Какую выгоду получает клиент при рефинансировании кредита или кредитной карты другого банка
Рефинансирование – это заключение нового кредитного договора с целью полного или частичного погашения уже существующей задолженности. При этом банк предлагает изменение условий выплат: уменьшенную процентную ставку или увеличенный срок действия соглашения. Оформить ее можно в организации, где ранее был получен кредит или в любой другой финансовой компании.
- Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов
- В каком случае рефинансирование не подойдет?
- Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?
- В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?
Предлагая рефинансирование задолженности, банки приобретают кредитоспособных и добросовестных клиентов, увеличивая тем самым свои доходы. Каждая компания ставит свои условия и предложения. По этой причине заемщик должен взвешенно подойти к выбору этой услуги.
Рефинансирование автокредита
Покупая автомобиль, клиенты часто используют для оплаты сторонние деньги. Условия их получения в банке не всегда выгодны. Рефинансирование автокредита позволяет погасить текущую задолженность за счет средств другой структуры. Выдвигаемые к заемщику требования достаточно жестки, что объясняет высокая степень риска при предоставлении услуги.
Автокредитование на новых условиях выгодно при снижении общего денежного бремени за счет уменьшения размера вносимых ежемесячно платежей, продления срока их выплаты, уменьшения ставки. Возможные трудности: необходимость переоформления залога, полиса КАСКО в случае получения его в компании без аккредитации, несоответствие технического состояния приобретенного авто требованиям банка.
Совет от Сравни.ру: По вопросам рефинансирования имеет смысл обращаться в банки только в том случае, если вы только желаете снизить кредитную нагрузку и сохраняете платежеспособность. В ином случае новый кредит только загонит вас в ещё большую долговую яму.
В ситуациях, когда гражданин не справляется с оплатой долгов по одному или нескольким кредитам, хорошим выходом может стать рефинансирование. Что это за инструмент, как его использовать, куда можно обратиться за такой услугой?
Заключение
Польза при оформлении рефинансирования есть, но она не всегда очевидна. Клиенту следует детально взвесить все «за» и «против» и лишь после этого отправлять заявку. Услугу предлагают практически все банки России. Минимальная ставка по такому виду кредитования колеблется в диапазоне 6–10%, максимальная — 11–20%.
Автор: Валерий Киричек, специально для Дзен-канала «Я—БАНКРОТ».
© Копирование материала без согласия правообладателя запрещено. Информация в статье регулярно проверяется и обновляется.
Рефинансированием займов занимаются в основном крупные банки, которые могут позволить себе взять на баланс займы с повышенным риском невозврата или новые кредитные организации, нуждающиеся в притоке новых клиентов. В таких случаях средства поступают сразу на кредитные счета в других банках. Реквизиты заёмщик предоставляет вместе с необходимым пакетом документом.
- Как стать участником программы рефинансирования кредита
- Оформление перекредитования
- Рефинансирование кредитов других банков
- Этапы рефинансирования
- Что дает рефинансирование?
- Выгодно ли рефинансирование?
- Рефинансирование автокредита
- Что такое рефинансирование кредита?
- В каком случае целесообразно рефинансирование?
- Какие документы потребуются?
- Выбор банка
- Рефинансирование в «Альфа-Банке»
- Рефинансирование в «Бинбанке»
- Рефинансирование в ВТБ 24
- Рефинансирование в Россельхозбанке
- Рефинансирование с текущими просрочками
- «Хоум Кредит»
- Другие банки
- Критерии выбора банка
-
на «погашение других кредитов» можно оформить в Ситибанке под 18% годовых.
- Бинбанк предлагает Кредит «Рефинансирование (для сотрудников бюджетных организаций)» под 15,90% или Кредит «Рефинансирование» под 20,00%.
- В Транскапиталбанке можно оформить кредит «Один» по ставке 20,00%.
- Клиенты Россельхозбанка могут воспользоваться продуктом «Рефинансирование» 22,50%.
- Заёмщики, которые могут предоставить имущество в виде залога, могут получить кредит «Обновление (с обеспечением)» по ставке 24,99.
Когда выгодно рефинансирование кредита?
С вопросом «Что такое перекредитование потребительского или иного кредита?» разобрались, переходим к областям применения. Есть 2 случая, когда это оправдано:
- Есть возможность меньше переплачивать.
- Есть возможность снизить ежемесячный платеж.
С первым случаем мы разобрались выше – бывают случаи, при которых получить и выплатить новый займ – выгоднее, чем «разбираться» со старым. Второй случай немного сложнее – бывает так, что заемщик взял кредит, а через некоторое время повысились расходы (болезнь, рождение ребенка, сокращение зарплаты и так далее), и ежемесячные выплаты начали доставлять проблемы. В этом случае с помощью рефинансирования можно немного увеличить переплату, но сильно снизить ежемесячную нагрузку. Как? Ну, к примеру, вам по кредиту на 2 года нужно ежемесячно выплачивать 5700 рублей, суммарная переплата – 55000. Вы берете рефинансирование на 4 года с переплатой в 60000 рублей. С точки зрения денег вы ничего не приобрели (и даже немного потеряли), но срок кредита удвоился, и ежемесячный платеж уменьшился до 3000 рублей.
Остался основной вопрос: так когда же идти за рефинансированием? Если ли четкие инструкции? Увы, инструкций нет. Мы описали варианты, при которых это целесообразно, а вот подходит ли ваша ситуация под один из этих вариантов – вопрос конкретно к вам. Выгода перекредитования зависит от процентной ставки, оставшегося срока, оставшейся переплаты, условий досрочного погашения, условий нового займа, ваших возможностей и других факторов, и просчитать их можете только вы. Поэтому берите любой кредитный калькулятор и считайте.
Что такое рефинансирование кредита?
Если встал вопрос о том, как минимизировать расходы по кредитам, нужно искать способ уменьшить размер ежемесячных выплат. Хорошо, если это получится сделать в том же банке, где выдан заем. Но в лучшем случае здесь возможна реструктуризация долга. Рефинансировать долговые обязательства, или перекредитоваться, можно, обратившись в другой банк за новым кредитом по более выгодной процентной ставке. Погасив текущий долг, заемщик будет далее выплачивать кредит в другом банке, но уже меньшими суммами. По сути это целевой кредит, при получении которого в назначении указывается, что средства пойдут на погашение другого займа.
Рефинансирование кредитов других банков
Получить новый кредит наличными в сторонней банковской структуре можно для частичного, полного погашения имеющегося долга. Рефинансирование кредитов других банков предполагает выплату займа посредством безналичных платежей на указанный счет. При превышении суммы средств остаток предоставляют в распоряжение клиента для использования по собственному усмотрению. Наличие залогового обременения влечет рост процентной ставки на время перерегистрации залога.
В кредитно-финансовой структуре могут не оформить соответствующий договор при ухудшении материального положения заемщика в период после выдачи прошлого займа. Наличие просрочек в выплатах – причина отказа. Аргументировать кредитоспособность в таком случае достаточно сложно.
Выгодно ли рефинансирование?
Рентабельность оформления договора на получение заемных денежных знаков определяют условия их выдачи в организации, погашения долга в вашем банке-кредиторе. Расходы на оформление могут перекрыть выгоду. Тщательно проанализируйте предложения сторонних кредитно-финансовых структур и подсчитайте реальный денежный доход от предстоящей операции.
Выгодно ли рефинансирование? Эксперты отмечают: при разнице в общей сумме выплат менее 2% заниматься подобным вопросом нецелесообразно. Для подсчетов можно использовать кредитный калькулятор, что облегчит задачу. Сроки, прошедшие с момента выдачи, размер уже выплаченных средств, тип платежей (дифференцированные, аннуитетные), новая ставка, иные факторы влияют на количество денежных знаков, которые удастся сэкономить.
Плюсы и минусы
- Появляется возможность изменить условия текущего кредитования.
- Можно объединить несколько займов в один – удобнее платить.
- Найти выгодное перекредитование не так-то и просто.
- Большинство банков откажет, если были просрочки.
- Если недостаточно тщательно подойти к расчетам выгоды, можно навредить своему кошельку.
В каком случае рефинансирование не подойдет?
Оформление нового договора кредитования связанно с поточными расходами. По этой причине выгода рефинансирования может оказаться мизерной, сравнительно со старым долгом. Заключение нового соглашения не актуально если:
- Клиент обладает плохой кредитной историей с просрочками, штрафами, судами. Банки предпочитают сотрудничать с добросовестными и платежеспособными заемщиками;
- До окончания выплат задолженности осталось менее полгода;
- Старый кредит выдавался не под залог имущества.
Кроме того рефинансирование должно гарантировать более выгодные условия займа с меньшей процентной ставкой. Иначе услуга не подойдет пользователю.
Какие кредиты можно рефинансировать
Банки рефинансируют все основные виды займов: потребительские кредиты, кредитные карты, ипотеку, автокредиты. Для долгов по ипотеке созданы отдельные программы, поэтому ее нельзя рефинансировать вместе с потребительским или автокредитом. О рефинансировании ипотеки рассказано в этой статье .
Не получится рефинансировать долги по микрозаймам, рассрочки на товары, льготные и бизнес-кредиты.
Следует знать, что банки практически никогда не согласятся рефинансировать свой же кредит. Цель этой программы — привлечь клиентов других банков. Для своих заемщиков есть программа реструктуризации.
Возникнут сложности при перекредитовании валютных договоров — большинство предложений ограничиваются исключительно рублями.
В каждом банке есть свои требования к рефинансируемым кредитам. Займы должника должны иметь определенный «возраст», сумму и назначение. Подробно о требованиях конкретных банков будет рассказано ниже. А пока отметим одно общее, решающее условие: по действующим кредитам заемщик в течение последних 6–12 месяцев не должен допускать просрочек .
С вероятностью в 99% рефинансирование не одобрят клиентам с плохой кредитной историей.
Каким требованиям должен соответствовать клиент
Одной лишь положительной кредитной истории недостаточно. Любой потенциальный заемщик должен отвечать определенным критериям:
- Наличие подтверждаемого дохода.
- Стаж на последнем месте работы от 3 до 6 месяцев.
- Возраст (обычно от 21 до 70 лет).
Требования к размеру дохода напрямую зависят от общей суммы имеющихся кредитов.
Некоторые банки запускают программы для определенных категорий граждан. Например, Альфа-Банк предлагает отдельные условия для пенсионеров, а Промсвязьбанк — для госслужащих.
Отказ получат физические лица с плохой кредитной историей, просрочками по действующим займам, безработные, клиенты МФО.
В каких банках можно оформить перекредитование?
Таких банков много. Приведем 10 предложений от самых крупных организаций в таблице:
Кому подойдет рефинансирование
Если текущие условия кредитных договоров полностью устраивают должника, суетиться с перекредитованием не стоит.
Рефинансирование подойдет для граждан, желающих:
- объединить несколько займов в один;
- снизить размер ежемесячного платежа;
- оформить договор под меньший процент.
Также этой программой можно воспользоваться в том случае, когда старый кредит оформлен под залог имущества, а новый банк предлагает беззалоговое перекредитование. Такой вариант позволит снять все ограничения с залогового объекта.
Еще один отличный вариант применения рефинансирования — конвертация дорогих валютных займов в рублевые. Но такие программы предлагают единичные банки.
Какие документы потребуются?
Для рефинансирования нужно представить тот же список документов, что и при получении нового кредита:
- Заявление. Его можно скачать на сайте выбранного банка и прийти в офис с уже заполненным бланком.
- Паспорт с пропиской – постоянной или временной.
- Копия трудовой книжки.
- Справка 2-НДФЛ.
Из банка, в котором получен текущий кредит, понадобится справка с полной информацией о долге:
- дата оформления и номер кредитного договора;
- срок кредита;
- сумма, валюта;
- процентная ставка;
- сумма ежемесячных взносов;
- остаток по задолженности;
- номер счета заемщика;
- реквизиты банка.
Оформление перекредитования
Сотрудничество с клиентами, желающими улучшить условия кредитных обязательств, для финансовых организаций сопряжено с высокими рисками. Предоставляют услугу и производят оформление перекредитования только крупные структуры. Требования к заемщику достаточно высоки. Нарушение графика внесения платежей – веская причина для отказа.
Для рассмотрения заявки предоставляют стандартный пакет документов (оригиналы, копии): паспорт, трудовая, договор, выписка зарплатного счета, справка НДФЛ-2 и пр. Его дополняют справкой о размере долга, кредитным договором с банковской организацией, где выдан заем, графиком погашения, прочей документацией. Оценив платежеспособность, взвесив риски, сотрудники примут решение.
Необходимые документы
Зависит от банка, уточняйте на месте. В общем случае вам потребуются те же документы, что и для обычного займа, плюс документы по рефинансируемому кредиту.
Преимущества и недостатки оформления рефинансирования
Как и любой другой банковский продукт, рефинансирование имеет свои плюсы и минусы. Рассмотрим достоинства и подводные камни этой финансовой операции.
Преимущества:
- возможность переоформления договора на более выгодных условиях;
- снижение размера ежемесячных платежей;
- смена обслуживающего банка на более доступный/удобный;
- вместо нескольких дат внесения платежей — одна;
- возможность снятия ограничений с залогового имущества;
- перспектива замены валютного кредита на рублевый.
- увеличение срока кредитования (но не всегда);
- минимальную ставку в новом банке получить практически невозможно;
- для мелких размеров задолженности рефинансирование может быть невыгодным.
Как видим, плюсов в рефинансировании гораздо больше, чем минусов. Но стоит ли его оформлять — решать вам.
Как стать участником программы рефинансирования кредита
Получение дополнительного займа для погашения текущей кредитной задолженности позволяет снизить финансовую нагрузку, улучшить условия выплаты средств в последующем. Как стать участником программы рефинансирования кредита? Определите перечень банковских организаций, предоставляющих подобную услугу, и изучите договор, подписанный ранее с вашим банком.
Кредитная политика отдельных учреждений не предполагает возможность досрочной оплаты. Если пункт отсутствует в соглашении, клиент не вправе воспользоваться программой. Выясните, предусмотрены ли штрафные санкции в случае преждевременного погашения кредита. В таком случае использовать заемные деньги стороннего банка может быть нецелесообразно.
Как происходит рефинансирование кредита?
Очень частый вопрос: «Рефинансирование кредита – как это происходит?». На самом деле, крайне просто: перекредитование – это обычный целевой займ, цель – погашение другого займа. Происходит оно, соответственно, как и получение целевого займа.
Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
Рефинансирование потребительского или ипотечного кредита для физических лиц – это когда вы берете кредит на погашение других займов. На первый взгляд идея «взять кредит на погашение кредита» может прозвучать подозрительно (попахивает кредитной ямой), но на самом деле ничего страшного здесь нет – даже наоборот, во многих случаях это оказывается полезным.
Покажем, как это работает: например, у вас есть займ на 3 года в банке А, вам нужно погашать его еще 2 года, сумма займа – 100000 рублей, годовые – 15%. Для простоты предположим, что дополнительных сборов и штрафов за досрочное погашение нет. Платежи – аннуитетные (равными долями), вы уже выплатили 48000 (28500 рублей основного долга + 19500 рублей процентов), осталось – 97000 рублей (71500 «основы» + 25500 «процентов»). За год процентные ставки резко упали, и банк Б предлагает рефинансирование на 3 года под 8%. Вы звоните в этот банк, узнаете, как нужно рефинансировать кредит (какие документы предоставить и так далее), заключаете договор на перекредитование, сумма – 71500 рублей. Берете эти деньги, досрочно погашаете старый займ, платите новый. Что получилось? По старому кредиту нужно было переплатить еще 25500?, по новому – 17160?. Выгода – 8340?.
Преимущества и недостатки рефинансирования кредитов
К достоинствам услуги рефинансирования можно отнести такие факторы:
- Уменьшение процентной ставки. Причиной является улучшение финансового состояния заемщика, а также более выгодные предложения другого банка;
- Снижение размера ежемесячных взносов. При этом срок действия кредитного договора увеличивается примерно на 1-2 года;
- Объединение долгов перед разными банковскими компаниями в один. Исключает возможность запутаться в последовательности платежей и «приобрести» просрочку;
- Снятие обременения с залогового имущества, если была оформлена ипотека. Заключается обычный кредитный договор, залог переходит в собственность должника;
- Изменение валюты погашения займа. Актуальность подобных действий возросла по причине экономических изменений страны.
Для объективности принятия решения необходимо учесть недостатки перекредитования. В их число входят:
- Дополнительные затраты. Следует учесть все расходы без исключения (комиссионные сборы, стоимость документации, справок, требуемых для подключения услуги);
- Получение разрешения переоформить договор у кредитора. Иногда банки неохотно «отпускают» своих клиентов;
- Максимальное число объединяемых кредитов может достигать 5 шт.;
- Рефинансирование небольших сумм задолженностей невыгодно. Польза заметна только при большой сумме кредита, полученного на долгий период.
Для большинства клиентов есть смысл оформить услугу, но бывают ситуации, когда это не выгодно.
Список документов, необходимых для заключения договора
Несмотря на то, что условия программ во всех банках разные, документы затребуют везде примерно одинаковые. Менеджер попросит:
- паспорт гражданина РФ;
- справка о доходах;
- договоры и выписки по действующим кредитам.
Некоторые банки предлагают рефинансирование без справки о доходах, но такие предложения доступны ответственным клиентам с небольшой суммой задолженности (до 300 тысяч рублей).
Если клиент хочет рефинансировать автокредит, то следует быть готовым предоставить документы на автомобиль.
Обязательно ли страхование при заключении договора
Статья 421 Гражданского кодекса РФ гласит: «Физические и юридические лица свободны в заключении договора». Это значит, что никакой банк не сможет заставить клиента подписать соглашение. Но не надо торопиться с отказом.
Оформить банковскую страховку иногда бывает выгодно. При отказе банк автоматически повысит размер годовой процентной ставки. Клиенту нужно рассчитать стоимость страхования и переплату по завышенной ГПС. И уже на основании этих расчетов отказаться от договора или принять его.
Как происходит процедура рефинансирования
Процесс рефинансирования может пройти по двум сценариям. Разберем, как происходит данная финансовая операция по шагам:
- Клиент подает заявку, банк ее одобряет.
- Сценарий 1: новый банк перечисляет необходимую сумму в старые банки заемщика. Сценарий 2: новый банк выдает клиенту необходимую сумму на руки, он гасит старые кредиты и предоставляет справку о погашении.
- Клиент выплачивает задолженность в новый банк по новому договору.
Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
Как делается рефинансирование того или иного кредита частному лицу? Сначала вы выбираете предложение, которое вам подходит. Затем вы обращаетесь в финансовую организацию, которую выбрали, с вопросом о перекредитовании. Вам говорят, какие документы нужно предоставить для получения. Собираете, подаете, ждете ответа. Если решение – положительное, узнаете условия для получения (как получить, какие документы предоставить в подтверждение погашения). Получаете, погашаете.
Выбор банка
Помимо выгодной процентной ставки, при выборе банка нужно внимательно изучить условия рефинансирования – они разные в разных учреждениях. Если нужно погашать займы разного порядка, следует знать, что, например, в Сбербанке и Росбанке не рефинансируются POS-кредиты (займы, оформленные в торговых точках на приобретение товаров или услуг), в «Транскапиталбанке» - долги по кредитным картам, в «Российском Капитале» можно погасить только потребительские кредиты.
Прежде чем обращаться в конкретный банк, нужно изучить все предложения на рынке – сейчас почти все финансовые учреждения, независимо от их рейтинга, предлагают свои услуги по рефинансированию кредитов.
Для сведения, в каких банках условия лучше?
Рефинансирование в «Альфа-Банке»
До 5 кредитов, включая ипотечные, потребительские, по кредитке, можно рефинансировать в «Альфа-Банке» и объединить их в один кредит. При этом можно заказать сумму больше, чем требуется для погашения долга, и воспользоваться остатком для срочных нужд. Условия этого банка:
- Сумма кредита – до 1 млн. рублей.
- Ставки – от 13,99 до 17,99%, в зависимости от суммы.
Для зарплатных клиентов ставки ниже: от 11,99 до 15,99%. К тому же они могут получить кредит на рефинансирование по двум документам. Требования к клиентам стандартные:
Рефинансирование в «Бинбанке»
Этот крупный столичный банк в 2017 году снизил ставки по программе рефинансирования до 13,99 - 22,5% годовых (прежняя ставка -14,99 - 22,99%). Максимальная сумма займа – до 2 млн. рублей, срок кредитования – от 24 до 84 месяцев. Залог и поручительство не нужны, но заемщик должен соответствовать всем другим требованиям:
- Возраст – от 23 до 70 лет для мужчин и женщин.
- Стаж на одном месте – от 4 месяцев.
- Постоянная прописка в районе нахождения банка.
- Справка, подтверждающая доход, с работы или из пенсионного фонда.
Рефинансирование в ВТБ 24
Один из крупнейших банков в России предлагает такие условия:
- Сумма кредита – от 600 тыс. руб. до 3 млн. руб.
- Срок – от 6 мес. до 5 лет.
- Годовая ставка – от 13,5 до 17%, без комиссий.
- Страхование не требуется.
- Предъявляется справка о доходах: не менее 20 т. р. для регионов и от 30 т. р. для Москвы.
- Стаж работы на одном месте – не менее года.
- Возраст заемщика – от 21 до 70 лет (на момент погашения долга).
- Обязательна положительная кредитная история.
Рефинансирование в Россельхозбанке
Данный банк на рефинансирование кредитов других банков выдает рублевые кредиты сроком до 5 лет. Максимальный размер – 750 тысяч рублей для займов без обеспечения и 1 млн. рублей – с обеспечением. Для сотрудников компаний – зарплатных партнеров банка, также сумма доходит до 1 млн. руб. Для этой категории заемщиков есть льгота в виде скидки 0,60% от годовой ставки. Россельхозбанк предоставляет кредиты, не превышающие остаток по задолженности, так что занять у банка дополнительные средства не удастся. Ставка – от 13,50 до 15% годовых. Финансовое учреждение предусматривает и штрафные санкции в виде повышения процентной ставки:
- + 3% за нецелевое использование кредита;
- +6% за отказ от страховки.
Рефинансирование с текущими просрочками
Банки неохотно берут клиентов, допускающих просрочки по платежам. Практически во всех требованиях к заемщикам значится хорошая кредитная история. И потому клиентам придется доказать, что платежи не вносились не из злого умысла или по халатности, а по веским причинам. Прежде всего, попытку рефинансировать или реструктуризировать долг нужно сделать в том учреждении, которому заемщик задолжал. Если решения не нашлось, остается обращаться в другие банки. Какие из них идут навстречу клиентам с просрочками?
«Хоум Кредит»
Это один из немногих банков, которые готовы рефинансировать кредиты с просроченными платежами. Безусловно, банк делает это в своих интересах, и потому будет завышать проценты по займу. Заемщику могут предложить лишь ту сумму, которая покроет основной долг. Все штрафы, пени, набежавшие проценты и комиссии будет платить сам клиент. В большинстве случаев банк берется рефинансировать лишь те кредиты, где текущая просрочка составляет всего несколько дней. В остальных случаях клиент может получить отказ.
Другие банки
Те же самые условия по рефинансированию просроченных кредитов предлагают и другие банки. Сбербанк при положительном решении выдает займы на погашение задолженностей с просрочками под 15,5 - 20 процентов. Схожие условия в Россельхозбанке, ВТБ24, банке «АгроСоюз». Для обращения в один из этих банков понадобится тот же стандартный набор документов, плюс выписка из счета по кредиту с полной информацией о платежах и просрочках.
Если не удается получить одобрение в крупных банках, тогда можно обратиться в одну их МФО, где выдают займы с любой кредитной историей, но под очень высокие проценты.
Критерии выбора банка
Первым критерием для выбора учреждения для рефинансирования будет служить процентная ставка – чем она ниже, тем выгоднее. Но есть и другие моменты, на которые стоит ориентироваться. Лучше остановить свой выбор на тех банках, где предлагают фиксированную ставку. Если в процентах есть градация «от» - «до», скорее всего, лучшие предложения предназначены зарплатным клиентам, вкладчикам, держателям VIP-карт, постоянным заемщикам и т.д. Соответственно, если есть счет в определенном банке – зарплатный, карточный, депозитный, тогда стоит обращаться именно туда, наверняка «своему» клиенту могут предложить хорошие условия.
С каждым годом кредиты становятся более доступными и популярными, а вместе с ними «набирает обороты» и рефинансирование, в народе называемое перекредитованием. Поскольку далеко не все четко понимают, что значит рефинансирование потребительского или иного кредита, мы выпускаем материал, полностью посвященный этой теме.
- Рефинансирование кредита – что это такое простыми словами
- Когда выгодно рефинансирование кредита?
- Условия для рефинансирования кредита
- Как происходит рефинансирование кредита?
- Как сделать рефинансирование кредита в другом банке?
- Необходимые документы
- Плюсы и минусы
- В каких банках можно оформить перекредитование?
- Основные причины для отказа рефинансирования кредита
- Разница между реструктуризацией и рефинансированием
В каком случае целесообразно рефинансирование?
Получение нового кредита не всегда оправдано. Так, если основной процент по старому займу уже выплачен, и осталось платить не так долго, вряд ли стоит идти в банк: ведь тогда придется заново платить проценты, штрафы за досрочное погашение займа, если это практикует кредитор, оформлять страховку и прочие комиссии. Так что выгода может оказаться мнимой.
Но если на человеке висит большой долг, например, ипотека, оформленная 5 лет назад под 21%, а другой банк по новым условиям снизил ставку до 11%, тогда самое время обращаться за рефинансированием. Да и по другим кредитам, например, потребительским, банки снижают ставки в условиях жесткой конкуренции. Если найти подходящие условия в другом банке, есть смысл попытаться уменьшить кредитную нагрузку на семью, а при наличии нескольких кредитов упростить расчеты, объединив их в один.
Условия для рефинансирования кредита
Нужно понимать, что рефинансирование – это не какая-то фиксированная услуга, а предложение банка. А предложения бывают разными, поэтому вывести какие-то общие условия крайне сложно. Попытаемся описать самые частые вариации:
- По типу займа: можно рефинансировать потребительские нецелевые, целевые, автомобильные, ипотечные займы, кредитки.
- По сумме задолженности: минимальные пределы варьируются от 10 до 100 тысяч рублей, максимальные – 5000000? и выше.
- По срокам: бывают ограничения вида «до конца займа должно оставаться не меньше Х месяцев» и «с начала займа должно пройти Х месяцев», для каждого банка величина Х своя.
- По количеству: некоторые банки позволяют перекредитовать 1 займ, некоторые – 5-7 сразу.
- По выплатам: одни банки не дадут новый кредит, если старый погашался с просрочками, другие позволяют иметь в КИ пару коротких просрочек.
- По дополнительным деньгам: чаще всего можно взять не только деньги на погашение старого займа, но и некоторую сумму «сверху», чтобы распорядиться ей по своему усмотрению.
- По предоставляемым документам: одним банкам будет достаточно общей информации и графика выплат по рефинансируемому кредиту, другие потребуют кучу дополнительных документов. Тинькофф, к слову, вообще никаких документов, кроме паспорта, не требует.
- По условиям до погашения: банк может поставить повышенную процентную ставку, которая будет действовать до того момента, пока вы не предоставите документы, подтверждающие погашение старого займа. Так, к примеру, делает Сбербанк при рефинансировании ипотеки. А вот Тинькофф делает иначе – повышенная ставка активируется в том случае, если вы не предоставите подтверждение погашения до 2-го платежа.
- По банкам. Одни банки позволяют рефинансировать свои же кредиты, другие – нет.
На этом список не заканчивается, но основные условия мы охватили.
Что дает рефинансирование?
Прибегать к процедуре можно при наличии денежных обременений по различным типам кредитных продуктов. Что дает рефинансирование? Главное преимущество – уменьшение финансового бремени. Снижение ставки позволит клиенту осуществлять регулярные выплаты в установленные сроки без значительного ущерба для собственного бюджета, избежать переплат по комиссионным сборам.
Прочие преимущества перекредитования:
- продление периода полного погашения;
- изменение валюты займа;
- увеличение общей суммы заемных средств;
- замена нескольких кредитов одним.
Если уровень предоставления услуг в текущем учреждении неудовлетворителен, подобный шаг позволит стать клиентом организации с более лояльными условиями обслуживания.
Этапы рефинансирования
Процедура перекредитования предполагает стандартные действия сотрудников для проверки платежеспособности клиента, оценки соотношения степени риска с ожидаемой финансовой выгодой. К анализу материальной обеспеченности потенциального заемщика подходят аналогично случаю стандартного займа.
- консультация в новом банке-кредиторе, подача заявки;
- сбор документов, предоставление пакета в отделение;
- рассмотрение заявки, принятие решения;
- подписание договора с указанием новых условий кредитования;
- выплата задолженности путем перечисления остатка долга;
- предоставление справки о целевом использовании средств (выдают в банке, где был оформлен первый заем);
- перерегистрация залога (при наличии).
Внесение последующих платежей осуществляют согласно установленному графику.
В какие банки следует обратиться
Выбирая банк для рефинансирования, понимайте, что минимальную процентную ставку, указанную в рекламе на сайте, вам скорее всего не дадут. Поэтому при выборе программы ориентируйтесь не только на рекламу, а и на расположение отделений, надежность учреждения, требования к заемщику и кредитам.
Программы рефинансирования есть практически во всех банках. В этом разделе я расскажу о предложениях от самых известных компаний.
Эта финансовая группа рефинансирует потребительские кредиты, кредитные карты, автокредиты.
Требования к заемщикам:
- возраст от 21 до 70 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
- срок действующих кредитов от 3 месяцев;
- сумма от 50 тыс. до 5 млн. рублей.
Срок кредитования — от 6 месяцев до 7 лет.
Необходимые документы: паспорт, реквизиты для погашения старых кредитов, СНИЛС, справка о доходах.
Новые заемщики могут получить отсрочку первого платежа на три месяца.
Актуальные условия или форма для подачи заявки → здесь .
СБЕРБАНК
Крупнейший банк страны предлагает рефинансировать потребительские и автокредиты, кредитные карты, овердрафт по дебетовым картам.
Требования к заемщикам стандартные:
- возраст от 21 до 70 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
- рабочий стаж от 6 месяцев;
- до 5 открытых кредитов;
- срок действующих кредитов от 6 месяцев;
- сумма от 30 тыс. до 3 млн. рублей.
Срок кредитования — от 1 до 5 лет.
Необходимые документы: паспорт, выписки и договоры по действующим кредитам. Справка о доходах нужна для займов свыше 300 000 рублей.
Узнать актуальные условия или подать заявку можно по этой → ссылке .
Промсвязьбанк
В этот банк выгодно обратиться гражданам, работающим на госслужбе. Но и для других клиентов предложение ПСБ может быть интересным.
Условия и требования:
- возраст от 23 до 65 лет;
- рабочий стаж от 4 месяцев;
- срок действующих кредитов от 3 месяцев;
- сумма от 50 тыс. до 3 млн. рублей.
Срок кредитования — от 1 до 7 лет.
Требуемые документы: паспорт, СНИЛС, заверенная работодателем копия трудовой книжки, справка о доходах за последние полгода.
Минимальная ставка — 6,8% годовых, но при своевременных платежах ее можно снизить на 3%.
Подробно о программе рефинансирования в Промсвязьбанке можно узнать → здесь .
Альфа-Банк
Самый крупный частный банк России рефинансирует под меньший процент все виды кредитов других банков, выданные в рублях.
Требования к должнику:
- возраст от 21 года;
- доход не менее 10 тыс. рублей в месяц;
- рабочий стаж от 3 месяцев;
- срок действующих кредитов от 3 месяцев;
- сумма от 100 тыс. до 3 млн. рублей.
Срок кредитования — от 2 до 7 лет.
Необходимые документы: паспорт + второй документ на выбор (загранпаспорт, водительское удостоверение, СНИЛС, ИНН и пр.).
Преимущество программы Альфа-Банка в простоте — справка о доходах, как и выписки из других банков, не нужны. Банк сам закроет кредиты.
Подробнее по этой → ссылке .
Уральский банк реконструкции и развития
УБРиР рефинансирует потребительские и автокредиты. Минимальная ГПС — 6,5%. Есть возможность получить дополнительную сумму на другие цели.
- возраст от 21 до 70 лет (здесь и далее максимальный возраст указан на момент окончания действия договора);
- рабочий стаж от 3 месяцев;
- срок действующих кредитов от 2 месяцев;
- сумма от 100 тыс. до 5 млн. рублей.
Срок кредитования — от 3 до 10 лет.
Необходимые документы: паспорт и справка о доходах.
Похожие условия рефинансирования предлагают и другие банки: Райффайзенбанк , Газпромбанк , Ураслиб , Хоум Кредит , Росбанк и многие другие.
В каких банках выгодно рефинансировать кредиты?
Однозначным утверждением нельзя ответить на вопрос, какой банк предлагает самые выгодные условия рефинансирования кредитов. Каждый клиент предъявляет свои требования к услуге:
- Продление периода действия договора;
- Снижение ставки начисления процентов;
- Размер суммы, предоставляемой в долг.
Выбирая финансовую организацию, следует проанализировать наличие таких условий:
- Не налагаются дополнительные комиссионные сборы (за обслуживание или выдачу кредита);
- Отсутствие страхования или оно предоставляется на более выгодных условиях;
- Больший период предоставления займа;
- Сниженная процентная ставка;
- Предоставляется услуга досрочного погашения;
- Доступна сумма сверх кредитной задолженности.
Часто самые выгодные условия рефинансирования предоставляет банк, в котором заемщик получает зарплату на карту. Компания разрабатывает специальные программы с целью привлечения клиентов. При этом каждый банк, заключая новый договор, выдвигает требования к заемщику. По этой причине важно контролировать состояние своей кредитной истории.
Рефинансирование кредитов — это банковская услуга, объединяющая все действующие займы клиента в один, оформленный на новых условиях. Программа обладает рядом преимуществ, но не все смогут ими воспользоваться. В этой статье я подробно расскажу о нюансах перекредитования.
Всем привет! Меня зовут Валерий Киричек, я являюсь экспертом в вопросах рефинансирования кредитов, так как эту тему подробно разобрал уже для трех сайтов:
Обратите внимание! Услуга рефинансирования доступна для граждан с положительной кредитной историей. Заемщикам с просроченными платежами, долгами перед МФО и прочими негативными факторами можно воспользоваться услугами антиколлекторов (ознакомиться можно здесь ).
Сегодня соберу все свои знания на эту тему в одной статье. Должен получиться обширный и полезный материал, который поможет узнать, подходит вам рефинансирование или нет.
Но прежде чем продолжить чтение, обратите внимание:
Данная статья носит исключительно информационный характер и не несет призывов к действиям! Ко всем финансовым вопросам необходимо подходить максимально ответственно. Прежде чем воспользоваться какой-либо банковской услугой, я рекомендую связаться с финансовым консультантом или менеджером банка.
Выгодно ли рефинансирование потребительского кредита?
Выгодно ли оформлять рефинансирование, имея потребительский кредит. Это зависит от многих факторов. Влияние оказывает:
- Размер оставшегося долга. Какая часть кредита уже была возмещена;
- Выбранный вид платежей. Аннуитетные или дифференцированные;
- Первоначальная ставка начисления процентов.
Следует помнить, что расчеты с помощью кредитного калькулятора не всегда высвечивают объективную картину. Кроме того новые условия кредитования могут включать страхование, что существенно снижает уровень выгоды рефинансирования. Уместно записать все плюсы и минусы и самостоятельно провести несложные математические расчеты. При этом если разница процентной ставки составляет примерно 5%, тогда рефинансирование выгодно при условии, что клиент погасил не больше половины суммы долга. Размер переплаты напрямую зависит от времени проведения процедуры (чем раньше – тем меньше).
Мнение эксперта
Задать несколько важных вопросов о рефинансировании мы решили эксперту. Комментарий нам дал Цыганов Александр Андреевич — зав. кафедрой ипотечного жилищного кредитования и финансовых инструментов рынка недвижимости Финансового университета при Правительстве России:
— Александр Андреевич, расскажите, с чем связана популярность рефинансирования в России?
— За последние десять лет кредитные ставки изменились в лучшую сторону. Например, ставки по ипотеке опустились с 13–15% до 7–9%, что делает рефинансирование выгодным для заёмщика.
— Кому подойдет рефинансирование?
— Заемщикам, которым предстоит еще несколько лет выплачивать кредит, стоит просматривать предложения по рефинансированию. Если новая ставка меньше на процентный пункт или более, то рефинансирование будет целесообразно.
— Почему банки все чаще отказывают в предоставлении кредитов в общем и рефинансирования в частности?
— Банки проверяют потенциальных заемщиков, обращаются в бюро кредитных историй, анализируют кредитный рейтинг и оценивают кредитный риск. С учетом кризисных явлений, связанных не только с коронавирусом, требования к заёмщикам ужесточаются.
Читайте также: