Влияет ли первоначальный взнос на одобрение кредита на телефон
Раньше вы никогда не могли узнать заранее, получится ли взять в банке кредит. И на какую сумму можно рассчитывать, тоже предсказать было невозможно.
Всё, что можно было сделать — это попытаться самостоятельно оценить шансы, узнав свой кредитный рейтинг из отчёта по кредитной истории и посчитав свою долговую нагрузку. А точный ответ можно было получить только после подачи заявки в банк.
Теперь всё изменилось. Вы можете за пару минут узнать не только о том, одобрят ли вам в СберБанке кредит, кредитную карту или ипотеку, но и основные условия будущего кредита: сумму и ставку, а также примерный размер ежемесячного платежа.
Всё это стало возможным с появлением бесплатного сервиса «Кредитный потенциал» в СберБанк Онлайн. У него нет аналогов — он доступен только клиентам Сбера.
Как рассчитать свой кредитный потенциал
Зайдите в СберБанк Онлайн в раздел «Кредиты» → «Рассчитать и взять кредит» → «Узнайте свой кредитный потенциал».
Теперь даём согласие на обработку персональных данных и заполняем короткую анкету.
Очень скоро вы получите пуш-уведомление от банка — нажмите на него и посмотрите свой расчёт. Вы увидите, сколько денег вам может предложить банк в виде потребительского кредита, кредитной карты, автокредита, ипотеки и рефинансирования. Расчёт будет оставаться актуальным примерно месяц — после этого его можно сделать заново.
Почему узнать свой кредитный потенциал стоит каждому
1. Чтобы планировать крупные траты
Представьте, что вы хотите сделать ремонт. Он обойдется примерно в 700 тысяч рублей, но у вас есть только половина этой суммы, поэтому вы собираетесь взять кредит на 350 тыс. При этом непонятно, дадут ли вам его и на какую сумму от банка вы можете рассчитывать. Чтобы узнать это, нужно подать заявку — а для этого придётся заполнять анкету, предоставлять документы и ждать решения.
Кредитный потенциал в похожих ситуациях выручает: ещё до подачи заявки вы можете узнать доступную вам сумму кредита.
Есть люди, которые уже пользуются «Кредитным потенциалом» регулярно, чтобы в любой момент представлять, какие суммы кредитов им доступны на текущий момент, и быстро принимать верные решения. Свой кредитный потенциал можно оценивать каждые 30 дней.
2. Чтобы повысить шансы на одобрение кредита
Допустим, вы собираетесь подать заявку на 2 млн ₽ в СберБанк Онлайн. Но перед подачей заявки проверяете свой кредитный потенциал и понимаете, что можете рассчитывать только на половину этой суммы.
Если подать заявку на 2 миллиона, вы почти наверняка получите отказ, но если ещё до заявки скорректировать сумму или другие параметры кредита, то шансы на одобрение резко возрастут — «Кредитный потенциал» поможет оформить заявку качественнее.
3. Чтобы понимать, можете ли вы взять в долг ещё, если у вас уже есть кредиты
Ситуация: у вас есть потребкредит и кредитная карта, при этом вы очень хотите купить машину и собираетесь взять на неё автокредит. Вашей зарплаты хватает, чтобы платить по всем долгам, но вы не уверены, согласится ли банк выдать вам ещё один займ.
Чтобы узнать точно, воспользуйтесь «Кредитным потенциалом»
— он покажет максимальную сумму кредита, которая вам доступна Сбере.
Как считают кредитный потенциал
Банк оценивает ваши доходы и уже полученные кредиты, в том числе в других банках.
Ипотека без первоначального взноса была популярна лет 10–13 назад. Первое сокращение подобного предложения произошло в 2008 году, когда в США начался ипотечный кризис: тогда как раз было много рискованных заемщиков, оформивших кредит без первоначального взноса. В России в то время многие заемщики имели ипотеку в валюте и на фоне падения курса рубля столкнулись с трудностями по ее обслуживанию. В итоге банки начали выдавать новые кредиты, рассчитывая возможные риски более тщательно. На сокращение подобного предложения повлияла и политика ЦБ — регулятор отнес такие ссуды к высокорискованным.
Сегодня ипотека с нулевым взносом — редкое предложение на рынке: оформить такой кредит можно только на недвижимость в новостройке, а официально такая программа есть только у Промсвязьбанка, рассказывает СЕО онлайн-сервиса управления ипотекой Refin.Online Михаил Чернов.
Связано это с тем, что ипотека без первого взноса является высокорискованным кредитом для самого банка. «Если заемщик квартиры без залога не сможет обеспечивать кредит, то банк будет вынужден продавать квартиру по дисконтной стоимости — то есть себе в убыток», — пояснил эксперт. Кроме того, статистика показывает, что чем ниже первоначальный взнос, тем хуже обслуживание ипотеки. Поэтому кредитные организации рассматривают ипотечные ссуды без первоначального взноса как более рискованные, добавила младший директор по банковским рейтингам агентства «Эксперт РА» Екатерина Щурихина.
Поэтому банки требуют внесения как минимум 10% от стоимости недвижимости в качестве первоначального взноса. Например, в ВТБ минимальный первоначальный взнос по ипотеке установлен на уровне 10% от стоимости недвижимости, в рамках госпрограмм — 15%. «Он позволяет заемщику комфортно планировать свою долговую нагрузку и выступает достаточной гарантией его платежеспособности для банка. При этом средний размер первого взноса гораздо выше — около 30% от стоимости жилья», — пояснили в пресс-службе банка.
Невыгодные условия
Процентная ставка по кредитам без первоначального взноса обычно выше и иногда требуется дополнительное обеспечение. По данным экспертов, чаще всего ставка по ипотеке с нулевым взносом выше среднерыночной в среднем на 1–2%. Также банк может проводить более жесткий и внимательный андеррайтинг заемщика. Иногда такой кредит могут выдавать под залог уже имеющейся недвижимости.
Альтернативы ипотеке с нулевым взносом
В то же время снижение доли первоначального взноса или его отсутствие позволяют банкам расширять круг потенциальных заемщиков. Поэтому большинство кредитных организаций, не имея официальной ипотеки без первоначального взноса, все же могут одобрить подобный кредит, отмечают эксперты.
В данном случае есть несколько вариантов.
1. Первый взнос маткапиталом
Большинство банков частично или полностью готовы принимать первоначальный взнос материнским капиталом. В 2021 году размер маткапитала составил 484,8 тыс. руб. на первого ребенка и 639,4 тыс. руб. на второго. В крупных городах этой суммы не хватит на первый взнос, но в небольших городах она может быть достаточной.
Тем не менее эксперты рекомендуют к сумме маткапитала добавлять собственные сбережения — так будут выше шансы получить одобрение на ипотеку и улучшить условия кредита. «Использование маткапитала в качестве первоначального взноса — довольно популярная программа во многих банках. Однако часто банки хотят, чтобы клиент в любом случае вкладывал собственные средства в покупку квартиры — хотя бы 5% от стоимости недвижимости», — отметил Михаил Чернов. Таким образом заемщик демонстрирует свою надежность.
2. Индивидуальные программы
Ипотека с нулевым взносом встречается в рамках индивидуальных программ, которые разрабатывают застройщики в партнерстве с конкретными банками. Но такие программы распространяются только на строго определенные аккредитованные строительные объекты и их те так много. Например, ипотеку без первоначального взноса предлагал в своих проектах ГК «ПИК». Программа действовала определенный срок.
Сейчас подобное предложение есть в проектах ГК «А101». Застройщик совместно с ПСБ предлагает ипотеку без первоначального взноса под ставку от 11,59% годовых. У ГК ФСК есть субсидированная ипотека без первоначального взноса сроком до 15 лет от МКБ, при которой два возможных варианта условий. При первом варианте ставка будет на первый год 6,9%, на два и последующие — 9,6% без увеличения цены квартиры. Второй вариант — ставка 8,1% на весь срок кредитования, но цена увеличивается на 9%. Наличие подобных программ лучше предварительно уточнять у застройщика.
3. Ипотека под залог имеющейся недвижимости
Кредит без первоначального взноса можно получить в рамках так называемой нецелевой ипотеки: когда кредит выдается под залог уже имеющейся недвижимости (дом, квартира, земля), пояснил аналитик инвестиционной группы «Финам» Игорь Додонов.
При оформлении подобного кредита на предоставленное имущество будет наложено обременение. Банк снимет его только после полного погашения процентов по ипотеке. При этом сумма кредита не должна превышать 70% от оценочной стоимости приобретаемой недвижимости. Подобный вариант подходит заемщикам, у которых уже есть недвижимость, но они планируют переехать в квартиру большей площади или купить вторую квартиру под сдачу в аренду.
4. Льготные программы и субсидии
Обнулить первоначальный взнос можно с помощью различных субсидий. Например, в рамках программы «Молодая семья» получить субсидию от государства в размере 30–35% от стоимости объекта недвижимости. Эту сумму можно использовать как первоначальный взнос.
Кроме федеральной программы, регионы могут вводить дополнительные субсидии, которые можно в том числе потратить на первый взнос по ипотеке. В некоторых регионах действует проект «Губернаторская ипотека». Например, в Ульяновской области подобная программа работает с 2016 года. Она предусматривает предоставление единовременной выплаты в размере 150 тыс. руб. на первоначальный взнос по ипотеке. Льготой могут воспользоваться работники государственных и муниципальных учреждений и сотрудники IT-компаний.
Плюсы и минусы ипотеки без первоначального взноса
«Следует понимать, что по такому кредиту однозначно будет выше переплата как за счет более высокой ставки, так и за счет того, что в кредит придется брать большую сумму, чем при наличии первоначального взноса», — добавила Екатерина Щурихина.
Основной минус такой ипотеки состоит в большей стоимости кредита, соответственно, и большей итоговой переплате. В целом же такой кредит ничем не отличается от других: нужно также своевременно вносить платежи и помнить, что в случае систематической неуплаты можно лишиться недвижимости.
«Заемщик сможет рефинансировать такую ипотеку только в случае, когда соотношение долг/стоимость недвижимости станет 20/80. Соответственно, потенциальная выгода от рефинансирования также будет меньше, чем при оформлении ипотеки с первоначальным взносом», — добавил Михаил Чернов.
Больше всего при такой ипотеке рискуют банки — для них увеличивается риск невозврата, поскольку заемщик изначально не вкладывает собственных средств. «На наш взгляд, внедрение программ без первого взноса для широкого круга заемщиков может негативно повлиять на уровень просрочки по кредитам на рынке, поэтому мы не планируем изменений этого критерия со своей стороны», — отметили в ВТБ.
Из этой статьи вы узнаете, как повысить свои шансы на получение кредита. Рассказываем о подводных камнях и делимся секретами.
Что проверяют банки
Для проверки заемщиков банки используют специальный регламент, в котором указаны обязательные критерии:
- Платежеспособность заемщика.
- Достоверность информации, указанной в анкете - ФИО, серия и номер паспорта, регистрация и другие персональные данные.
- Рейтинг заемщика. Сотрудники банка проверяют кредитную историю на предмет долговой нагрузки и своевременность выплат по другим долговым обязательствам.
- Риски, связанные с возвратом займа.
- Другие факты, которые важно проверить для выдачи денег по конкретной кредитной программе: ликвидность залога, семейное положение, экспертная оценка приобретаемого имущества.
Совет от банка:
Отнеситесь ответственно к заполнению анкеты. Важно предоставить о себе достоверную, корректную информацию. Любая ошибка или ложь может негативно сказаться на решении банка о выдаче денег.
Что наверняка помешает одобрению
- Причины, основанные на фактах:
- Низкий рейтинг заемщика.
На решение банка могут повлиять как плохая кредитная история, так и ее отсутствие. Для повышения рейтинга потребуется много времени и усилий.
Важно:
Если заемщик копит долги за услуги ЖКХ, эти данные могут отображаться в кредитной истории и послужить поводом для отказа в кредите.
При анализе данных банк учитывает официальный регулярный уровень дохода, чтобы избежать риска невозврата.
Совет от банка:
Перед оформлением займа попросите работодателя переводить заработную плату на счет в банке, в который хотели бы обратиться с кредитной заявкой. Так шансы на успех и сниженную процентную ставку станут выше.
Банк заботится о финансовой нагрузке клиента и самостоятельно анализирует его возможности.
Совет от банка:
Финансовые эксперты считают, что для комфортной жизни сумма ежемесячных платежей по всем долговым обязательствам не должна превышать 30-35% от дохода. Перед тем как подать заявку на новый заем, рассчитайте свою долговую нагрузку. Имейте в виду, что если она превышает 30%, то шансы получить деньги снижаются.
- Отсутствие ликвидного имущества для залога.
Некоторые кредитные программы предусматривают залог. Если заемщик не может предоставить обеспечение будущего займа, то в выдаче денег откажут.
Череда отказов в предоставлении кредита без видимых причин может быть следствием ошибок в кредитной истории. Например, из-за того, что предыдущий кредитор не вовремя подал сведения о закрытии задолженности в специализированное бюро, данные о долговой нагрузке отобразятся некорректно.
Неверно указанные данные могут быть расценены службой безопасности банка, как введение в заблуждение. В дальнейшем можно получить не только отказ в предоставлении займа, но и попасть в черный список кредитной организации.
Заемщик, предоставивший ложные сведения для повышения шансов одобрения, может столкнуться с серьезными проблемами и обвинением в мошенничестве.
Что способствует одобрению кредита
Факторы, повышающие шансы:
- Сведения об официальном месте работы и стабильности дохода.
Официальное трудоустройство и стабильный заработок нивелируют риск невозврата денег. Работающий семьянин считается более ответственным плательщиком, поэтому такой заемщик чаще получает одобрение.
Совет от банка:
Подтвердить доход можно с помощью справки по форме 2-НДФЛ, ее выдает работодатель. Разумно предоставить информацию о других источниках заработка, например, сообщить о прибыли от сдачи недвижимости в аренду. Наличие дополнительного дохода повысит шансы заемщика.
Отсутствие просрочек по прежним кредитным обязательствам и низкая долговая нагрузка на момент обращения в банк также положительно сказываются на рассмотрении заявки.
Наличие ликвидного имущества, которое заемщик может предоставить в качестве обеспечения по займу, способствует одобрению кредита и влияет на снижение процентной ставки или увеличение предлагаемой суммы.
Имущество считается ликвидным, если его можно продать в короткие сроки по рыночной цене.
Диплом о высшем образовании служит дополнительным плюсом при рассмотрении заявки. Даже если в нем одни тройки.
Возрастные требования к заемщику - косвенный фактор, так как у каждого банка свое видение ограничений по возрасту. Есть отдельные кредитные программы для пенсионеров и, напротив, людей молодого возраста, поэтому шансы на одобрение будут зависеть от выбранного кредитного продукта и банка.
Совет от банка:
Перед тем как подать заявку, изучите условия кредитного предложения и, если вы попадаете в указанную возрастную группу, смело обращайтесь с запросом.
Как повысить шансы на одобрение
При личном обращении в офис повысить шансы могут внешние факторы. Опрятный вид, грамотная речь, способность корректно держать себя, - все это окажет влияние на решение кредитного отдела.
Преимуществом послужит, если заемщик уже пользуется услугами банка: оформлена зарплатная карта, открыты вклад или расчетный счет.
Кредитор, обслуживающий зарплатный счет клиента, видит реальный уровень регулярного дохода, поэтому может согласовать заявку и предложить лучшие условия, нежели те, на которые заемщик претендовал бы по умолчанию.
Сколько времени рассматривают заявку
Средний срок рассмотрения обращения составляет от пяти минут до пяти рабочих дней. Многое зависит от типа кредитования и сопутствующих факторов:
- размер запрашиваемой суммы,
- рейтинг заемщика,
- тип кредитной программы,
- кредитовался ли клиент в данном банке ранее.
Совет от банка:
Сбор нужных документов по некоторым программам может занять много времени, и в рассмотрение заявки оно не входит, однако в целом процесс оказывается довольно длительным. Лучше учитывать этот факт при выборе кредитного продукта, чтобы понимать, сколько дней или часов занимает вся процедура с момента обращения в кредитную организацию до получения ответа по заявке.
Что делать в случае отказа
Зависит от того, почему вам не согласовали кредит. Причин для отказа в предоставлении кредита может быть несколько:
Решение: многие банки предлагают специальные программы, направленные на оздоровление кредитной истории. Достаточно дисциплинированно следовать условиям договора на протяжении установленного периода, и дело сдвинется с мертвой точки.
- Отсутствие опыта кредитования.
Решение: для начала формирования кредитной истории можно оформить кредитную карту с небольшим лимитом, карту рассрочки или экспресс-кредит. Главное – вносить платежи в срок и не выходить на просрочки. При повторном обращении кредитная организация сможет одобрить большую сумму, полагаясь на уже появившийся опыт.
Иногда заемщики добросовестно исполняют свои обязательства, но спустя время по новым заявкам все чаще приходит отказ. В таких обстоятельствах нужно самостоятельно обращаться в бюро кредитных историй для проверки корректности переданных банком данных.
Лучшими способами обезопасить себя от негативного опыта кредитования и его последствий остаются финансовая дисциплина и грамотность. Людям, которые внимательно относятся к личному бюджету и способны им управлять, всегда доступны лучшие банковские предложения.
В непредвиденных ситуациях собственных средств иногда не хватает. Единственный выход – воспользоваться деньгами финансово-кредитной организации. При первом обращении или получении нескольких отказов в прошлом, не лишним будет знать – какие банки одобряют кредит в большинстве случаев и как увеличить шансы на его получение. Способов множество, главное - хорошая кредитная история, но и здесь есть несколько выходов.
Содержание:
Какой банк одобрит кредит?
Если срочно нужны деньги, для начала лучше обратиться в финансовую организацию, в которой уже обслуживался. Для зарплатных клиентов шансы на одобрение заявки повышаются автоматически. Банк уверен в предоставленных данных. Процесс рассмотрения заявки не затягивается.
Во многих организациях оформление кредита максимально упрощено. Если интересует, какой банк одобрит кредит, следует рассмотреть предложения таких крупных компаний, как:
- Хоум Кредит Банк – решение за 1-2 минуты;
- МТС Банк – экспресс кредит или наличными;
- ВТБ – зарплатным клиентам;
- Тинькофф Банк – займ за 5 минут на карту;
- Совкомбанк – кредит на большую сумму.
Внимание! Клиентам банка «Восточный» доступна онлайн заявка через интернет-банкинг или мобильное приложение. Ответ приходит в течение 1-3 минут, для получения ссуды не нужно посещать отделение: средства зачисляются на карту после подписания договора. Максимальный кредит – 300 тыс. рублей.
Что проверяют банки при одобрении кредитов
Сотрудники проверяют достоверность предоставленных данных. Одобрит ли банк кредит, зависит от правдивости информации. На решение финансовой организации по заявке влияют следующие факторы:
Достоверность сведений, указанных в анкете: ФИО, данные паспорта, место регистрации и проживания.
- Платежеспособность потенциального заемщика.
- Кредитный рейтинг, история обслуживания предыдущих ссуд (данные запрашиваются во всех БКИ).
- Возможные риски в случае одобрения.
- Другая информация, которая может отразиться на решении.
Во всех финансово-кредитных организациях, существует определенная процедура проверки клиентов. Критерии оценки потенциальных заемщиков разные, разглашению не подлежат.
Что может помешать одобрению заявки
Банк, который одобрит кредит, основывается на предоставленной клиентом информации. Причин для отказа в выдаче денег может быть несколько:
- Низкий рейтинг: негативная кредитная история или ее отсутствие. Даже долги по ЖКХ могут послужить причиной для отказа.
- Небольшая заработная плата. Банк оценивает платежеспособность клиента.
- Высокая долговая нагрузка по кредитам. Сумма по платежам не может быть больше 35% от ежемесячного дохода.
- Отсутствие залогового имущества. Для получения большой суммы потребуется ликвидное обеспечение.
- Отсутствие места работы, подтвержденного официально.
- Ошибки в кредитной истории. Кредитор не своевременно передал данные в БКИ.
- Ошибки при заполнении заявки. Служба безопасности может оценить их, как введение в заблуждение для получения кредита.
- Ложные сведения. Могут обвинить в мошенничестве.
Что способствует положительному решению
Чтобы банк одобрил кредит наличными необходимо соответствовать его требованиям. На решение по заявке влияет кредитная история, а также наличие справки о доходах, подтверждающие получение и размер заработной платы. Если у потенциального заемщика несколько доходов, то следует перечислить все.
Для получения большой суммы потребуется ликвидное имущество. Не обойтись и без данных об официальной работе, свидетельства о заключении брака, документации, подтверждающей право собственности на недвижимость, автомобиль.
На возраст клиента кредитные организации внимание обращают редко. Но чаще ссуды предоставляются лицам 30-45 лет. Такие граждане считаются материально стабильными. Дополнительное преимущество – сведения о высшем образовании.
Как увеличить шансы на одобрение
При личном посещении офиса внешние факторы могут сыграть ключевую роль. Правильная речь, приятный внешний вид, манеры, – все это сказывается на решении сотрудника банка.
Плюсом будет, если клиент прибегал к услугам кредитной организации: открыт счет, получает деньги на карту. Кредитор видит реальное финансовое положение заемщика и может оценить ежемесячный доход.
Независимо от того, какие банки одобряют кредит без справок, с плохой КИ получить деньги невозможно. Для ее восстановления можно воспользоваться специальной программой, которую предлагают многие финансовые учреждения.
Сколько времени рассматривается анкета
Каждое учреждение изучает заявки по определенному алгоритму. Сколько банк одобряет кредит, зависит от ряда показателей:
- суммы;
- кредитной истории потенциального заемщика;
- количества обращений. Если клиент уже оформлял кредит ранее и своевременно погасил его, то все данные будут в базе, проверка займет мало времени.
От этих факторов зависит время рассмотрения анкеты. Иногда на одобрение уходит всего 10 минут, в других ситуациях понадобится 2-3 дня. На сайтах кредитных учреждений размещена информация о минимальном и максимальном сроке рассмотрения заявки. В среднем от 10 минут до 7 дней. Но некоторые организации могут продлить этот срок при оформлении займа под залог имущества.
Что делать, если банк не одобрил кредит
Все зависит от причины, по которой кредитор не согласился выдать деньги. Причин для отрицательного решения по заявке может быть несколько:
- Просроченные платежи по прошлым кредитам. Многие финансовые учреждения предлагают воспользоваться специальной программой для восстановления КИ. Нужно просто выполнять условия договора в течение срока его действия.
- Нет информации о кредитной истории. Для начала следует взять кредитную карту, экспресс-кредит или карту с рассрочкой платежа. Главное погашать задолженность своевременно. При вторичном обращении банк сможет одобрить заявку на большую сумму.
- Ошибки в КИ. Кредиторы иногда неправильно или несвоевременно вносят информацию. А это может стать причиной отказа банка.
Как взять кредит, если не одобряют банки
Если сумма большая, а кредитная история негативная, то лучше привлечь созаемщиков или поручителей. При возникновении непредвиденных обстоятельств, у кредитной организации будут гарантии, что клиент погасит задолженность, и шансы на одобрение возрастут. Многие банки учитывают и совокупный доход поручителей и созаемщиков, что также положительно скажется на решении по заявке.
Кроме того, наличие залога также повышает вероятность одобрения.
Если все способы получения ссуды не помогли, то ответ на вопрос – как взять кредит, если не одобряют банки – прост. Обратиться в микрофинансовую организацию. Это последний вариант, МФО предоставляют деньги под более высокие проценты. Но маленькие займы, погашаемые вовремя, помогут восстановить кредитную историю. Заполнить анкету можно непосредственно на сайте компании, решение по ней приходит практически моментально.
Окончила «Российский университет дружбы народов» (РУДН) по специальности «Журналистика», защитив дипломную работу на «отлично». Обладает обширными знаниями в области фондовых рынков и финансов.
Клиенты, которые никогда не брали взаймы или те, которые успели испортить свою кредитную историю, не знают как получить одобрение на кредит. Такой же вопрос интересует граждан, когда они получают несколько отказов в разных банках. Есть несколько возможностей улучшить свои шансы. Бробанк выяснил, как именно получить одобрение на кредит. А также, что делать, если вам все же отказали в займе.
- Что проверяют банки перед одобрением кредита
- Что способствует одобрению
- Что мешает одобрению
- Как увеличить шансы на выдачу кредита
- Сколько рассматривают заявку
- Что делать, если отказали
| Макс. сумма | 2 000 000 Р |
| Ставка | От 8,9% |
| Срок кредита | До 3 лет |
| Мин. сумма | 50 000 руб. |
| Возраст | От 18 лет |
| Решение | 2 минуты |
| Макс. сумма | 300 000 Р |
| Ставка | 31,5% |
| Срок кредита | До 18 мес. |
| Мин. сумма | 4 999 руб. |
| Возраст | 20-85 лет |
| Решение | 1 день |
Что проверяют банки перед одобрением кредита
До выдачи кредита банковские служащие проводят проверку заявки, поступившей от клиента. Анализируют такую информацию:
- Достоверность сведений представленных в анкете. Персональные данные физического лица: ФИО, паспортные данные, место прописки и регистрации. Эту информацию проверяет специалист совместно со службой безопасности.
- Платежеспособность клиента.
- Кредитную историю, кредитный рейтинг и финансовую дисциплину. Данные о заемщике банки запрашивают во всех Бюро кредитных историй, в которых хранится информация о данном физическом лице. Какие кредиты, на какую сумму и где он брал. А также насколько качественно и своевременно исполнял свои обязательства.
- Риски, которые могут возникнуть при одобрении заявки.
- Другие сведения, которые могут повлиять на принятие решение по заявке.
Во всех кредитных организациях принимают регламент по поводу процедуры проверки потенциальных заемщиков. Эти критерии разные, а информация по оценке клиентов не подлежит разглашению. Но в целом проверка обязательно коснется аспектов, приведенных в перечне.
Что способствует одобрению
На повышение шансов для одобрения заявки на кредит влияют такие факторы:
Некоторые клиенты, чтобы не тратить время оформляют множество онлайн заявок на кредиты в разные банки. Возможно, такая стратегия и ускорит процесс получения средств. Но иногда это может привести к обратному эффекту. 10 одновременно поданных заявок могут создать впечатление острой нужды в заемных средствах и специалист насторожится. Достаточно получить 4-6 отказов, и остальные заявки банки начинают отклонять в полуавтоматическом режиме.
Что мешает одобрению
Основные факторы, которые приводят к отклонению заявок на кредит:
- плохая кредитная история;
- низкая платежеспособность;
- непогашенная или просроченная задолженность перед другими кредитными организациями.
Другие факторы не так сильно влияют на решение кредитного отдела банка. Но если одновременно совпадет несколько, то заявку тоже смогут отклонить. К таким факторам относятся:
Как увеличить шансы на выдачу кредита
Увеличить шансы на одобрение заявки по кредиту способны даже самые незначительные факторы. Например, то, во что одет, как держит себя и общается клиент, во многом влияет на решение кредитного отдела. В ряде банков есть графа о внешнем виде потенциального заемщика. Поэтому лучше подготовиться к походу в банк заранее, а не идти в робе после отработанной смены.
При личном обращении и правильно выстроенном общении с сотрудником банка можно получить много полезной информации. В частности, на какие моменты банк обращает внимание больше всего или какие суммы одобряют чаще. При умении вести диалог можно аккуратно попросить о помощи сотрудника в составлении заявки, которую утвердят с большей вероятностью.
Но никакие ухищрения не помогут в том случае, если клиент сильно испортил свою кредитную историю, у него низкая платежеспособность и нет никакого имущества.
Сколько рассматривают заявку
Время рассмотрения заявки на кредит зависит от нескольких показателей:
- Запрошенной суммы. Ипотечный заем требует более тщательной проработки и внимания к деталям, чем экспресс-кредит на покупку планшета.
- Состояние кредитной истории. Когда у клиента безупречная история кредитования, то его заявки одобряют быстрее и охотнее, чем при ее полном отсутствии.
- Повторные обращения в одно кредитно-финансовое учреждение. Если клиент уже брал и исправно гасил займы в этом банке, то все сведения о нем хранятся в базе данных. Проверка информации займет гораздо меньше времени, чем при первом обращении.
Все эти показатели определяют, сколько времени понадобится банку на одобрение. В одних ситуациях ее могут принять за 5-10 минут, а в других потребуется несколько дней. На официальных сайтах кредитно-финансовые учреждения информируют о минимальном и максимальном сроке рассмотрения заявки. В среднем он варьируется от 5 минут до 5 рабочих дней. Но большинство банков оставляет за собой право на продления срока. Как правило, такое происходит, когда запрошена большая сумма денег или происходит оформление дополнительных документов. Например, передача в залог имущества.
Что делать, если отказали
Если отказали в выдаче одном кредитном учреждении можно обратиться в пару других. Но когда отказывают в нескольких, стоит разобраться в причинах отклонения заявок:
Читайте также: