Как отключить овердрафт на карте газпромбанка через приложение
Расскажите, пожалуйста, популярно про овердрафт. На мой взгляд, это классная штука, которая, в отличие от кредитки, дисциплинирует и учит рассчитывать свои траты.
При использовании кредитных карт ты тратишь и не можешь остановиться, а когда приходит время платить — платишь минималку. В итоге остаешься без денег, платишь большие проценты и попадаешь в бездонную финансовую яму. А с разрешенным овердрафтом ты знаешь, что, если уходишь в минус даже на крупную сумму, через месяц долг придется отдать. Целиком. Еще и комиссию заплатить. В результате ты не тратишь бездумно все средства на счете.
Мне, чтобы понять, как это работает, пришлось 20 минут мучить сотрудника в чате. Было бы здорово, если бы была статья, которая объясняет это заемщикам.
Этот материал обновлен 24.08.2021
Подключаемый, или разрешенный, овердрафт — это такой возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт. Можно потратить больше, чем сумма собственных средств на счете клиента, и уйти в минус за счет заемных денежных средств, которые предоставит банк.
Деньгами можно пользоваться сколько угодно раз, если не превышать лимит овердрафта или по несколько раз в день тратить деньги с лимита и тут же их возвращать. В этой статье мы расскажем про использование овердрафта физическими лицами — не путайте с такой же услугой для бизнеса.
Овердрафт — это возобновляемый кредит на короткий срок для дебетовых банковских карт.
Овердрафт бывает полезен, когда срочно нужны деньги, а занимать не хочется, не у кого или нет времени открывать кредитную карту. Но нужно уметь им пользоваться. Рассказываю, что такое овердрафт, по порядку.
Овердрафт бывает двух видов: разрешенный и технический.
Технический, или неразрешенный, овердрафт, — это когда вы потратили все деньги на карте и ушли в минус. Такое бывает, если задержалась обработка платежа или если при нулевом балансе счета клиента банк списал деньги за обслуживание карты. Когда вы уходите в минус, погашение задолженности идет из любых поступлений на счет.
Разрешенный овердрафт вы подключаете себе, согласившись с условиями банка, включая возможные штрафы и последствия за нарушения этих условий. Дебетовую карту с разрешенным овердрафтом можно заказать самому, или банк может предоставить эту услугу по уже имеющейся карте.
На дебетовых картах Тинькофф-банка вы не уйдете в минус, если пришло время оплачивать оповещение об операциях или ежемесячное обслуживание, а остатков на счетах нет. Мы списываем деньги за услуги банка только при положительном балансе.
В чем плюсы овердрафта
Главное преимущество овердрафта — это подстраховка на случай, если своих денег на карте не хватит. Это может помочь в поездках за границей или если работодатель задерживает на пару дней зарплату. При этом, если личных средств достаточно, лимит не расходуется и плата не взимается.
Более того, поскольку разрешенный овердрафт является кредитом, информация о нем передается в кредитную историю. При своевременном погашении можно повысить свой кредитный рейтинг.
Овердрафт для юридических лиц тоже бывает, но для бизнеса этот продукт работает иначе. Его подключают на расчетный счет. В этом случае вы можете распоряжаться денежными средствами в большем размере, чем есть на счете. В Тинькофф-банке овердрафт можно получить на сумму до 1 млн рублей на 45 дней.
В чем минусы овердрафта
Овердрафт не предполагает льготного периода. Если личные деньги на счете закончились и вы начали тратить средства банка, комиссию или процентную ставку могут назначить с первого дня — смотря какие условия прописаны в договоре у конкретного банка.
Чем овердрафт отличается от кредитной карты
Кредитка и разрешенный овердрафт решают разные задачи.
Кредитка — это финансовый инструмент, с помощью которого можно тратить деньги банка, не платя проценты, а иногда даже зарабатывать на этом. С помощью бонусных программ и систем лояльности можно отбивать плату за годовое обслуживание и улучшать кредитную историю с помощью своевременной оплаты.
При этом, если просрочить оплату по кредитке, будет начислен штраф и начнут действовать штрафные начисления — в таком случае вся выгода от кредитки теряется, ведь это самый дорогой кредитный продукт.
Плата за пользование разрешенным овердрафтом списывается, только если личных денег на карте не осталось и вы тратите деньги из одобренного лимита. Если же на карте всегда есть свои деньги, плата списываться не будет.
Некоторые называют разрешенный овердрафт альтернативой займу до зарплаты: вместо того чтобы идти куда-то за займом и платить огромные проценты за пользование, можно просто подключить овердрафт к зарплатной карте. По картам Тинькофф-банка за пользование суммой до 3000 рублей вообще никакой платы нет.
При этом по разрешенному овердрафту не предусмотрен беспроцентный период. Если вы воспользовались овердрафтом, все поступающие суммы пойдут на погашение потраченной суммы.
Сколько вообще можно получить
Поскольку овердрафт — это краткосрочный кредит, обычно банки предоставляют лимит до 100 000 рублей. Часто услугу подключают на зарплатных картах: банк видит размер поступлений и знает, когда клиенту поступит зарплата, поэтому предоставляет небольшой кредит.
В Тинькофф-банке по тарифу максимальный лимит разрешенного овердрафта составляет 75 000 рублей, а в частном порядке — до 90 000 рублей. Если вы новый клиент банка и сразу хотите подключить услугу, банк может попросить документы, подтверждающие размер дохода, или же предложит пару месяцев попользоваться картой, после чего решит, какую сумму вам можно одобрить с учетом ваших среднемесячных трат.
Как подключить овердрафт
Разрешенный овердрафт по дебетовым картам не очень распространен. Например, Сбербанк в 2018 году перестал выдавать дебетовые карты с овердрафтом. Чаще овердрафт доступен для зарплатных карт, но в таком случае лимит кредитных денег на счете может быть согласован с вашим работодателем и зависеть от уровня заработной платы.
Если вам важно наличие овердрафта и у вас еще нет карты банка, перед оформлением обратитесь в банк и уточните, есть ли возможность вообще подключить разрешенный овердрафт по дебетовке. Сделайте акцент, что вас интересует именно разрешенный овердрафт.
Для подключения овердрафта банк может запросить справку о доходах и копию трудовой книжки или трудовой договор. Также в условиях может быть требование о трудовом стаже. К примеру, общий трудовой стаж должен составлять не менее года, из которых не менее 6 месяцев на последнем месте работы. Так банк сможет рассчитать ваш средний доход и решить, какой лимит можно вам одобрить.
На дебетовых картах Tinkoff Black можно подключить овердрафт в личном кабинете или через приложение. Решение по заявке обычно принимают быстро, в течение нескольких минут. Лимит овердрафта определяют индивидуально для каждого клиента.
В приложении нажмите на карту → ⚙️ в правом верхнем углу → «Подключить овердрафт»Как пользоваться овердрафтом
Если услугу подключат, остаток на счете изменится: к нему прибавится размер овердрафта. Вы можете пользоваться деньгами банка сразу после того, как закончатся собственные. Можно снимать их в банкомате или оплачивать покупки картой.
В Тинькофф-банке платить за пользование деньгами не нужно, если вы потратили до 3000 рублей. Если потратите больше, банк возьмет комиссию, размер которой зависит от суммы долга. Размер платы указан в индивидуальных условиях, с которыми можно ознакомиться под кнопкой «подать заявку». К примеру, если лимит овердрафта составляет 30 000 рублей, а вы потратили 25 000 рублей, комиссия за каждый день пользования составит 39 рублей.
Полностью погасить задолженность нужно в течение 25 дней после окончания расчетного периода, в который были использованы заемные деньги. Точная сумма платежа будет в выписке.
Если в эти 25 дней после расчетного периода у вас не получается вернуть деньги, банк начислит штраф 990 рублей. Банк напомнит вам об оплате, отправив уведомление на телефон и на электронную почту. И так будет продолжаться в следующий расчетный период, если у вас вновь не будет денег восполнить лимит овердрафта. Комиссия от 19 до 59 рублей в день и ежемесячный штраф за просрочку действительно дисциплинируют.
Типичные ошибки при использовании овердрафта
Главная и самая распространенная ошибка — воспринимать овердрафт как свои деньги и пытаться решить финансовые проблемы с его помощью. Помните, что фактически это обычный кредит, который нужно возвращать, зачастую с процентами. Я не рекомендую подключать услугу, если у вас нестабильный доход и нет уверенности, что получится вернуть деньги в срок.
Если у вас есть вопрос о личных финансах, правах и законах, здоровье или образовании, пишите. На самые интересные вопросы ответят эксперты журнала.
Овердрафт – это разновидность кредита. Банк одобряет вам заёмную сумму, превышающую остаток средств на карте, чтобы вы в любой момент могли «уйти в минус», то есть воспользоваться своими и банковскими деньгами для совершения нужной вам покупки.
Условия по овердрафту в Газпромбанке
Взять кредит сложнее, чем добиться одобрения овердрафта. Банки требуют повышенную платёжеспособность и объёмный пакет документации для заключения кредитного договора. Выход из ситуации – заказ кредитки.
Если же вы не хотите её оформлять, получите заёмные средства от ГПБ на баланс зарплатной или дебетовой карточки.
Например, вам одобрили овердрафт в размере 10 000 рублей. На балансе вашей дебетовой карточки имеется всего 5 000 рублей, но вам срочно нужно купить подарок на день рождения близкого человека, а стоит он 8 000 рублей.
В таком случае вы можете потратить собственные деньги и дополнительно воспользоваться заёмными средствами в пределах лимита.
Одобрение овердрафта к дебетовой или зарплатной карточке осуществляется в персональном порядке. Обычно Газпромбанк предлагает оформить кредитку с выгодной программой лояльности. При этом в отношении расчётных карт допускается наличие технического овердрафта.
В последнем случае речь идёт о превышении суммы расходов над доступным остатком на карточном балансе. Как правило, Газпромбанк не взимает комиссию в течение семи рабочих дней с момента образования технического овердрафта. После этогона долг начисляется 0,1% от суммы за каждый день просрочки.
Банк также имеет четыре кредитки, предоставляющие клиентам кредит до 600 000 рублей в форме овердрафта. Если вам не одобрили лимит заёмных средств для расчётной карты, вы можете заказать кредитную.
Карты с овердрафтом в Газпромбанке
Как указывалось выше, вы можете запросить предоставление лимита заёмных средств к вашей расчётной карточке, обратившись в банковский офис.
При себе требуется иметь паспорт. Нередко сотрудники ГПБ требуют документы, способные подтвердить платёжеспособность. Все заявки рассматриваются персонально.
Вы можете оформить кредитку с предоставлением лимита до 600 000 рублей в форме овердрафта. Газпромбанк гарантирует грейс-период до двух месяцев, наличие выгодных программ лояльности и бонусы от партнёрской сети.
Ниже перечислены наиболее востребованные кредитки и их основные характеристики.
Сравнительные параметры
Кредитная «Умная карта»
«Наш малыш» Visa Platinum
до 10% от суммы расходов в самой востребованной спецкатегории; 1% от прочих затрат
от 1 до 10% при расчёте в специальных категориях; 1% от суммы остальных покупок
начисление до 10 бонусных миль за каждые 100 ₽ при расчёте на сайте «Газпромбанк – Travel» и до 4 миль – за иные покупки
скидка величиной 10% на страховку от «СОГАЗ» для вас и вашего ребёнка; скидки от Visa; бесплатно консьерж-сервис и консультации DocDoc
199 ₽ ежемесячно (бесплатно для зарплатных клиентов, получающих доход свыше 30 000 ₽ в месяц)
27,9% – за безналичный расчёт; 32,9% – обналичивание баланса и онлайн-переводы
Как подключить овердрафт?
Обратитесь в ближайший банковский офис с паспортом и заполните бланк заявления, предоставленный менеджером. Рекомендуется заранее позвонить в call-центр, чтобы узнать, какие документы понадобятся для рассмотрения вашей заявки. Если в вашем случае оформить овердрафт к расчётной карточке невозможно, закажите кредитку.
Кредитную карту можно оформить следующими способами:
- путём заполнения онлайн-формы на официальном банковском сайте;
- через мобильный или интернет-банкинг (для фактических клиентов ГПБ);
- при обращении в банковское отделение.
Если вы являетесь зарплатным клиентом Газпромбанка, для заключения договора и получения кредитки вам понадобится только паспорт. Другим заявителям потребуется документально подтвердить платёжеспособность. Если этого не сделать, банк одобрит небольшой кредитный лимит.
Как отключить овердрафт?
Если вы больше не хотите пользоваться одобренным лимитом заёмных средств, обратитесь в банковский офис и откажитесь от услуги.
Ваша заявка будет одобрена, если у вас отсутствует задолженность перед ГПБ. Узнать о её наличии возможно через мобильный или интернет-банкинг, call-центр либо отделение.
Если вы хотите отказаться от кредитки, подайте соответствующее заявление о расторжении договора в офис и передайте специалисту пластиковую карточку. Если на счёте имеется долг, его нужно погасить в полном размере.
Овердрафт в Газпромбанке для бизнеса
Если вам не хватает собственных средств на расчётном счёте для расчёта с контрагентами, покрыть кассовые разрывы поможет овердрафт. Условия кредитования (процентная ставка, доступная сумма займа, срок пользования деньгами) определяются для каждого бизнес-клиента персонально.
Овердрафт может быть подключен не только к расчётному счёту, но и к балансу карты, принадлежащей руководству организации или ИП.
Каждая заявка рассматривается в персональном порядке. Если вам не одобрили услугу, вы можете заказать кредитку или оформить кредит.
Газпромбанк имеет несколько программ кредитования для бизнеса на любой стадии развития. Вы можете взять деньги в долг для модернизации производства, запуска нового проекта, управления своей ликвидностью и реализации иных целей. Ознакомиться с условиями предоставления ссуды можно в ближайшем банковском отделении.
Как подключить овердрафт для бизнеса?
Обратитесь в банковский офис, ориентированный на работу с бизнес-клиентами, и заполните бланк заявки, выданный менеджером.
Для расчёта условий кредитования потребуется подготовить финансовую отчётность и другие документы. Уточните список у сотрудника call-центра заранее.
Одобренные заёмные средства будут зачислены на баланс вашего расчётного счёта. Условия кредитования определяются для каждого заявителя персонально.
«Я обратилась в Сбербанк из-за того, что не работало мобильное приложение, но оказалось, что у меня подключен овердрафт! Сама я его не подключала, а его зачем-то подключил сотрудник Сбербанка! В итоге я оказалась должна 8 000 рублей!».
На такой крик души мы наткнулись на просторах сети. Ситуация распространённая: не было, не было овердрафта, а потом — раз! И вы должны банку N-ную сумму. А узнаёте вы об этом в последний момент, потому что самостоятельно никакой овердрафт не подключали. Давайте разбираться, что там такое произошло и как так вышло, что вы теперь должны банку денег.
«Что такое овердратф? Это кредит?»
Овердрафт — это не кредит, но принцип у него очень похожий. Буквальный перевод с английского — это «перерасход». Если у вас подключена такая опция, то, когда на вашей дебетовой карте деньги заканчиваются, покупки или услуги оплачивает банк.
Если вы подключаете овердрафт к своей карте или эта опция прописана в вашем договоре банковского счёта, то это — санкционированный , или разрешённый овердрафт . Если с вашей карты списываются деньги в счёт комиссии, автоплатежа или другой услуги, а овердрафт вы не подключали, то он считается техническим , или несанкционированным .
«Списали 200 рублей, а оказалось, что надо вернуть 2 000»
Как и по кредиту, по овердрафту банк начисляет вам проценты на сумму долга. Но если по кредиту средняя ставка в банка 11 — 16% годовых, то по овердрафту — все 20%, 30%, а то и 40%. Поэтому, если вовремя не погасить долг, набегает кругленькая сумма. Особенно, если вы не знали, что у вас подключен овердрафт.
Так и героиня нашего материала — не знала, что банк подключил овердрафт к её карте. Возникла техническая задолженность, которая росла, росла и превратилась в 8 000 рублей.
«Откуда у меня овердрафт, если я его не подключал?»
Овердрафт банк автоматически подключает на зарплатную карту или карту, на которую регулярно поступают какие-то выплаты. Например, это может быть пенсионная или социальная карта. Но в договоре банковского обслуживания условия овердрафта обязательно должны быть указаны. Если этого нет, то, скорее всего, овердрафт произошёл после списания какой-либо комиссии или автоплатежа.
Технический овердрафт происходит:
— если вы расплачивались картой за границей в рублях: конвертация в валюту другого государства могла произойти не сразу, а спустя несколько дней. Обмен валюты проводится по тому курсу, который действует на момент операции. Если курсы резко поменялись, а на вашей карте было недостаточно средств, то произошёл овердрафт.
— если вы подключали автоплатёж, а также погашение штрафов или услуг ЖКХ, либо банк списал сумму за обслуживание «пластика». Своих денег в этот момент у вас на карте не было: здравствуй, овердрафт!
— вы снимали наличку в банкомате другого банка , или переводили деньги через этот банкомат. Иногда не все банки предупреждают о комиссии за такие операции, но она есть. И вот, вы деньги перевели, или сняли, увидели, что комиссии нет, но средства списались через какое-то время. Всё потому, что между разными банками операции могут проходить несколько дней. И если через несколько дней при нулевом балансе чужой банк списал с вас комиссию, вы снова ушли в овердрафт.
- ошибка специалиста банка, сбой оборудования или другая техническая оплошность. Например, если с вашей карты списали деньги дважды. У вас было 3 000 рублей, вы расплатились на эту сумму в магазине и не заметили, что с вас списали двойную плату. Такое, к сожалению, бывает, поэтому внимательно следите за платежами.
По вашему желанию банк может подключить овердрафт на любую карту. Для этого нужно написать заявление и собрать небольшой пакет документов.
«И что мне теперь делать?»
Если банк указал овердрафт в договоре обслуживания, а вы не заметили этот пункт, то ничего не поделать. К сожалению, это ваша вина и невнимательность.
— погасите долг: в отличие от кредита, долг по овердрафту списывается единовременным платежом. То есть, чтобы полностью избавиться от долгов, вам придётся внести за раз всю сумму на карту. Иначе вы продолжите уходить в минус.
— если вы не увидели сразу условие овердрафта в договоре и эта опция вам не нужна, отключите её .
— если овердрафт произошёл по ошибке банка , например, с вас списали дважды сумму за одну покупку, обратитесь в банк, сообщите о проблеме. Банк закроет долг, когда увидит, что это не ваша вина.
— в других случаях оспорить несанкционированный овердрафт очень сложно : по закону банк имеет право начислять проценты на технический овердрафт, поэтому добиться положительного решения в суде будет непросто.
Что делать, чтобы предотвратить овердрафт?
Есть несколько советов, которые вас спасут:
— рассчитывайтесь только в валюте карты: откройте счёт в валюте другой страны, когда отправитесь за границу. Если карта не мультивалютная, то лучше снимите деньги и платите наличкой.
— отключите все автоплатежи , если не храните деньги на карте.
— не бойтесь оставлять небольшую сумму на карте, чтобы банк могу списать платёж или комиссию из ваших денег.
— старайтесь снимать деньги в банкоматах своего банка или банков-партнёров, чтобы не платить комиссию.
— установите мобильное приложение банка и подключите смс-информирование , чтобы в любой момент проконтролировать статус платежей и операций, а также узнать размер остатка.
Овердрафт не так страшен, как его «малюют», и может выручить в нужный момент. Например, если у вас нет кредитки и нужно дотянуть несколько дней до зарплаты, или вам не хватает несколько сотен рублей, чтобы оплатить покупку «безналом». Если у вас нет необходимости в этой услуге — лучше отключите её сразу. В противном случае, даже небольшой минус на карте может обернуться серьёзным долгом.
Овердрафт — это опция, которая даёт возможность пользоваться картой, даже когда ваши деньги на ней закончились. Опция может быть полезной, но если вы не знаете о её существовании или не контролируете остаток на карте, то можете получить крупный долг, который банк потребует погасить.
«Я обратилась в Сбербанк из-за того, что не работало мобильное приложение, но оказалось, что у меня подключен овердрафт! Сама я его не подключала, а его зачем-то подключил сотрудник Сбербанка! В итоге я оказалась должна 8 000 рублей!».
На такой крик души мы наткнулись на просторах сети. Ситуация распространённая: не было, не было овердрафта, а потом — раз! И вы должны банку N-ную сумму. А узнаёте вы об этом в последний момент, потому что самостоятельно никакой овердрафт не подключали. Давайте разбираться, что там такое произошло и как так вышло, что вы теперь должны банку денег.
«Что такое овердратф? Это кредит?»
Овердрафт — это не кредит, но принцип у него очень похожий. Буквальный перевод с английского — это «перерасход». Если у вас подключена такая опция, то, когда на вашей дебетовой карте деньги заканчиваются, покупки или услуги оплачивает банк.
Если вы подключаете овердрафт к своей карте или эта опция прописана в вашем договоре банковского счёта, то это — санкционированный, или разрешённый овердрафт. Если с вашей карты списываются деньги в счёт комиссии, автоплатежа или другой услуги, а овердрафт вы не подключали, то он считается техническим, или несанкционированным.
«Списали 200 рублей, а оказалось, что надо вернуть 2 000»
Как и по кредиту, по овердрафту банк начисляет вам проценты на сумму долга. Но если по кредиту средняя ставка в банка 11 — 16% годовых, то по овердрафту — все 20%, 30%, а то и 40%. Поэтому, если вовремя не погасить долг, набегает кругленькая сумма. Особенно, если вы не знали, что у вас подключен овердрафт.
Так и героиня нашего материала — не знала, что банк подключил овердрафт к её карте. Возникла техническая задолженность, которая росла, росла и превратилась в 8 000 рублей.
«Откуда у меня овердрафт, если я его не подключал?»
Овердрафт банк автоматически подключает на зарплатную карту или карту, на которую регулярно поступают какие-то выплаты. Например, это может быть пенсионная или социальная карта. Но в договоре банковского обслуживания условия овердрафта обязательно должны быть указаны. Если этого нет, то, скорее всего, овердрафт произошёл после списания какой-либо комиссии или автоплатежа.
Технический овердрафт происходит:
— если вы расплачивались картой за границей в рублях: конвертация в валюту другого государства могла произойти не сразу, а спустя несколько дней. Обмен валюты проводится по тому курсу, который действует на момент операции. Если курсы резко поменялись, а на вашей карте было недостаточно средств, то произошёл овердрафт.
— если вы подключали автоплатёж, а также погашение штрафов или услуг ЖКХ, либо банк списал сумму за обслуживание «пластика». Своих денег в этот момент у вас на карте не было: здравствуй, овердрафт!
— вы снимали наличку в банкомате другого банка, или переводили деньги через этот банкомат. Иногда не все банки предупреждают о комиссии за такие операции, но она есть. И вот, вы деньги перевели, или сняли, увидели, что комиссии нет, но средства списались через какое-то время. Всё потому, что между разными банками операции могут проходить несколько дней. И если через несколько дней при нулевом балансе чужой банк списал с вас комиссию, вы снова ушли в овердрафт.
- ошибка специалиста банка, сбой оборудования или другая техническая оплошность. Например, если с вашей карты списали деньги дважды. У вас было 3 000 рублей, вы расплатились на эту сумму в магазине и не заметили, что с вас списали двойную плату. Такое, к сожалению, бывает, поэтому внимательно следите за платежами.
По вашему желанию банк может подключить овердрафт на любую карту. Для этого нужно написать заявление и собрать небольшой пакет документов.
«И что мне теперь делать?»
Если банк указал овердрафт в договоре обслуживания, а вы не заметили этот пункт, то ничего не поделать. К сожалению, это ваша вина и невнимательность.
— погасите долг: в отличие от кредита, долг по овердрафту списывается единовременным платежом. То есть, чтобы полностью избавиться от долгов, вам придётся внести за раз всю сумму на карту. Иначе вы продолжите уходить в минус.
— если вы не увидели сразу условие овердрафта в договоре и эта опция вам не нужна, отключите её.
— если овердрафт произошёл по ошибке банка, например, с вас списали дважды сумму за одну покупку, обратитесь в банк, сообщите о проблеме. Банк закроет долг, когда увидит, что это не ваша вина.
— в других случаях оспорить несанкционированный овердрафт очень сложно: по закону банк имеет право начислять проценты на технический овердрафт, поэтому добиться положительного решения в суде будет непросто.
Что делать, чтобы предотвратить овердрафт?
Есть несколько советов, которые вас спасут:
— рассчитывайтесь только в валюте карты: откройте счёт в валюте другой страны, когда отправитесь за границу. Если карта не мультивалютная, то лучше снимите деньги и платите наличкой.
— отключите все автоплатежи, если не храните деньги на карте.
— не бойтесь оставлять небольшую сумму на карте, чтобы банк могу списать платёж или комиссию из ваших денег.
— старайтесь снимать деньги в банкоматах своего банка или банков-партнёров, чтобы не платить комиссию.
— установите мобильное приложение банка и подключите смс-информирование, чтобы в любой момент проконтролировать статус платежей и операций, а также узнать размер остатка.
Овердрафт не так страшен, как его «малюют», и может выручить в нужный момент. Например, если у вас нет кредитки и нужно дотянуть несколько дней до зарплаты, или вам не хватает несколько сотен рублей, чтобы оплатить покупку «безналом». Если у вас нет необходимости в этой услуге — лучше отключите её сразу. В противном случае, даже небольшой минус на карте может обернуться серьёзным долгом.
В статье рассмотрим определение овердрафта, для кого предназначен, в чем выгода от его использования для клиентов. Расскажем, когда и кто может его подключить, на каких условиях действует услуга и какие документы необходимо собрать.
Определение овердрафта
Овердрафт разрешает тратить больше денег, чем есть на дебетовой карте.
Например, вы покупаете телевизор, но на карте есть только 40 тысяч рублей вместо необходимых 45 тысяч. Банк идет навстречу и платит оставшиеся 5 тысяч, так как считает вас надежным клиентом. Эта сумма и есть овердрафт.
Чем отличается овердрафт и кредит
Овердрафт — это краткосрочный заем. Срок его действия не превышает 60 дней. А кредит чаще берут на несколько лет.
Овердрафт не бывает больше 70% от средней суммы, поступающей на карту каждый месяц. По усмотрению кредитора сумма может меняться. Например, Совкомбанк дает заем до 50% от оборота.
Как только на счет поступают деньги, задолженность списывается целиком. А обычный заем клиент выплачивает небольшими частями ежемесячно в течение нескольких лет.
Не нужно собирать документы. Сервис подключается мгновенно. А простое кредитование требует пакет документов и может согласовываться несколько дней.
Есть несколько видов овердрафта. Различаются они по условиям предоставления.
Самый простой вариант. Выдается, если у клиента есть зарплатная карта. Сумму могут увеличить: не 50-70% от среднемесячного поступления, а от 2 до 6 окладов.
Решение по каждому клиенту принимается индивидуально. Процент не превышает 20% годовых. Из-за небольшого срока использования денег размер переплаты небольшой. Таким займом пользуются, чтобы взять недостающую сумму до зарплаты, или в непредвиденных случаях за границей.
Это несанкционированный долг, появившийся по техническим причинам.
Например, вы снимаете с карты 5 тысяч рублей в чужом банке. Но система не выдает эту сумму, так как на карте всего 5 тысяч рублей, а 100 рублей будет списано в качестве комиссии. Вы запрашиваете 4 900 рублей. Терминал их выдает, списывает 100 рублей комиссию и 50 рублей за прерванную предыдущую операцию. Вот эти 50 рублей и идут с овердрафтного займа.
Другая ситуация: в терминале произошел сбой, и система списала 2 500 рублей из ваших денег, а 2 500 рублей — из овердрафта.
Технический овердрафт может появиться в результате конвертации валют, когда курс поменялся. Например, вы за границей оплатили с рублевой карты 5 тысяч рублей по курсу 60 рублей за 1 доллар. А деньги были списаны на следующий день уже по курсу 60,2 рубль за 1 доллар.
Суммы по техническому овердрафту небольшие, а проценты выше, чем по другим.
Основная проблема с техническим овердрафтом состоит в том, что владелец карты не знает о появившейся задолженности и не может понять, почему списались деньги. И уже в разговоре со специалистом выясняются подробности.
Технические проблемы с конвертацией валют или в работе терминалов по выдаче денег не освобождают клиента от уплаты задолженности.
Официально предоставляется в рамках определенного лимита. Зависит от среднего ежемесячного оборота на карте и репутации клиента.
Выдается постоянным клиентам на особых условиях: если счет на 75% и выше пополняется инкассируемой выручкой.
Для надежных и платежеспособных клиентов. Играют роль статус клиента, стабильность оборота средств, отсутствие нулевого баланса и долгов.
Особенности
Услуга для физических и юридических лиц различается:
- по требованиям к заемщику;
- по условиям предоставления;
- по размеру суммы;
- по процентной ставке.
Для физических лиц
Частное лицо-владелец дебетовых, зарплатных или кредитных карт может подключить овердрафт на срок от одного до шести месяцев. Условия предоставления различаются.
Для юридических лиц
Сроки пользования определяются индивидуально для каждого клиента. Например, Совкомбанк предоставляет услугу сроком на год.
Овердрафтные средства можно потратить на необходимые для бизнеса нужды:
- покупку оборудования или сырья;
- оплату аренды или коммунальных услуг;
- выдачу зарплаты или командировочных;
- оплату налогов.
Бизнес не может:
- выплачивать кредит полученными деньгами;
- обналичивать;
- переводить деньги на другие счета.
В чем плюсы овердрафта
Не нужны дополнительные документы и слишком большие временные затраты. Особенно если клиент участвует в зарплатном проекте, ведь в этом случае специалисты и так видят всю информацию по карте. Например, Совкомбанк рассматривает заявку в течение одного дня.
Процент начисляется после совершения платежа овердрафтными средствами. Вы платите только за потраченную часть, а не всю сумму. А при обычном займе проценты начисляются на всю сумму целиком.
Дополнительно ничего оформлять не нужно.
В чем минусы овердрафта
Достигает 30%. У обычного кредита – от 15 до 23%.
- Не все кредиторы предлагают льготный период.
- Ограниченная сумма выплат.
Рассчитывается в зависимости от среднемесячного оборота средств на карте. Например, каждый месяц на карту поступает 50 тысяч рублей. Значит, заем не превысит 25 тысяч рублей.
- Сумма задолженности списывается сразу при поступлении на карту денег.
Выплачивать ее по частям нельзя.
Как получить овердрафт
Перед оформлением услуги изучите условия предоставления. Следует обратить внимание на некоторые детали.
Зависит от репутации и кредитной истории.
Не у всех банковских организаций он есть.
Обычно услугу подключают к зарплатной карте. Однако клиентам, которые зарекомендовали себя надежными плательщиками, предлагают подключить овердрафт к обычным дебетовым и кредитным картам.
Не переживайте, банк не подключит на дебетовую карту эту услугу по своей инициативе и без вашего ведома. Оформите заявку на сайте, и специалист расскажет об услугах и условиях, которые вам доступны.
Какие документы необходимы
Частному лицу при оформлении услуги на дебетовую карту могут потребоваться:
- паспорт;
- второй документ, удостоверяющий личность: водительские права, заграничный паспорт, ИНН, СНИЛС, полис медицинского страхования;
- заявление;
- простая справка, подтверждающая доходы.
Не менее важны российское гражданство и регистрация, официальное трудоустройство, отсутствие долгов и чистая кредитная история.
При оформлении услуги на зарплатную карту гарантом становится организация-работодатель, поэтому дополнительные документы не требуются. И все же в банке могут запросить СНИЛС, ИНН и другие данные.
Коммерческим организациям овердрафт могут подключить, если компания соблюдает следующие условия:
- работает в основной сфере деятельности (код ОКВЭД) не менее одного года;
- пользуется расчетно-кассовым обслуживанием;
- вносит инкассированные средства;
- не имеет долгов по поручениям или требованиям.
Размер овердрафта зависит от уровня репутации и доверия к организации. Если у компании активен зарплатный проект, регулярно поступают средства и нет задолженностей, то уровень лояльности кредитора выше.
Как пользоваться овердрафтом
Как только услугу подключают, отображаемый баланс меняется. Он будет показывать и сумму займа, и ваши средства. Это может запутать, поэтому рекомендуем запомнить размер займа и вычитать его от суммы на экране.
Овердрафтные суммы можно использовать как кредитные. Если клиент – физическое лицо, то может тратить деньги на онлайн и оффлайн-покупки, снимать наличными.
Условия начисления комиссии указаны в договоре. Например, при трате меньше указанной суммы комиссия не начисляется.
Срок полного погашения задолженности также указывается в договоре. Обычно он составляет от 25 до 30 дней после окончания расчетного периода. Например, вы получили заем 1 июля и потратили его в этот же день. Расчетный период у вас длится 30 дней. Значит, срок полного погашения будет 25 августа.
Если нет возможности оплатить задолженность вовремя, то будет начислен штраф. Его размер зависит от индивидуальных условий. Сумма штрафа прибавится к основной задолженности.
Совет от банка
Заемные деньги списываются со счета не сразу, а в течение двух-трех дней. Вы можете думать, что средства у вас еще есть, а позже выяснится, что вы потратили больше планируемого.
Как отключить услугу
Для этого необходимо:
- Зайти в ближайшее отделение вашего банка и заполнить заявление на отключение (услуга отключается в течение нескольких дней).
- Позвонить на горячую линию и попросить специалиста заполнить заявку на отключение.
- Отключить самостоятельно через мобильное приложение или личный кабинет.
Услугу можно отключить при отсутствии штрафов и задолженностей.
Овердрафтные деньги принадлежат банку. Это тип кредита, который нужно вернуть в полном объеме и в кратчайший срок. Не стоит подключать услугу, если у вас нестабильный доход и вы не уверены, что сможете вернуть долг вовремя.
Читайте также: