Как пользоваться цифровым рублем без интернета
Цифровой рубль — это цифровая форма российской национальной валюты, которую Банк России планирует выпускать в дополнение к существующим формам денег.
У рубля будет три формы: наличная, безналичная и цифровая.
Не путать с криптовалютой
Цифровой рубль не относится к криптовалютам, которые в России де-факто запрещены для расчетов. С 2021 года вступит в силу закон «О цифровых финансовых активах», согласно которому криптовалюту нельзя будет использовать для оплаты товаров и услуг.
Так как цифровой рубль будет являться денежным средством, он не регулируется новым законом. Как поясняется в докладе, поскольку в соответствии с Конституцией денежной единицей в России является рубль, а денежная эмиссия осуществляется исключительно ЦБ, то цифровая валюта независимо от вопросов технической реализации такой эмиссии также будет официальной денежной единицей. Однако для ее оборота необходимо будет внести изменения в Гражданский кодекс, чтобы добавить цифровой рубль в перечень объектов гражданских прав, а также в закон о ЦБ в части расширения функций регулятора и определения вопросов выпуска и обращения цифровой валюты Центрального банка.
Последние годы все мировые регуляторы размышляют над концепцией диджитализации денег и переходом от классических безналичных платежей к форматам, основанным на новых технологиях, говорит руководитель группы по оказанию услуг компаниям финансового сектора Deloitte Максим Налютин. Цифровой рубль сможет способствовать сокращению расходов на эмиссию денег, а также повышению прозрачности финансовой системы, добавляет руководитель группы по оказанию консультационных услуг компаниям финансового сектора КПМГ в России и СНГ Наталия Ракова.
Внедрение цифровой валюты потребует создания дополнительной платежной инфраструктуры, пишет ЦБ: это должно создать стимулы для развития платежных инноваций в частном секторе, а распространение цифровых платежей приведет к снижению транзакционных издержек для потребителя и росту конкуренции среди банков.
Появление цифрового рубля может облегчить выход на рынок маленьких финтех-компаний, которые могут начать конкурировать с большими банками из-за более удобных сервисов, продолжает Достов. Однако пока рано говорить о влиянии цифрового рубля на платежный рынок, рассуждает эксперт: «Цифровой рубль может стать реально востребованным рынком только в том случае, если будет давать какие-то понятные преимущества — например, резкое снижение комиссий за операции». Для граждан, в том числе тех, кто имеет ограниченный доступ к онлайн-платежам (например, из-за отсутствия POS-терминалов в точках розничной торговли), это может стать хорошим альтернативным средством для платежей и p2p-переводов (между физическими лицами), добавляет Ракова.
Преимущества и недостатки цифрового рубля
«Цифровой рубль может быть использован для тех же целей, что и традиционный: переводы, оплата товаров, а также как надежный способ сохранения денежных средств», — объясняет РБК Трендам представитель Промсвязьбанка.
Плюсы
- Движение цифрового рубля будет полностью прозрачно для ЦБ. Руководитель Центра макроэкономического и регионального анализа и прогнозирования Россельхозбанка Дмитрий Тарасов отмечает: «Расчеты в цифровом рубле можно сделать строго целевыми, будь то социальные выплаты, расходы на ремонт дорог или расходование «карманных» денег, выданных родителями в цифровом виде». То есть технология цифрового рубля позволить запрограммировать каждый рубль так, чтобы его можно было потратить только на определенные товары и услуги. Безналичные денежные средства не имеют такой функции.
- Цифровой рубль позволит осуществлять безналичные платежи в офлайн-режиме. Сейчас безналичные расчеты по картам можно проводить только при наличии интернета. Эта возможность станет драйвером для развития новых национальных платежных сервисов как для населения, так и для бизнеса.
- Удешевление платежей и переводов. Это возможно в том случае, если ЦБ поставит пороговые комиссии, выше которых банки не смогут устанавливать тарифы, Такая практика уже существует в другом проекте регулятора — Системе быстрых платежей (СБП). Совершение платежей и переводов в разы дешевле, чем с помощью банковских карт.
- Удешевление для бизнеса приема безналичных платежей. Как рассказал РБК Трендам директор по инновациям СКБ-банка Виталий Копысов, тарифы по платежам и переводам с помощью цифрового рубля еще не установлены, но они вполне могут быть ниже существующих комиссий за операции, проводимых с помощью карточной инфраструктуры.
Минус
- По сути, он один: слабая киберустойчивость. По словам зампреда правления Сбербанка Станислава Кузнецова, существующий механизм киберустойчивости банковского сектора не справится с угрозами для новой формы валюты. К рискам относятся хищение профиля пользователя через взлом личного кабинета или из-за ошибки при идентификации, повторное использование одной и той же цифровой валюты при офлайн-расчетах, доступ к расчетам с цифровым рублем финтех-компаний.
Цифровой рубль: зачем он запускается и как будет работать
Цифровой рубль — третья форма денег, которая может быть запущена в России наряду с наличными и безналичными денежными средствами. Эмитентом крипторублей будет сам ЦБ.
Новая форма денег будет выпускаться в виде цифрового кода и храниться на электронных кошельках в Банке России — в отличие от безналичных денег, которые лежат на счетах в коммерческих банках.
Банк России начал обсуждать возможность появления в России цифрового рубля в конце 2020 года, когда выпустил консультационный доклад для общественных обсуждений с участниками финансового и платежного рынков. В частности, в нем ЦБ объяснял необходимость внедрения цифрового рубля следующими причинами:
- он сможет сделать платежи еще быстрее, проще и безопаснее;
- развитие цифровых платежей, равный доступ к цифровому рублю для всех экономических агентов приведут к снижению стоимости платежных услуг, денежных переводов и к росту конкуренции среди финансовых организаций. Это послужит стимулом для инноваций как в сфере розничных платежей, так и в других сферах и поддержит развитие цифровой экономики;
- проект цифрового рубля также нацелен на дальнейшее сокращение доли наличных денег.
Подробностей того, как именно будет реализована технология, еще нет. Прототип платформы цифрового рубля начнет создаваться в декабре 2021 года. Тестирование самого проекта намечено на 2022 год, тогда же будет начата работа над изменениями в законодательстве, необходимыми для запуска цифрового рубля. По итогам тестирования будет сформирована дорожная карта внедрения платформы цифрового рубля.
Влияние на банковский бизнес
Введение цифрового рубля может сократить комиссионные доходы банков от расчетных/транзакционных операций физических лиц и от оказания услуг корпоративным клиентам по обработке наличной выручки, считает Тарасов из РСХБ.
Если модель банка не строится на обслуживании бюджетников, а сам банк конкурирует за счет сервиса, программ лояльностей и спектра инструментов, то у такого банка может появиться больше возможностей для развития и заработка, если ЦБ предложит банкам интересные условия по организации снятия наличных или проведению операций по цифровым кошелькам, считает представитель МКБ. Он добавил, что сам Банк России хоть и будет являться оператором платформы цифрового рубля, но не обладает собственной инфраструктурой в виде экварийнга, банкоматов или терминалов.
Среди банковских издержек также возможен отток клиентских средств с текущих банковских счетов в цифровой рубль, что повлияет на ликвидность банков и приведет к удорожанию средств, привлеченных от физических лиц, добавляет Тарасов. На это обращал внимание и ЦБ: «Пытаясь избежать излишнего перетока высоколиквидных пассивов в цифровой рубль и сохранить возможность заработать на таких пассивах, банки вынуждены будут поднять ставки по остаткам на таких счетах (зарплатных, расчетных, текущих)».
Изменится ли политика ЦБ
Возможное введение цифрового рубля изменит финансовый сектор и затронет денежное обращение, поэтому важно оценить влияние цифровой валюты на денежно-кредитную политику (ДКП), сказано в докладе. Например, перераспределение средств между депозитами банков и цифровой валютой будет оказывать влияние на балансы банков, а также может привести к повышению ставок по банковским депозитам и кредитам. Кроме того, с появлением цифровых денег изменится и структурный баланс ликвидности банковского сектора, перечисляют авторы доклада.
По словам профессора РЭШ Олега Шибанова, в российских условиях возможное введение цифрового рубля вряд ли повлияет на политику ЦБ. «По большому счету это аналог электронного рубля, который уже присутствует. Единственная разница в том, что цифровой рубль будет доступен компаниям и домохозяйствам, то есть ЦБ будет коммуницировать не только с банками, но и с простыми гражданами», — говорит он. Трансформация финансовой системы в плане услуг и цифровизации происходит постоянно и эти процессы плавно проникают в основные показатели, поэтому у ДКП всегда есть время, чтобы подстроиться, добавляет экономист «Ренессанс Капитала» по России и СНГ Софья Донец.
Конкуренция между ЦБ и коммерческими банками не возникнет «с ходу», так как ставки ЦБ по размещению цифрового рубля будут почти нулевыми, отмечает Шибанов: цифровые деньги скорее будут конкурировать с наличными, чем с депозитами, потому что при положительных ставках по вкладам люди все равно захотят держать свои средства в депозитах, а не «фактически в цифровом кэше». Цифровой рубль не означает проведение допэмиссии, добавляет эксперт. Бумажные деньги будут обмениваться на новую валюту и, таким образом, выводиться из оборота.
Зампред ЦБ Алексей Заботкин, курирующий ДКП, считает, что в итоге цифровой рубль приведет к укреплению финансовой стабильности. «Наличие цифрового рубля будет ограничивать риски использования иных, менее надежных платежных решений в цифровом мире. А создание дополнительной платежной инфраструктуры для цифрового рубля будет дополнительно способствовать поддержке надежности и бесперебойности работы платежной системы в стране», — написал он в колонке для журнала ЦБ Econs.
Есть ли шансы на успех проекта
Востребованность цифрового рубля будет зависеть от путей и способов его введения, рассуждает Тарасов: «Например, если средства по госзаказу будут предоставляться в цифровом виде, а также выплачиваться зарплата бюджетников и социальные трансферты, то он может очень быстро войти в ежедневное использование и завоевать популярность».
Также популярность цифрового рубля будет во многом зависеть от предпочтений и привычек клиентов, которые могут сильно варьироваться по секторам, регионам и социальным группам, добавляет Тарасов.
Потребители в России используют не один платежный инструмент, а корзину, где есть и наличные, и карты, и СБП, и платежи через смартфон, говорит Кривошея. Поэтому нет оснований полагать, что цифровой рубль единолично разрушит эту тенденцию — скорее всего, он станет еще одним инструментом в такой корзине.
Согласно опросам Центра исследования финансовых технологий «Сколково»-РЭШ, около половины россиян проявляют интерес к использованию цифрового рубля. Резкое «нет» сказали только 22%. «Это не значит, что все эти люди действительно будут пользоваться цифровым рублем, когда он будет доступен, но, в целом, россияне настроены оптимистично. Основная причина востребованности: привычка к инновациям. Помимо этого, россияне часто следуют одной из трех стратегий: поиску безопасности, удобства и скорости или финансовых выгод из-за безналичных платежей. Можно ожидать, что эти же стратегии и факторы будут актуальны и в цифровом рубле», — считает Кривошея.
Безопасны ли расчеты
ЦБ рассматривает три варианта выпуска цифрового рубля — с помощью технологии децентрализованного распределенного реестра (блокчейн), централизованного реестра или гибридного типа, следует из доклада. Централизованный реестр более производителен, но менее устойчив к различного рода инцидентам по сравнению с децентрализованным. Выбор платформы будет влиять и на методы обеспечения информационной безопасности.
«С точки зрения информационной безопасности цифровая валюта или сетевые средства расчетов при соблюдении несложных правил цифровой гигиены являются более безопасными, чем любая классическая валюта», — говорит гендиректор Group-IB Илья Сачков. В целом для цифрового рубля (если он будет выпускаться с использованием технологии блокчейна) актуальны все те же сценарии атак, как и для других криптовалют, добавляет замруководителя лаборатории компьютерной криминалистики Group-IB Сергей Никитин. Это банковские трояны, фишинг, мошенничество, перевыпуск сим-карт, хищение криптоключей и т.д.
«Технологии, которые применяются для создания и обращения цифровой валюты, уже довольно хорошо изучены и вполне безопасны», — считает ведущий эксперт «Лаборатории Касперского» Сергей Голованов. Появление цифрового рубля — логичный шаг для финансового сектора, заключает он.
Врезка 4. Использование цифрового рубля в офлайн-режиме
Офлайн-режим предоставляет возможность осуществлять расчеты в ЦВЦБ без доступа к сети Интернет, в том числе в удаленных и труднодоступных регионах страны.
Расчеты в офлайн-режиме аналогичны расчетам с наличными деньгами, поскольку не требуют участия посредников и являются окончательными. Для проведения таких расчетов пользователю необходимо перевести ЦВЦБ со своего онлайн-кошелька на устройство, например мобильный телефон или иное устройство, поддерживающее функции расчетов в ЦВЦБ в офлайн-режиме.
При необходимости вывести ЦВЦБ с устройства, на котором они хранятся, пользователю необходимо подключить его к сети Интернет и перевести с него ЦВЦБ на свой онлайн-кошелек.
Для осуществления перевода между пользователями в офлайн-режиме им необходимо активировать свои устройства с возможностью осуществления расчетов в офлайн-режиме для перевода и зачисления ЦВЦБ, которые осуществляются с использованием технологий беспроводной связи.
Обеспечение расчетов в ЦВЦБ в офлайн-режиме может являться преимуществом для пользователей по сравнению с существующими платежными системами, поскольку они не зависят от доступа пользователей к сети Интернет. Также необходимо оценить востребованность обществом расчетов в офлайн-режиме в среднесрочной и долгосрочной перспективе с учетом полного покрытия сетью Интернет всей территории страны и возможности доступа к ней каждого гражданина, а также высокой доли пользователей технологиями безналичной оплаты.
Вместе с тем расчеты в офлайн-режиме рассматриваются как дополнительная возможность к основной системе расчетов в ЦВЦБ в онлайн-режиме.
Возможность осуществления расчетов в офлайн-режиме потребует проведения серьезных исследований и разработки технологий и решений, позволяющих осуществлять такие расчеты без доступа к сети Интернет, обеспечить возможность восстановления ЦВЦБ в случае утери устройства, на котором они хранятся, а также обеспечить высокий уровень информационной безопасности при проведении таких расчетов. Кроме того, необходимо проработать вопросы ПОД/ФТ при совершении операций с ЦВЦБ в офлайн-режиме.
В том случае если будет реализована возможность офлайн-расчетов цифровыми рублями с юридическими лицами и переводов между пользователями, необходимо рассмотреть возможность применения отдельных мер в целях обеспечения защиты цифровых рублей и интересов пользователей. Например, таких как:
- введение лимитов на сумму разовой операции, а также на общую сумму операций в течение установленного периода;
- введение ограничений на количество транзакций/операций, которые можно совершить в течение установленного периода;
- введение лимита на сумму пополнения и вывода денежных средств между онлайн-кошельком и офлайн-устройством;
- введение требования о представлении возможности перевода ЦВЦБ на устройство, позволяющее осуществлять расчеты в офлайн-режиме только тем пользователям, которые имеют онлайн-кошельки.
Зачем ЦБ новый вид валюты
«Банк России нацелен на то, чтобы система денежного обращения соответствовала меняющимся потребностям граждан и бизнеса, способствовала внедрению инноваций как на финансовом рынке, так и в экономике в целом», — объясняется в докладе. Использование передовых технологий при разработке цифрового рубля будет способствовать снижению издержек на проведение расчетов и повышению финансовой доступности, а также откроет возможности для развития финансовых услуг и инструментов, считают в ЦБ.
Цифровой рубль нужен ЦБ для полного контроля эмиссии, говорит председатель Ассоциации участников рынка электронных денег и денежных переводов Виктор Достов: «Так как сейчас банки могут технически сами эмитировать безналичные деньги, то в теории ничто не мешает им нарисовать любые суммы на счетах. Хоть на практике такое встречалось редко, при отдельных злонамеренных банкротствах, но подобные опасения давно звучат».
Преимущества цифрового рубля
- Доступ к кошельку через любую финансовую организацию, в которой обслуживается клиент
- Операции с цифровым рублем будут проходить по единым тарифам, что позволит снизить издержки на их проведение.
- Возможность использования без доступа к Интернету
- Высокий уровень сохранности и безопасности средств
- Расширение линейки инновационных продуктов и сервисов
- Улучшение условий клиентского обслуживания
- Повышение конкуренции на финансовом рынке
- Создание инновационных финансовых продуктов и сервисов (смарт-контракты, маркирование платежей)
- Развитие новой платежной инфраструктуры
- Контроль за расходованием бюджетных средств
- Снижение издержек на администрирование бюджетных платежей
- Потенциал для упрощения проведения трансграничных платежей
После широкого общественного обсуждения инициативы создания цифрового рубля Банк России подготовил концепцию, которая предусматривает использование двухуровневой розничной модели.
- Эмитентом цифрового рубля является Банк России
- Цифровой рубль — обязательство Банка России
- Банк России открывает кошельки финансовым организациям и Федеральному казначейству, а также кошельки физическим и юридическим лицам по их поручению через финансовые организации
- Клиентам, финансовым организациям и Федеральному казначейству открывается только один кошелек в цифровых рублях
- На размещенные в кошельках цифровые рубли не начисляется процентный доход на остаток
- Средства на кошельке доступны клиенту через любою другую финансовую организацию, где он обслуживается
Схема двухуровневой розничной модели цифрового рубля
- Декабрь 2021 года — создание прототипа платформы цифрового рубля.
- 2022 год — тестирование прототипа платформы цифрового рубля и разработка дорожной карты по внедрению с учетом результатов тестирования.
- 2022 год — разработка законодательства для внедрения цифрового рубля.
Как будет работать цифровой рубль
Формат работы цифрового рубля Банк России определил в апреле 2021 года.
- Цифровым рублем смогут пользоваться банковские клиенты (физические и юридические лица) через свои кредитные организации.
- Цифровые рубли будут хранится на специальном кошельке в ЦБ, а коммерческие банки выступят посредниками: они будут привлекать клиентов и взаимодействовать с ними, открывать и пополнять кошельки клиентов, исполнять поручения на переводы и проводить процедуры проверки для противодействия отмыванию доходов и финансированию терроризма.
- Цифровым рублем можно будет рассчитываться онлайн (через мобильное приложение банка) и офлайн. В последнем случае будет создан второй цифровой кошелек — на мобильном устройстве клиента. Чтобы его пополнить, необходимо перевести цифровые деньги с кошелька в банковском приложении и затем расплатиться. Более подробный механизм оплаты Банк России представит позже.
- При этом ЦБ не планирует начислять проценты на остаток на счетах с цифровым рублем, как это делают коммерческие банки в отношении безналичных рублей. «Цифровой рубль задумывается как платежное средство с абсолютной мгновенной ликвидностью. Это средство, которое вы в полном объеме, в любой момент времени — 24 часа семь дней в неделю — можете перевести на свое усмотрение кому угодно», — говорит зампред Банка России Алексей Заботкин.
Чем цифровой рубль отличается от безналичных денег
- Цифровой рубль представляет собой цифровой код и хранится в специальном электронном кошельке. Безналичные деньги граждане хранят на счете в коммерческом банке, который делает об этом цифровую запись, отмечается в докладе ЦБ.
- Эмитентом цифрового рубля является ЦБ, а ответственность за ведение и состояние счетов, операции с записями на них несет коммерческий банк, который открыл счет.
- Цифровым рублем можно будет расплачиваться как онлайн, так и офлайн без интернета, указывает регулятор. Безналичными деньгами нельзя расплатиться, если отсутствует подключение к сети.
- На счет в банке могут начисляться проценты в отличие от наличного или цифрового рубля, пишет ЦБ.
Цифровой рубль должен стать цифровой валютой российского ЦБ, которая обладает всеми необходимыми свойствами для выполнения функций денег и будет обращаться наряду с наличными и безналичными рублями, говорится в докладе регулятора. Все три формы российского рубля будут абсолютно равноценными и эквивалентными друг другу. Цифровой рубль — точно не криптовалюта, так как его эмитентом выступает ЦБ, объясняет соучредитель платформы децентрализованных финансов Zerion Евгений Юртаев.
О том, что ЦБ рассматривает возможность создания своей цифровой валюты, глава Банка России Эльвира Набиуллина говорила летом 2019 года. ЦБ будет выпускать новую валюту в форме уникального цифрового кода, хранящегося в специальном электронном кошельке, подчеркивается в документе: «При этом цифровой рубль должен быть спроектирован так, чтобы обеспечить надежные, безопасные, быстрые, удобные, доступные для каждого гражданина денежные расчеты в любой точке России».
Граждане смогут зачислять цифровые рубли на свои электронные кошельки и пользоваться ими с помощью мобильных устройств и других носителей в онлайн- и офлайн-режиме, но для функционирования цифрового рубля в офлайне необходимо разработать специальные технологии. «Передача цифрового рубля от одного пользователя к другому будет происходить в виде перемещения цифрового кода с одного электронного кошелька на другой», — объясняется в докладе. Пользователи также смогут свободно переводить рубли из одной формы в другую. Транзакции не будут анонимными — для их совершения необходима идентификация, а данные будут учитываться на платформе ЦБ, уточняется в докладе.
Рублевый бит
Банк России изучит вопрос о целесообразности выпуска цифрового рубля, который будет обращаться параллельно с наличными и безналичными рублями, следует из доклада для общественных обсуждений, который выпустил регулятор.
Решение о выпуске цифрового рубля еще не принято, подчеркивается в докладе. Но, по мнению ЦБ, уже сейчас необходима активная проработка вопроса с экономической и технологической точек зрения. До 31 декабря 2020 года регулятор планирует получить отзывы экспертов и участников рынка по поводу инициативы.
Международный опыт
«Варианты использования цифровых валют изучают около 80% центральных банков, а 40% уже тестируют концепции цифровых валют, при этом список стран и кейсов постоянно пополняется», — говорит РБК Трендам гендиректор «Ассоциации ФинТех» Татьяна Жаркова. «ФРС США намерена выпустить консультационный документ по цифровому доллару, ЦБ Казахстана запускает общественные консультации по выпуску цифрового тенге на основе опубликованного банком отчета, регулятор Израиля запустил публичные консультации по поводу потенциального выпуска цифрового шекеля», — привела примеры Жаркова.
Ряд стран уже перешел от исследований и консультаций к технологическим разработкам:
- Банк Индонезии намерен использовать CBDC для ускорения проведения транзакций и сейчас оценивает технологию, которая будет лежать в основе CBDC, а также готовность финансовой инфраструктуры;
- ЦБ Норвегии заявил о намерении начать тестирование технических решений для выпуска собственной цифровой валюты и планирует начать пилотирование в течение следующих двух лет;
- Центральный банк Кореи также готовится к тестированию CBDC и сейчас выбирает поставщика технологий для создания пилотной платформы;
- дальше всех в разработке цифровой валюты продвинулся Китай. В начале мая 2021 года активацию кошельков для цифрового юаня в мобильном приложении запустил один из крупнейших банков страны The Industrial and Commercial Bank of China (ICBC). Поучаствовать в тестировании цифровой валюты смогут и пользователи платежной системы Alipay — в приложении появился модуль для работы с электронной валютой.
Запуск ЦВЦБ (цифровых валюты центральных банков) — один из главных трендов на рынке финансовых услуг 2021 года и пока он подкрепляется, скорее, интересом к цифровому суверенитету и нацелен на внутренние платежи, нежели на международные расчеты. Кривошея подчеркивает, что интеграция ЦВЦБ между собой — второстепенный фактор для большинства проектов. Однако существует ряд инициатив, нацеленных именно на международные расчеты, например, между Банком Японии и Европейским центральным банком (проект Stella). Такие интеграции запускаются для цифровизации международной торговли и финансовых потоков между странами.
Читайте также: