Как досрочно погасить ипотеку в втб через приложение онлайн

Обновлено: 06.01.2025

У любой ипотеки есть обязательный платеж — деньги, которые нужно вносить каждый месяц, чтобы банк не начислил пени за просрочку. Но можно вносить сумму больше обязательного платежа каждый месяц или раз в полгода с премии — это называется досрочным погашением.

При досрочном погашении банк предлагает два варианта: сократить срок кредита или уменьшить платеж. В этой статье разбираемся, какой вариант выгоднее выбирать.

В статье говорим об ипотеке с аннуитетными платежами — это ипотека с одинаковыми ежемесячными платежами. Платеж за первый, второй, десятый и последний месяцы не меняется.

Если сокращать срок, переплата по ипотеке ниже

Досрочное погашение с сокращением срока обычно выбирают, чтобы закрыть ипотеку быстрее. А уменьшение платежа — чтобы снизить риски в будущем, например, при потере работы или болезни через десять лет. Еще один критерий — переплата по процентам. Посчитаем на примере, сколько процентов нужно будет заплатить по ипотеке в трех случаях:

не гасить досрочно;
гасить досрочно с сокращением срока;
гасить досрочно с уменьшением платежа.

Для примера возьмем ипотеку с такими параметрами: квартира за 2 550 000 рублей, первый взнос — 510 000 рублей, ипотечный кредит — 2 040 000 рублей на 30 лет, ежемесячный платеж — 15 975 рублей.

Не гасить досрочно. Если вносить только обязательные ежемесячные платежи, параметры будут такими:

срок кредита — 30 лет;
ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
всего заплатим банку — 5 751 327 рублей;
проценты — 3 711 327 рублей.

За 30 лет нужно будет выплатить тело кредита — это те 2 040 000 рублей, что взяли в банке, и проценты — 3 711 327 рублей.

Рассчитать переплату по процентам со своими параметрами можно с помощью ипотечного калькулятора — банковского или стороннего.

Расчет переплаты по процентам за ипотечный кредит в стороннем калькуляторе

Гасить с сокращением срока. Если вносить каждый месяц на 5000 рублей больше и выбирать сокращение срока, получатся такие цифры:

срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
проценты — 1 505 720 рублей.

Срок кредита уменьшился почти вдвое, а проценты — на 2 205 606 рублей. Но расходы на ежемесячное обслуживание ипотеки выросли на размер досрочного платежа — в нашем примере это пять тысяч рублей.

Расчет переплаты по процентам при досрочном погашении с сокращением срока

Гасить с уменьшением платежа. Если вносить те же 5000 рублей, но выбирать уменьшение платежа, срок кредита всё равно будет уменьшаться, но не так сильно:

срок кредита — 25 лет 3 месяца;
ежемесячный платеж — 15 975 рублей в первом месяце. Платеж с каждым месяцем снижается, например, через пять лет платеж будет около 13 000 рублей, а через десять лет в районе 8 000 рублей;
дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
всего заплатим банку — 4 288 453 рубля;
проценты — 2 248 453 рубля.

По сравнению с вариантом без досрочного погашения экономия на процентах 1 462 873 рубля.

На 17‑й год ипотеки обязательный платеж снизится до 6 833 рублей

Самая низкая переплата по процентам получается, если досрочно гасить ипотеку с сокращением срока.

Можно уменьшать срок и платеж одновременно

Третий вариант досрочного погашения — вносить досрочные платежи, выбирать уменьшение платежа, но продолжать платить обязательный платеж как в первый месяц. Платеж снижается, но вместо того чтобы платить меньше, человек вносит ту же сумму. Тогда удастся получить сразу две выгоды:

уменьшение срока кредита;
снижение рисков за счет уменьшения ежемесячного платежа.

Например, ежемесячный платеж — 15 975 рублей, вносим каждый месяц на пять тысяч больше — 20 975 рублей, но выбираем погашение с уменьшением суммы, тогда:

срок кредита — 14 лет и 2 месяца;
ежемесячный платеж — 15 975 рублей;
дополнительный досрочный платеж — 5000 рублей;
всего заплатим банку — 3 545 720 рублей;
проценты — 1 505 720 рублей.

Расчет переплаты и срока получается таким же, как с погашением на уменьшение срока, но обязательный платеж постепенно уменьшается. Это значит, что если человек потеряет доход или заболеет, ему будет проще выплачивать ипотечный кредит — платеж меньше. А если всё будет в порядке, получится закрыть ипотеку за меньший срок, как при досрочном погашении с сокращением срока.

К седьмому году платеж снизится до 10 000 рублей, но нужно продолжать вносить первоначальный обязательный платеж и сумму досрочного погашения, если доход не упал

Главное преимущество этого способа — снижение рисков. Пока с доходами всё в порядке, стратегия работает точно так же, как с сокращением срока ипотеки, но в случае падения доходов защищает от просрочек по кредиту, комиссий и пеней.

Сравним четыре способа погашения по сроку ипотеки и переплате по процентам:

Способ	Срок кредита	Проценты
Без досрочного погашения	30 лет	3 711 327 рублей
Сокращение срока	14 лет и 2 месяца	1 505 720 рублей
Уменьшение платежа	25 лет и 3 месяца	2 248 453 рубля
Уменьшение платежа и срока	14 лет и 2 месяца	1 505 720 рублей

Кроме процентов нужно учесть расходы на обслуживание кредита.

Нужно учесть страховку

Есть еще один расход, который зависит от срока ипотеки, — страховка. Банки требуют страховать квартиру, потому что она в залоге, и жизнь, чтобы страховая компания погасила кредит, если с человеком что-то случится.

Обе страховки нужно продлевать каждый год. Например, если страховка квартиры стоит 5000 рублей, а жизни и здоровья — 7000 рублей, каждый год дополнительно нужно тратить по 12 000 рублей. Посчитаем, сколько примерно получится.

Способ досрочного погашения	Срок ипотеки	Расходы на страховку
Не гасить досрочно	30 лет	360 000 рублей
С уменьшением платежа	26 лет	312 000 рублей
С сокращением срока	15 лет	180 000 рублей
С уменьшением платежа и сокращением срока	15 лет	180 000 рублей

Если гасить досрочно с сокращением срока или одновременно уменьшать платеж и срок, расходы на страховку сократятся в два раза.

Выгоднее вносить досрочно сколько есть, а не копить крупную сумму

Проценты по ипотечному кредиту начисляются не в конце месяца, а каждый день. Например, если ипотека по 8,7% годовых, то каждый день банк начисляет примерно по 0,024%. Это значит, что нет смысла копить, например, 300 000 рублей, чтобы внести их досрочно. Выгоднее вносить небольшие суммы, как только они появляются.

Посчитаем на примере. Допустим, семья год откладывает по 25 000 рублей, чтобы разом внести 300 000 рублей. И вносит их в январе 2021 года в счет сокращения срока кредита:

Семья внесла 300 000 рублей на 13‑й месяц ипотеки

Срок кредита сократится до 18 лет и 9 месяцев, а переплата по процентам до 1 839 690 рублей. Получится сэкономить 1 871 673 рубля на процентах.

Теперь сравним со вторым вариантом: семья не копит год, а сразу вносит по 25 000 рублей на досрочное погашение:

В случае с ежемесячными платежами семья внесла по итогу те же 300 000 рублей, но не через год, а постепенно. Срок кредита сократился до 18 лет и 4 месяцев, а переплата по процентам до 1 773 737 рублей, экономия на процентах 1 937 589 рублей.

В нашем примере получается так:

Копить год 300 000 рублей	Вносить сразу по 25 000 рублей
Срок кредита	18 лет и 9 месяцев	18 лет и 4 месяца
Проценты	1 839 690 рублей	1 773 737 рублей
Экономия на процентах	1 871 673 рублей	1 937 589 рублей

Во втором случае экономия на процентах на 65 916 рублей больше.

Досрочные платежи можно вносить в приложении

Вносить платежи можно через личный кабинет банка или мобильное приложение. Возможно, в каком-то региональном банке всё еще нужно ходить в отделение лично и писать заявление, но крупных банках, например, Сбербанке, ВТБ, Альфа-банке, Россельхозбанке, всё можно делать в приложении.

Покажем на примере Сбербанка. Нужно зайти в приложение и найти вкладку «Кредиты» и нажать на ипотеку, затем перейти в раздел «Операции» и «Погасить досрочно»:

Теперь нужно ввести сумму: под строкой будет указана минимальная и максимальная суммы погашения — меньше минимальной внести не получится. Затем в верхней части экрана выбрать тип досрочного погашения:

Готово. Чтобы увидеть новый срок или платеж по ипотеке, нужно перезайти в приложение.

Порядок получения согласия на перепланировку предмета ипотеки Порядок получения согласия на регистрацию новых жильцов в предмете ипотеки Порядок получения согласия на сдачу в аренду предмета ипотеки Памятка заемщику при регистрации права собственности на квартиру, приобретённую на этапе строительства

Для погашения кредита необходимо обеспечить наличие суммы платежа на карточном/текущем счёте в указанную дату. Сумму, номер счёта и дату погашения вы можете посмотреть в вашем экземпляре кредитного договора, графика платежей или воспользоваться ВТБ Онлайн.

Вы можете осуществить полное или частичное досрочное погашение кредита, которое может быть произведено в любой рабочий день, с соблюдением условия о предварительном уведомлении. По кредитным договорам, по которым Банк ВТБ (ПАО) является первичным кредитором, возможна подача распоряжения на досрочное погашение в ВТБ Онлайн.

После осуществления досрочного погашения по кредиту банк производит перерасчёт ежемесячного аннуитетного платежа или окончательного срока возврата кредита (в соответствии с выбранным вами вариантом). Получить график платежей (включая последний платёж), учитывающий новый остаток ссудной задолженности и новый срок кредита, можно в ВТБ Онлайн или обратившись в любой офис банка.

Порядок получения согласия на продажу предмета ипотеки

Банк России с 1 января 2016 года приравнял значение ставки рефинансирования к значению ключевой ставки Банка России (Указание Банка России от 11.12.2015 № 3894-У «О ставке рефинансирования Банка России и ключевой ставке Банка России»). С 1 января 2016 года Банк России также прекращает самостоятельное котирование ставки рефинансирования. Последующее изменение Банком России ключевой ставки будет приравниваться к аналогичному изменению ставки рефинансирования.

В соответствии с условиями кредитного договора, по ипотечным кредитам в рублях с переменными и комбинированными процентными ставками ставка рефинансирования Банка России является базовым значением для определения уровня процентной ставки по договору.

Таким образом, по кредитным договорам, по которым срок моратория на периодический пересмотр процентной ставки истёк, пересчёт процентной ставки будет производиться в соответствии с действующими условиями. В связи с этим просим вас заблаговременно планировать необходимость погашения кредита в соответствии с новым размером платежа.

Для получения информации о размере нового платежа, вы можете пользоваться интернет-банком.

Для получения нового графика платежей после его пересмотра вам необходимо обратиться в ипотечный центр ВТБ.

Обращаем ваше внимание, что Банк ВТБ (ПАО) предлагает желающим произвести рефинансирование кредитов с переменными и комбинированными процентными ставками.

Подробную информацию вы сможете получить в отделении банка или по телефону 8 (800) 100-24-24.

После полного погашения ипотечного кредита необходимо снять обременение с предмета ипотеки, чтобы вы могли свободно распоряжаться своей собственностью.

1. Банк самостоятельно снимает обременение с предмета ипотеки:

Адресат выбирается в зависимости от принадлежности вашего города к федеральному округу:

| Южный и Северо-западный федеральные округа | Центральный федеральный округ | Сибирский и Дальневосточный федеральные округа | Приволжский и Уральский федеральные округа

Правила оформления письма:

сканированные копии/электронные образы документов должны быть хорошего качества (документ содержит страницу в полном объеме, текст хорошо читаем)
тему письма необходимо указывать в формате: Город выдачи кредита_ФИО заемщика_Дата рождения
не принимаются к рассмотрению архивы файлов или ссылки на файлообменные ресурсы
максимальный объем вложения одного письма не превышает 20 Мб либо ограниченная установленные вашим электронным почтовым ящиком
при необходимости отправления нескольких писем каждое из них нумеруется посредством указания порядкового номера в теме письма: Город выдачи кредита_ФИО заемщика_Дата рождения_Номер письма

О факте приема документов вы будете уведомлены посредством электронной почты.
Срок снятия обременения — 30 календарных дней с момента получения банком всех указанных выше документов. По факту снятия обременения банк направит вам СМС.

2. Если ипотечный кредит оформлен на приобретение готового жилья, необходимо заказать в банке закладную обратившись:

на горячую линию по телефону: (звонок по России бесплатный)
в отдел по сопровождению ипотечных кредитов, в регионе, где был получен кредит

В течение 30 календарных дней с момента обращения банком будет подготовлен необходимый пакет документов для целей погашения регистрационной записи об ипотеке:

закладная с отметкой о полном погашении ипотечного кредита
копия доверенности на лицо, подписавшее отметку на закладной.

О факте подготовки пакета документов вы будете проинформированы посредством СМС-уведомления.

Для снятия обременения с предмета ипотеки вам необходимо обратиться в МФЦ Адрес и режим работы можно уточнить на официальном сайте МФЦ с полученным в банке пакетом документов. Прекращение регистрационной записи об ипотеке происходит в течение 3 рабочих дней с момента обращения.

Пожалуйста, учитывайте указанные выше сроки по снятию обременения при планировании сделок с недвижимостью, находящейся в залоге у банка.

С помощью преждевременного погашения ипотеки вы не только ускорите процесс погашения задолженности, но и существенно сэкономите на уплате процентов. Специальный калькулятор Выберу.ру позволит рассчитать онлайн возможную выгоду по 8 предложениям банка «ВТБ» в городе. На странице приводится пример расчета для кредита на сумму 3000000 руб., оформленного на срок 10 лет. Узнайте свою выгоду в 2021 – 2022 году при досрочном погашении ипотеки на сумму от до до 60 000 000 рублей.

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Без первоначального взноса
Материнский капитал

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Посмотрите еще 1 предложение, которое подходит под ваши критерии поиска не по всем параметрам

Общие условия
Требования и документы
Примеры расчётов

Информация о ставках и условиях ипотеки в России предоставлена банками или взята из открытых источников. Пожалуйста, уточняйте условия продуктов в отделениях банков или по телефонам справочных служб.

Заполните анкету, и мы подберем для вас лучшие предложения банков! Первоначальный взнос не может превышать стоимость недвижимости

1 год
2 года
3 года
4 года
5 лет
6 лет
7 лет
8 лет
9 лет
10 лет
12 лет
15 лет
20 лет
25 лет
30 лет

27 мая 2021 у меня была сделка по ипотеке в банке ВТБ по адресу: город Самара, проспект Ленина дом 3. Выражаю благодарность сотрудникам банка за их профессионализм, знание своего дела и к умелому подходу к клиентам. Качество обслуживания остаётся на высоте, большой респект.

Отзыв полезен? 2 10 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Отзыв полезен? 13 1 Комментарии 0 Пожаловаться на отзыв Ссылка на отзыв

Ипотеку одобрили, с оформлением документов тоже терпимо, а вот материнский капитал в качестве первоначального взноса отклонили. Мало того, погасить часть ипотеки материнским капиталом с марта не можем. И уже не знаем, к кому обратиться. В банке направляют в ПФР, в ПФР говорят, банк прислал документы в нечитаемом формате. В банке комментировать ситуацию отказываются, проблему не решают. Полная некомпетентность в данном вопросе и неуважение к клиенту. Специалист Миронова А.В.

$Фото: VPales\shutterstock$

Досрочное погашение ипотеки является общим трендом в России. Средний срок выданных в России ипотечных кредитов в 2020 году составляет 18,1 года, при этом обычно кредиты закрывают за семь — десять лет. Зачастую клиенты опасаются брать ипотеку на небольшой срок из-за высоких ежемесячных платежей, неуверенности в стабильности экономики и своего финансового благосостояния, поэтому они предпочитают перестраховаться и изначально оформить кредит на более долгий срок, говорит руководитель службы ипотечного кредитования компании «Инком-Недвижимость» Ирина Векшина.

Рассказываем, какие схемы досрочного погашения жилищных кредитов наиболее выгодны для заемщиков и как правильно гасить ипотеку.

В этой статье отвечаем на следующий вопросы:

Когда выгодно погашать ипотеку досрочно

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично. Выгода от досрочного погашения напрямую зависит от оставшегося срока кредита — чем ближе к концу срока кредита, тем менее выгодно погашать ипотеку досрочно. В долгосрочной перспективе выгоднее сокращать срок. Но если вы выберете уменьшение ежемесячного платежа, экономию сможете почувствовать сразу.

«Снизить общий объем переплаты можно путем досрочных погашений, что особенно актуально в течение первой трети срока жизни кредита. Банки придерживаются схемы аннуитетных платежей, поэтому заемщик сначала преимущественно погашает проценты, а не само тело кредита», — поясняет генеральный директор агентства недвижимости «БОН ТОН» Наталия Кузнецова.

Все российские банки предоставляют своим заемщикам возможность досрочно погасить ипотечный кредит — либо полностью, либо частично (Фото: fizkes\shutterstock)

Согласно закону

Досрочное погашение прописано в ФЗ 284 от 19.10.2011. Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику, может быть возвращена досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором может быть установлен более короткий срок уведомления банка. О принятом решении нужно заранее уведомить банк, иначе внесенный платеж не будет засчитан и его оприходуют в следующем месяце.

Варианты досрочного погашения ипотеки

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы. Чтобы выбрать подходящий вариант, ипотечник должен оценить, что для него важнее — выплатить меньше денег банку или снизить сумму ежемесячного платежа, чтобы сократить текущие расходы.

Сокращение срока ипотечного кредита

Вариант сокращения срока кредитования — наиболее выгодный для минимизации переплаты по кредиту. При сокращении срока в составе ежемесячного платежа увеличивается часть, которая идет на погашение основного долга, и уменьшается часть процентов. Дальнейшее погашение происходит динамичнее, так как на меньшую сумму начисляется меньше процентов, а переплата сокращается.

Уменьшение платежей по ипотеке

При уменьшении платежа и сохранении срока остаток основного долга растягивается на оставшийся срок, при этом график перестраивается таким образом, что большая часть ежемесячного платежа идет на погашение процентов, а меньшая — на основной долг.

«В целом заемщикам выгоднее согласиться на уменьшение срока предоставления кредита, так как в этом случае снижается размер переплаты банку (то есть начисленные проценты). Однако каждый заемщик сам определяет, какой из вариантов частичного досрочного погашения ипотеки для него удобнее, ведь при этом выборе нужно учитывать несколько важных факторов (жизненная ситуация, текущее материальное положение и т. п.)», — говорит Векшина.

Комбинированный вариант

Идеальный вариант — чередование сокращения срока/размера платежа, то есть как бы подбивая платеж с двух сторон, делая срок и платеж максимально комфортным для появления еще большей финансовой возможности производить досрочные погашения, считает Кузнецова.

Если ваш бюджет это позволяет, то можно внести большой единоразовый платеж и сократить размер обязательного платежа, при этом продолжить выплачивать полную сумму, которая была установлена раньше. Эти небольшие переплаты тоже будут досрочным погашением, за счет них можно сокращать уже срок платежа.

Такая схема удобна тем, что если наступят трудные времена, заемщик может платить минимальный обязательный платеж, а уменьшать срок кредита и переплату в те месяцы, когда это комфортно для бюджета. Минусом является то, что конечная переплата по процентам будет больше, чем в случае с сокращением срока кредита.

Существует несколько вариантов досрочного погашения: сокращать размер ежемесячного платежа, срок ипотеки или комбинировать эти две схемы (Фото: Primakov\shutterstock)

Примеры расчета

В компании «БОН ТОН» приводят пример расчета выгоды при различных схемах досрочного погашения ипотечного кредита. Например, при сумме кредита в 3 млн руб. и остатке срока по кредиту в десять лет (120 мес.), под 7,5% с ежемесячным платежом 35,6 тыс. руб. переплата по процентам за десять лет составит 1,273 млн руб.

Представим, что у должника есть 200 тыс. руб. для досрочного погашения в первый месяц. При сокращении срока (но при сохранении ежемесячного платежа) — срок кредита сократится на год, а размер переплаты — на 215 тыс. руб. При уменьшении платежа (и остатке срока 120 месяцев) — платеж снижается до 33,3 тыс. руб. (на 2,48 тыс. руб.), а размер переплаты всего на 85 тыс. руб.

Пример при аннуитетном платеже. Кредит на 3 млн руб., срок — десять лет, ставка 7,5%

Условия досрочного полного и частичного погашения

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, заявление о полном досрочном погашении кредита необходимо написать в отделении банка. При частичном погашении в большинстве банков заявление можно подать онлайн — через мобильное приложение или интернет-банк. Важно учитывать этот момент, так как без заявления перечисленная сумма просто поступает на кредитный счет, с которого будут списываться ежемесячные платежи по графику — в таком случае переплата совсем не уменьшится.

Например, в Сбербанке досрочно можно погасить сумму не меньше 30% от суммы ежемесячного платежа. Совершить досрочное погашение можно в любой момент начиная со второго дня от выдачи кредита. Никаких документов для досрочного погашения не потребуется — все можно оформить на сайте «Сбербанк Онлайн» или в приложении. Достаточно зайти в раздел «Кредиты», выбрать свой ипотечный кредит, далее нажать «Операции» и «Погасить досрочно». После этого нужно выбрать счет, с которого будут списаны средства, отметить в выпадающем списке, что вы хотите, сокращать срок или сумму, и указать сумму, которую необходимо списать в счет досрочного погашения. Заявление на досрочное погашение создается автоматически, при наличии указанной суммы на счете она будет списана в счет погашения ипотечного кредита.

Как вносить платежи

При досрочном погашении ипотеки нужно учитывать один важный момент. «Если заемщик вносит сумму, направленную на частичное досрочное погашение ипотеки, в дату ежемесячного платежа, то вся эта сумма уйдет на уменьшение так называемого тела кредита. А если позже хотя бы на несколько дней, то из этой суммы будут вычитаться средства за использование кредита», — говорит Векшина. К примеру, заемщик производит ежемесячный платеж 12-го числа каждого месяца. Он вносит сумму в 250 тыс. руб., которая полностью уходит на погашение тела кредита. Если же при частичном досрочном погашении клиент предоставляет эти средства, скажем, 16-го числа, то из этой суммы будут списаны проценты за использование кредита в течение четырех дней (с 12-го по 16-е число), а оставшиеся средства пойдут на выплату самого долга.

В таком случае заемщик подает в банк заявление о том, что он хочет досрочно погасить ипотечный кредит. При полном досрочном погашении ипотеки банк рассчитывает необходимую для этого сумму (вместе с процентами на дату погашения). Заемщик размещает на счете денежные средства, и в определенный день банк списывает сумму долга и закрывает ипотечный кредит. Обычно это происходит в дату очередного ежемесячного платежа.

При внесении внеочередного платежа нужно обязательно уведомить банк. Как правило, необходимо написать заявление в отделении банка о полном досрочном погашении кредита (Фото: fizkes\shutterstock)

Погашение ипотеки за счет материнского капитала

Досрочное погашение ипотеки можно совершить как за счет собственных средств, так и за счет материнского капитала или субсидии для многодетных семей — как частично, так и полностью. При досрочном погашении за счет материнского капитала происходит сокращение суммы ежемесячного платежа, выбрать сокращение срока в данном случае нельзя, пояснили в пресс-службе Сбербанка. При этом, помимо заявления в банк, в Пенсионный фонд необходимо предоставить установленный законом пакет документов для перечисления денежных средств в счет погашения кредита.

Пенсионный фонд рассматривает заявление, проверяет документы и переводит деньги в размере остатка материнского капитала в банк, выдавший кредит.

Возвращается ли страховка при досрочном погашении ипотеки

При досрочном погашении ипотеки у заемщиков есть возможность частично вернуть себе сумму, уплаченную в качестве страхового взноса. И если досрочное погашение покупатель делает в начале года, то ему возвращается бóльшая часть от размера страховки, в конце года — меньшая часть, говорит Векшина из «Инком-Недвижимости».

Также страховая компания вычитает из возвращаемой суммы часть средств — около 25% от размера страховки, — которые были потрачены на обслуживание страхового договора (оформление документов, зарплату сотрудникам, отчисления банку и т. д.). Предположим, заемщик выплачивает 50 тыс. руб. за страховку, при этом ему удается досрочно погасить ипотеку в течение полугода после оформления кредита. В итоге он может получить обратно половину той суммы, которую потратил на страховку. Однако еще 25% от 50 тыс. руб. нужно выплатить страховой компании, после чего заемщику остается 12,5 тыс. руб.

Досрочное погашение потребительского кредита, ипотеки или автокредита выгодно заемщику – так он может избежать переплаты по ссуде. Чем больше сумма будет внесена, тем быстрее погасится задолженность. Сокращение долга ведет к уменьшению переплаты и снижению размера ежемесячного взноса.

Банк ВТБ 24 предоставляет своим клиентам возможность досрочного внесения всей суммы ипотеки/автокредита/ потребительского займа без штрафных санкций и комиссий. Важно выполнить все условия, прописанные в договоре кредитования, иначе после полного погашения может оказаться, что кредит до сих пор не закрыт.

Какие кредиты можно досрочно погасить в ВТБ?

ВТБ предусматривает досрочное погашение потребительского займа, ипотеки, автокредитов. Есть ограничения для закрытия целевых кредитов на развитие бизнеса.

Величину выгоды от досрочного погашения можно рассчитать, используя кредитный калькулятор, расположенный на сайте финучреждения. Итог получится приблизительный, ведь процентная ставка по кредиту часто меняется, особенно по договорам с длительным периодом выплаты.

Виды погашения:

Полное. Клиент предварительно узнает в банке точную сумму для полной оплаты долга. Затем вносит деньги на указанный счет банка в размере всей суммы.
Частичное. Клиент вносит платежи, сумма которых больше определенных в договоре. При этом банк предлагает два варианта событий – перерасчет величины последующих ежемесячных взносов по кредиту в меньшую сторону или сокращения периода выплаты займа.

При полном досрочном погашении ипотеки в ВТБ 24 или иного кредита заемщик имеет право на возврат страховки, оплаченной в момент оформления ссуды. Для этого в финучреждении берут письменное подтверждение полной выплаты. Оно будет нужно, если банк не передаст в Бюро кредитных историй сведений о списании долговых обязательств с заемщика.

Ипотечный

Платежи засчитываются только после предварительного заявления. При частичном погашении дата заявления не должна совпасть с датой внесения очередного платежа.

Если клиент желает погасить всю сумму задолженности, в заявлении указывается вся сумма непогашенного тела кредита и начисленные проценты.

Потребительский

Перед погашением сверяют условия выплат, отправляют заявление-уведомление в банк. Досрочное или полное погашение потребительского займа может быть осуществлено в любой день кредита. Сумма выплат не может быть ниже величины взноса, указанного в договоре.

По желанию клиента после частичного погашения остаток долга пересчитывается с целью сокращения периода выплаты или уменьшения величины регулярного платежа.

Автокредит

Банк ВТБ не устанавливает ограничений на досрочное погашение автозайма. Одним из главных условий является предварительное уведомление финучреждения через систему «ВТБ-Онлайн» или по телефону «горячей» линии 8 (800) 100-24-24. При этом указывают тип погашения (полное или частичное) и изменения, которые будут внесены в договор кредитования (уменьшение срока или платежа).

Деньги вносятся на счет в указанный в заявке срок.

Как досрочно погасить кредит в ВТБ24?

Существует несколько правил досрочного погашения займов в ВТБ.

Не менее чем за сутки до внесения всей суммы долга уведомляют банк о досрочном погашении. Для этого отправляют письменное заявление, где указывают дату операции и сумму, которая буде внесена.
Конечный срок подачи этого документа – 18:00 часов дня, предшествующего внесению средств.
Не принимается заявление в день оформления ипотечного или автокредита. Также не будет принят документ в период с 1 до 3 января. В эти дни также не будет проведен платеж по кредиту, однако проценты на оформленную ссуду начисляются.
При частичном погашении система автоматически проведет перерасчет величины последующих платежей в меньшую сторону.
Если на день запланированного внесения платежа (при досрочной выплате) у заемщика есть долг по регулярным платежам, то сначала из внесенных денег будут погашены долги (в принудительном порядке) и только остаток суммы пойдет для погашение кредита.
Если после подачи заявления в указанный срок деньги внесены не будут, документ аннулируется. В последующем для досрочного закрытия займа нужно подавать новое заявление.
Если досрочное погашение производится в день внесения очередного платежа, дополнительные проценты начислены не будут.

Досрочная выплата кредита производится несколькими способами:

наличными в кассе;
онлайн в личном кабинете интернет-банка;
в банкомате или терминале банка с помощью специальной карты, выданной при оформлении ссуды.

Онлайн

Порядок погашения задолженности через интернет выглядит следующим образом:

зайти в личный кабинет «ВТБ-Онлайн»;
в разделе кредиты выбрать тот, который нужно погасить;
выбрать опцию «Погасить досрочно»;
в открывшемся окне заполнить все пункты онлайн-заявления;
внести необходимую сумму в «ВТБ-Онлайн», используя сервис «Золотая Корона», банкомат, счет другого банка и т.п.

Деньги должны быть внесены не позже 19:00 часов дня, указанного в заявлении, иначе онлайн-заявление будет признано недействительным и его придется отправлять повторно.

Отследить закрытие кредита в «ВТБ-Онлайн» можно в разделе «Досрочные погашения» конкретного кредита.

По телефону

Чтобы погасить займ по телефону, необходимо придерживаться следующего порядка действий.

В офисе

Чтобы закрыть займ при помощи операциониста банка заявители обращаются в отделении ВТБ с паспортом и вносят наличными в кассу всю сумму до полного погашения кредита. После этого сотрудник банка выдает квитанцию, а на следующий день справку о полном погашении для оформления возврата страховки.

Как оформить заявление на досрочное погашение?

Заявку отправляют, обратившись с паспортом в офис ВТБ. Там сотрудники предоставят бланк документа и образец заполнения.

Заявление на досрочное погашение кредита можно подать и через интернет-банкинг ВТБ24-Онлайн. Для этого нужно в раздел «Досрочное погашение» кредита и заполнить все пункты заявления.

Как вернуть проценты по кредиту?

По обычному потребительскому кредиту вернуть проценты нельзя. Однако если заемщик в заявлении укажет цели оформления ссуды, то такой займ автоматически становится целевым. В таком случае вернуть проценты можно.

Методы возврата процентов:

через банк;
путем обращения в суд (если банк отказался возвращать проценты по кредиту);
через ФНС.

Подавать заявление на возврат процентов можно только после полного досрочного погашения ссуды.

Чтобы вернуть проценты через банк, заявитель должен:

В ФНС подают пакет документов, куда входят:

паспорт;.
3-НДФЛ декларация;
подтверждение с места работы заявителя, форма 2-НДФЛ;
свидетельство о праве собственности на недвижимости (при оформлении ипотеки);
согласие с графиком платежей;
справка из банка об уплаченных процентах.

Способ доступен только трудоустроенным лицам, получающим официальный доход. При этом в налоговую предоставляются оригиналы справок из банка и работы, декларация заполняется в ФНС, а другие документы подаются в виде заверенных копий.

При оформлении возврата по ипотеке сумма указанного в документах кредита не может превышать 2 млн рублей. Следовательно, величина возврата не может быть больше 260 тыс. Если ипотека оформлена на большую сумму, то в декларации указывается только 2 млн ипотеки.

Возвращается ли страховка?

При оформлении ипотеки и автокредита банк включает страхование кредитуемого имущества обязательным пунктом договора. В некоторых случаях предлагается личное страхование соискателя.

ВТБ-страхование жизни и здоровья заемщика при оформлении кредита не является обязательным. Однако отзывы клиентов свидетельствуют, что менеджеры часто грозятся отказать в выдаче ссуды, если человек не желает оформлять страховку.

Вернуть деньги по личной или имущественной страховке можно сразу после получения кредитных средств.

Два способа возврата страховки:

В течение 14 дней со дня вступления в законную силу обязательств по кредиту («период охлаждения», регламентирован ст. 958 ГК РФ).
В течение 14 суток со дня получения кредитных средств. В этом случае заявителю может быть возвращена только часть страховой премии. Банк также имеет право совсем отказать в выплате страховой части.

Перед оформлением документа внимательно изучают договор соглашения. Часто в нем прописывают пункт, в котором указывают, что страховые средства не возвращаются вовсе.

В двухнедельный «период охлаждения» (срок со дня подписания кредитного договора) заемщик подает заявление на возврат всей суммы страховых средств. В таком случае деньги возвращаются в объеме 100%, без удержания процентов и взысканий.

До 2018 года «период охлаждения» составлял всего 5 календарных дней. С 2018 года по закону он увеличен до 14 суток.

Основные условия возврата страховки:

отсутствие страхового случая в «период охлаждения»;
оформление личной, а не коллективной страховки.

Порядок действий при этом выглядит так:

Клиент подает в банк или непосредственно в страховую компанию заявление об отказе от страхования. Документ подается лично, отправляется по факсу или почтой с уведомлением.
В заявлении указывает реквизиты, куда вернуть деньги.
Прикладывает копию договора.
В течение 10 дней с момента получения заявления страховая возвращает потраченные клиентом средства в полном объеме.

При досрочном погашении автокредита

Возможен возврат страховки за исключением страхования имущества в виде транспортного средства. Это значит, что при оформлении автокредита сумму имущественной страховки вернуть нельзя.

После возврата страховки банк может отреагировать изменением процентной ставки по кредиту в сторону увеличения. Потому перед оформлением возврата нужно все взвесить и просчитать.

В заключение хотелось бы отметить, что досрочное погашение кредита сэкономит личные средства и снизит итоговую стоимость имущества, на которое оформляется ссуда. При частичном погашении размер обязательного ежемесячного платежа может быть снижен или сокращен период погашения.

При этом после полного досрочного погашения заемщик может претендовать на возврат процентов по кредиту, а в течение «периода охлаждения» – может вернуть 100% суммы страховки (за исключением имущественной страховки по автокредиту). Выполнение указанных пунктов поможет сократить величину переплаты по ссуде до минимума.

Читайте также: