Можно ли взять кредит по электронной подписи
В Управление Роспотребнадзора по Пермскому краю (далее – Управление) поступают жалобы на то, что кредитные организации неправомерно требуют оплату по договору, так как граждане якобы не подписывали договор займа. Между тем, доводы граждан не подтверждают наличия в действиях кредитных организаций нарушения прав потребителей.
Как предусмотрено п. 1 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных данным Федеральным законом.
В п. 14 ст. 7 предусмотрено, что документы, необходимые для заключения договора потребительского кредита (займа) в соответствии с настоящей статьей, включая индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) и заявление о предоставлении потребительского кредита (займа), могут быть подписаны сторонами с использованием аналога собственноручной подписи способом, подтверждающим ее принадлежность сторонам в соответствии с требованиями федеральных законов, и направлены с использованием информационно-телекоммуникационных сетей, в том числе сети "Интернет".
Порядок подписания договора потребительского кредита (займа) с использованием аналога собственноручной подписи включает следующие действия:
- в случае если код совпадает с кодом, отправленным документ считается подписанным.
Введением ключа в соответствующее поле заемщик подтверждает, что согласен с условиями договора, т.к. данное действие означает личную подпись.
При таких обстоятельствах действия кредитных организаций не противоречат требованиям законодательства. Вместе с тем, напомним в этой связи, что согласно ч. 6 ст. 7 Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.
Таким образом, при рассмотрении такого рода обращений нарушения прав потребителей не установлено, так как граждане действуют самостоятельно и по своей воле подписывают электронные документы.
Мошенники нередко используют электронную подпись, чтобы оформить заем на чужое имя или сменить собственника недвижимости без его ведома. От отъема недвижимого имущества владельца защитит новый закон, но, чтобы не пришлось выплачивать незаконно оформленный кредит, придется соблюдать правила «цифровой гигиены»
Что такое электронно-цифровая подпись?
Электронная цифровая подпись (ЭЦП) – это средство идентификации человека, использующего программный продукт. Существует несколько ее видов.
Простой ЭЦП часто пользуются в повседневной жизни. Это одноразовый код из букв, цифр или их комбинации. Такая ЭЦП необходима, к примеру, при подтверждении платежа с банковской карты: для успешного завершения транзакции нужно ввести код, который поступает на номер телефона, привязанный к банковской карточке. Еще один пример использования простой ЭЦП – введение PIN-кода при безналичном расчете в магазине.
Усиленная неквалифицированная ЭЦП нам нужна, например, при пользовании порталом «Госуслуги». Подпись здесь представляет собой знакомые логин и пароль, которые необходимо привязать к своему аккаунту и личности посредством явки в удостоверяющий центр.
Усиленная квалифицированная ЭЦП – это программный код, который привязывается к подписываемому электронному документу. Ее использование требует оформления в удостоверяющем центре токена (флеш-карты с кодом-подписью) и установки специальных криптопрограмм. Без такой ЭЦП не смогут обойтись нотариусы, судьи, сотрудники государственных органов, арбитражные управляющие, директора и бухгалтеры.
Как с помощью простой ЭЦП получить заем через интернет?
Нередко микрофинансовые организации и банки предоставляют клиентам возможность заключить договор займа посредством ЭЦП. Для этого достаточно зайти в личный кабинет, нажать на кнопку выдачи займа и ввести пришедший на мобильный телефон код.
Как мошенники используют ЭЦП для оформления займов на чужое имя?
Они обманом получают доступ к личному кабинету клиента кредитной организации и привязывают к нему другой номер телефона.
Бывает, мошенники сами создают личный кабинет, используя незаконно полученные персональные данные человека. У многих онлайн-ростовщиков существует также процедура верификации при помощи страницы в соцсетях – в таких случаях предварительно взламывается эта страница.
Как проверить наличие «фейкового» займа?
Для этого вам достаточно зайти на сайт районного суда, расположенного по адресу регистрации, либо в банк исполнительных производств на сайте ФССП России. При неблагоприятном развитии событий после введения ваших Ф.И.О. появится информация о задолженности и лице, которое пытается ее взыскать.
Что делать в случае незаконного оформления займа мошенниками?
В первую очередь необходимо обратиться в полицию. Лучше подать заявление в региональное управление с просьбой поручить расследование отделу по борьбе с компьютерными преступлениями.
Если кредитор требует с вас возврата денег – обратитесь в суд с заявлением о признании договора займа незаключенным.
Как добиться признания договора займа недействительным?
- номер телефона, на который пришел код ЭЦП, не принадлежит вам;
- денежные средства были перечислены на счет, который вы не оформляли;
- в онлайн-заявке на заем указаны неактуальные персональные данные (старые сведения о прописке, данные устаревшего паспорта).
Можно ли себя обезопасить от незаконного оформления займа?
Для оформления электронных кредитов мошенники чаще используют личные кабинеты на сайтах кредитных организаций и телефонные номера, к которым эти кабинеты привязаны. Поэтому данные своего личного кабинета – логин и пароль – необходимо тщательно скрывать. И это касается не только бумажки-напоминалки с кодами. Достаточно согласиться на заманчивое предложение браузера сохранить пароль и логин при их вводе – и работа мошенников станет намного легче. Постарайтесь запомнить их и каждый раз вводите «по памяти», как PIN-код от своей банковской карты.
Периодически меняйте пароль и отслеживайте все СМС, поступающие на телефон.
Не используйте один пароль для всех онлайн-сервисов и не заносите в онлайн-формы на сомнительных сайтах свои персональные данные.
Попытка взлома аккаунта в соцсети или подозрительный звонок от сотрудника банка, пытающегося узнать у вас персональные данные или данные банковской карты, могут свидетельствовать о подготовке мошенников к оформлению займа. В таких случаях необходимо проявить бдительность.
Как мошенники оформляют сделки с недвижимостью при помощи ЭЦП?
Для осуществления сделок с недвижимостью необходима усиленная квалифицированная ЭЦП. Обычно мошенники оформляют ее в удостоверяющих центрах, используя копии паспортов и СНИЛС, которые берут из открытых источников и взломанных баз данных банков.
Недобросовестные сотрудники удостоверяющих центров по невнимательности или сговорившись с мошенниками могут оформить ЭЦП на любого человека. Воспользовавшись ею, злоумышленник получает возможность подать заявление в Росреестр и переписать квартиру на нужных лиц.
Что делать, если недвижимость перешла в чужую собственность?
Если мошенническое отчуждение недвижимости все же произошло, необходимо обратиться в Росреестр и узнать, когда это случилось и на кого оформлено имущество.
После этого следует обратиться в суд с заявлением о признании сделки недействительной. Нужно будет обратить внимание суда на то, что кроме ЭЦП нет доказательств, подтверждающих намерение отдать недвижимость иным лицам и ваше с ними знакомство.
Пригодятся сведения о вашем фактическом проживании с семьей в якобы отчужденном жилом помещении, о проведении вами строительных работ и обустройстве нежилого помещения в период мошеннических действий и т.п. Главное – доказать в суде, что у вас не было причин продавать недвижимость и на момент использования фиктивной ЭЦП вы относились к имуществу как к своему.
Как избежать несанкционированного распоряжения имуществом?
Ранее, чтобы не допустить подобных ситуаций, собственнику необходимо было обратиться в Росреестр через МФЦ с просьбой запретить оформление сделок с недвижимостью с использованием ЭЦП. В таком случае все сделки регистрировались Росреестром только при условии личной подачи документов владельцем недвижимого имущества.
Однако после внесения последних поправок в Закон о госрегистрации недвижимости для совершения сделок на основании документов, подписанных электронной подписью, собственник должен подать специальное заявление в Росреестр 1 . После этого в ЕГРН будет внесена запись о возможности регистрации сделки с недвижимостью путем подачи электронных документов. Если такой записи в реестре не окажется, регистрирующий орган не примет заявление о регистрации перехода, прекращения права собственности на объект недвижимости и прилагаемые к нему документы в электронной форме. Эти законодательные изменения позволят защитить граждан от мошенничества (подробнее об осуществлении сделок с недвижимостью через интернет и о том, как поправки помогут исключить случаи передачи прав на недвижимое имущество без ведома собственника, читайте в публикации «Помешает ли новый закон мошенникам отбирать недвижимость у ее владельцев?»).
Кроме того, нельзя забывать, что остается риск передачи недвижимого имущества в собственность другого человека путем подачи бумажных документов в МФЦ по поддельному паспорту или доверенности. Поэтому стоит позаботиться о внесении в ЕГРН записи, которая не позволит продать, заложить или сдать в аренду недвижимость без вашего ведома. Подробнее об этом читайте в материале «Чтобы мошенники не передали недвижимость в чужую собственность. владельцу нужно подать заявление, которое наложит ограничение на сделки с его имуществом».
Для собственников юридических лиц предусмотрена возможность обратиться в ФНС и установить порядок регистрации изменений в ЕГРЮЛ только при личной явке уполномоченных от компании лиц.
1 Федеральный закон от 2 августа 2019 г. № 299-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О государственной регистрации недвижимости”» (вступит в силу с 1 января 2020 г.).
Как минимизировать риск использования ЭЦП мошенниками?
ЭЦП является удобным способом заключения сделок и ведения бизнеса, позволяющим сэкономить огромное количество времени. Однако человек должен осознавать риски использования ЭЦП и соблюдать простые правила «цифровой гигиены», позволяющие снизить их до минимума.
Новые технологии внедряются в нашу жизнь, но мы не привыкли доверять им так просто. Взять электронную подпись: сколько же она вызывает вопросов! Может, недаром ЭП боятся? Ведь были случаи, и квартиры с её помощью крали. Так ли страшен электронный ключ — разбираемся вместе.
Об ЭЦП замолвите слово…
Электронная подпись — не росчерк на бумаге и не штрих-код. Это особый и уникальный набор символов, который защищён криптографиечскими механизмами. Набор знаков не повторим и хранит информацию о владельце. По сути, ЭП — это флэшка, на которой хранится код.
Так ли страшна ЭП?
Для бизнеса и предпринимателей подпись-ключ жизненно необходима. Она заверяет все документы, которые в электронном виде организация направляет в налоговую, Пенсионный фонд и другие ведомства. Для «физика» оформление подписи — добровольное. Но ключ практически на 100% сведет ваше общение с госструктурами в онлайн-формат. Вам не придётся даже документы лично подписывать — для этого есть ключ.
Боятся ЭП из-за незнания: многие думают, что электронную подпись кто-то скопирует или взломает. И тогда на обладателя ключа посыплются тоннами кредиты, долги и прочие неприятности. Это не так: ключ невозможно взломать, он создан на основе сложнейшего математического алгоритма. Повторить, скопировать или подделать ЭП нельзя. Также невозможно взломать документ, заверенный ключом. Бланк сразу станет недействительным.
Какие преимущества у ЭП?
Каждый ключ уникален, он определяет авторство владельца. Криптозащиту квалифицированных ЭП сертифицирует ФСБ, их невозможно подделать. В основе подписи лежат сложные алгоритмы, ключ очень сложно вскрыть и он становится недействительным, если его взломал нерадивый злоумышленник.
Как защитить себя и электронную подпись?
Чтобы выжить в «цифровом мире», придётся играть по его правилам.
a. Относитесь к флэшке ответственно, храните её в надёжном месте.
b. Оставляйте сканы документов только в государственных органах, просите не снимать копии с паспорта частных охранников для пропуска.
c. Проверяйте записи о собственниках юрлиц на ФНС, воспользуйтесь разделом «Электронные сервисы», страница «Риски бизнеса: проверь себя и контрагентов».
d. Внимательно проверяйте ФИО на квитанциях ЖКХ.
e. Проверяйте кредитную историю хотя бы раз в полгода: два раза в год это можно сделать бесплатно.
f. Отслеживайте информацию на портале Госуслуг о своей собственности. Если кто-то попытался взломать ваш аккаунт и пришло уведомление — бейте тревогу и пишите службе безопасности.
j. Возникли подозрения — берите выписку из ЕГРН.
Меня обманут с помощью ЭП?
Проблемы с ЭП действительно могут быть. Во-первых, если ключ-флэшку украдут. Тогда мошенники могут подписать любые документы от имени владельца ЭП. Например, тот же кредитный договор, если заём получают удалённо.
Первая электронная цифровая подпись в России появилась в 1994 году, но использовали её только госструктуры. А первая в истории «кража» квартиры с её помощью произошла в 2018 году. Москвич едва не остался без жилья из-за пробелов в законе об электронной подписи. Мошенники получили доступ к персональным данным собственника и оформили по «липовой» нотариальной доверенности неквалицифицированную подпись в удостоверяющем центре. С помощью подписи злоумышленники через сайт Росреестра «передарили» квартиру жителя столицы некоему жителю Уфы. Подробнее о такой мошеннической схеме «Выберу.ру» писал в материале «Квартиру «увели» в интернете, или как крадут жильё на законных основаниях?». В этой же статье мы подробно говорили о том, как защитить себя и своё жильё.
А кредит оформить могут?
В мае появились первые случаи мошенничества с оформлением кредита при помощи простой ЭП. Кредит оформляли сами владельцы подписей, а сотрудники банков добавляли к договору дополнительные услуги, о которых люди не знали. Из-за этого существенно вырастал долг по кредиту. Как пишет «Коммерсант», произошло такое впервые в «Почта-Банке». Вместе с кредитным договором клиенты получали ненужную страховку, медицинскую и юридическую поддержку и другие услуги.
С 1 июля 2021 года в налоговых органах юрлицам, ИП и нотариусам можно бесплатно получить квалифицированную электронную подпись (ЭЦП).
Обычные пользователи тоже могут оформить ЭЦП, но пока ещё платно.
Что такое ЭЦП?
Электронно-цифровая подпись — это, согласно закону, информация в электронной форме, которая присоединена к другой, подписываемой, информации в электронной форме. Простыми словами, это аналог собственноручной подписи для удостоверения электронных документов. Применяется для определения лица, подписывающего документ.
Где применяется ЭЦП? Для чего она нужна?
С ЭЦП можно совершать действия на сайтах Госуслуг, Росреестра, ИФНС: дарить недвижимость, подавать налоговые декларации, заявление для восстановления паспорта и т.д.
ЭЦП призвана облегчить жизнь всем пользователям в целом и предпринимателям в частности. Так, она помогает экономить на документообороте, не посещать инстанции, получать государственные услуги дистанционно, обмениваться документами онлайн.
ЭЦП надёжна?
В том, для чего она предназначена, — да. Это защита авторства, целостность и неотказуемость (заверения действия, факт выполнения которого потом нельзя отрицать).
Однако для ЭЦП существуют другие риски, как-то:
– получение доступа к компьютеру владельца ЭЦП (чаще всего удалённо с помощью установки ПО);
– получение ЭЦП человеком, не имеющим на это права (попадание документов владельца ЭЦП к мошенникам, по которым они могут получить дубликат ЭЦП);
– человеческий фактор работников удостоверяющего центра.
Как обезопасить себя при использовании ЭЦП?
Для этого нужно делать следующее:
– тщательно выбирать удостоверяющий центр для получения ЭЦП;
– никому не передавать свою ЭЦП;
– обязательно заменить заводской пароль ЭЦП на надёжный;
– не оставлять компьютер разблокированным;
– защитить компьютер от взлома;
– не открывать подозрительные электронные письма;
– если ЭЦП утеряна, то её следует незамедлительно отозвать; кроме того, обязательно сообщите об этом контрагентам, чтобы они знали, что вашей утерянной подписью могут воспользоваться злоумышленники;
– никому не передавать копии паспорта, СНИЛС, не оставлять их на сайтах, не пересылать.
Почему в списке рисков находится утечка копий документов?
Используя копии ваших документов, мошенники могут сделать ЭЦП от вашего имени и дальнейшем — зарегистрировать юрлицо, получить кредит и т.д.
Такие случаи уже бывали?
В апреле этого года полиция Москвы возбудила уголовное дело о незаконной регистрации юрлиц с использованием электронных цифровых подписей (ЭЦП), оформленных по персональным данным подставных лиц. В таких ситуациях граждане узнают , что являются «руководителями» множества фирм только после возбуждения уголовных дел.
Если раньше мошенники, как правило, использовали данные лиц без определенного места жительства, то теперь — купленные в разных организациях копии паспортов обычных граждан. Для получения ЭЦП они просто отправляют по электронной почте в удостоверяющие центры копии паспортов граждан.
Как проверить, не оформили ли на меня кредитов?
▪️ В личном кабинете Госуслуг есть возможность узнать какие ЭЦП и в каких удостоверяющих центрах были выданы.
Если обнаружили незаконно выпущенную ЭЦП, обратитесь в удостоверяющий центр с заявлением об отзыве и с запросом копий документов, на основании которых была оформлена ЭЦП.
▪️ На сайте Госуслуг есть возможность проверить вашу кредитную историю, с помощью которой можно обнаружить незаконно оформленные кредиты.
Читайте также: