимита по нашей карте не хватает, чтобы полностью закрыть долг — вы можете погасить разницу из других источников.
Ещё нет карты 100 дней без процентов?
Закажите сейчас и погасите задолженность в другом банке на тех же условиях. Мы бесплатно доставим карту куда скажете уже на следующий день. Наша кредитная карта — это 100 дней без процентов на любые покупки, снятие наличных и переводы, снятие 50 000 рублей в месяц без комиссии в банкоматах любых банков и возобновляемый беспроцентный период. После того как вы вернёте на карту потраченные деньги, беспроцентный период начнётся заново с новой покупки или снятия наличных.
Закажите кредитную карту Visa Альфа-Банка 100 дней без процентов сейчас — бесплатно доставим завтра!
У меня есть две пустые кредитки с лимитами больше 100 000 рублей. Льготный период давно истек. Разом погасить их не могу, а ежемесячные платежи получаются с очень большими процентами. У меня есть возможность взять обычный потребительский кредит под ставку 18—22%, чтобы погасить кредитки и потом закрыть их.
Имеет ли это смысл?
Можно попробовать, но как всегда есть много нюансов.
По кредитным картам у банков всегда высокие проценты — выше, чем по всем остальным кредитным продуктам. Так происходит, потому что, совершая покупки по кредитке и пользуясь грейс-периодом, вы не платите проценты. Я советую все-таки не начинать с еще одного кредита, а для начала попробовать договориться.
Уточните у действующих кредиторов, могут ли они поменять вам тариф и снизить процентную ставку. Для банков вы ценный клиент, потому что регулярно вносите плату. Значит, банку не нужно тратить на вас силы сотрудников, которые звонят клиентам и напоминают о платежах. Банк заинтересован в том, чтобы удержать вас, поэтому, возможно, пойдет вам навстречу.
Позвоните или напишите в службу поддержки. Скажите, что намерены сменить банк, так как вам надоело переплачивать. Поставьте ультиматум: если вам не снизят процент, вы возьмете кредит на более выгодных условиях в другом банке — это правда. Очень вероятно, что после этого вам предложат льготные условия выплаты кредита или кредитные каникулы.
Если этого не произойдет, есть такие варианты.
Рефинансировать долг в другом банке
Долг по картам будет объединен в одном банке, вам установят фиксированный ежемесячный платеж, и вы сможете оплачивать долг посильными суммами.
Оформить потребительский кредит
Вы можете оформить потребительский кредит в другом банке и закрыть все кредитки. От рефинансирования новый кредит будет отличаться документами, которые необходимо представить в банк, и процентной ставкой. В любом случае в вашей кредитной истории будет отражено, что вы закрыли два кредита и взяли новый.
Проблема только в том, что потребкредит вам будут выдавать, рассматривая два уже существующих кредита, поэтому могут дать невыгодную ставку. Она все еще может быть ниже, чем по кредиткам, но выше, чем если бы вы рефинансировали кредит. Я советую прибегать к потребительскому кредиту в самом крайнем случае.
Внимательно читайте условия нового кредита, когда будете заключать договор с банком. В договорах иногда указаны опции, которые в дальнейшем могут увеличить вашу плату в новый банк.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Читайте также: