Как правильно управлять деньгами reach finance
По статистике, почти 60% россиян не имеют личных накоплений. А между тем, умение сберегать — главное условие благосостояния. В этой статье мы расскажем, как планировать финансы, чтобы перестать жить от зарплаты до зарплаты и приумножить капитал без жесткой экономии.
Чтобы мечта осуществилась, она должна стать целью. Определите, чего именно вы хотите достичь и в какие сроки. Целью может быть что угодно: покупка квартиры, ремонт, путешествие, образование для ребенка, накопления на безбедную старость, пассивный доход, создание финансовой подушки. Главное — расставить приоритеты и четко понимать стоимость своих желаний. Чтобы цели превратились в конкретный план действий, запишите их в таблицу.
Когда цели обозначены, нужно понять, где взять деньги на их реализацию. Для этого спрогнозируйте доходы на ближайший год — запишите все источники и суммы поступлений. Доход может состоять из заработной платы, премий, налоговых вычетов, социальных пособий, платы за сдачу квартиры в аренды. Нерегулярные доходы — например, от разовых подработок, дивидендов, процентов по вкладам, подарков на праздники — лучше учитывать отдельно, используя усредненные значения за год.
Неконтролируемые повседневные расходы — это то, что разрушает наши финансовые планы. Изучите свой денежный поток за месяц, чтобы четко понимать, куда уходят деньги и сколько остается на долгосрочные цели. Кроме повседневных расходов на продукты, общепит, проезд, обязательно учтите регулярные траты: на коммуналку, ипотечные взносы, мобильную связь, интернет, налоги. Расходы на покупку одежды, обуви, техники, товаров для дома можно рассчитать суммарно за год.
Простой способ контролировать расходы — расплачиваться картой. Подробную статистику трат предоставляет большинство интернет-банков. В мобильном приложении Премьер БКС удобно вести учет личных финансов — здесь вы можете следить за доходами и расходами не только по банковским, но и по брокерским счетам.
Детализируя расходы, вы сможете увидеть закономерности в своем финансовом поведении и выявить необязательные мелкие траты, которые незаметно, но верно съедают бюджет. Такие траты лучше сократить, а сэкономленные деньги — пустить на формирование финансовой подушки.
Может оказаться, что ваши планы не вписываются в бюджет, и для их достижения понадобится найти дополнительный источник дохода, урезать траты или пересмотреть сроки. Например, вы можете рефинансировать кредит под меньшую ставку, обсудить с начальством повышение или найти работу с более высокой зарплатой. Увеличить доход можно и за счет государства — например, выбрать более выгодный режим налогообложения, получить налоговый вычет за лечение в платной клинике, оформить причитающиеся льготы.
Ещё один простой способ получить деньги от государства — открыть индивидуальный инвестиционный счет. Владельцы ИИС могут вернуть 13% от внесенной на счет суммы — до 52 000 рублей в год. Чтобы получить максимальный вычет, счет нужно пополнить на 400 000 рублей. Важное условие: чтобы вернуть налог, нужно иметь официальный налогооблагаемый доход. Открыть ИИС можно за 10 минут в приложении Премьер БКС. Это просто и бесплатно.
О том, как зарабатывать на ИИС больше, мы рассказали в предыдущей статье.
Если подсчет доходов и расходов показал, что вы успешно придерживаетесь принципа «трать меньше, чем зарабатываешь», на руках у вас остаются свободные деньги. Ваша задача — эффективно ими распорядиться. Часть накоплений следует распределить между финансовыми целями, а остальные — инвестировать в надежные продукты. Инвестиции обеспечат пассивный доход и помогут быстрее накопить на поставленные цели.
Чем раньше вы начнете инвестировать, тем лучше: даже небольшая сумма может значительно вырасти в долгосрочной перспективе. Доход будет приумножаться благодаря сложному проценту, то есть начислению процентов не только на начальную сумму вложений, но и на проценты по ней за предыдущее время. Пример применения сложного процента — банковские депозиты с ежемесячной капитализацией. В первом месяце процент начисляется на сумму вклада, а в следующем — на сумму вклада и проценты за предшествующий период.
Прежде чем вкладывать деньги, определите свое отношение к риску и желаемую доходность. Это называется риск-профилированием, пройти его можно у брокера. От риск-профиля будет зависеть выбор инвестиционных продуктов и распределение средств между ними. Тем, кто не готов рисковать, подойдут консервативные инструменты — ОФЗ, облигации надежных компаний, накопительное страхование жизни, банковские вклады. Они дают невысокий доход и обеспечивают сохранность капитала. Если же вы готовы рискнуть ради потенциально повышенной доходности, можете добавить в портфель агрессивные инструменты — акции и ПИФы. Но учтите: чем выше доходность, тем выше риски.
За помощью в финансовом планировании и выборе подходящего инвестиционного решения можно обратиться к нашим финансовым советникам. Эксперт поможет сформировать портфель инвестиций с учетом ваших целей, возможностей и отношения к риску.
Четко формулируйте финансовые цели — они должны превратиться в конкретный план действий.
Найдите способ оптимизировать бюджет: за счет прибавки к зарплате, разумной экономии или льгот от государства.
Как сохранить сбережения
Вот несколько советов, которые помогут сэкономить деньги прямо сейчас. Возможно, какие-то из них у вас на слуху. А все потому, что они действительно работают.
Начните считать деньги и вести бюджет
Зачем это нужно делать? Когда вы не знаете, сколько конкретно вы тратите, то не можете оптимизировать свои расходы — вы не видите, на каких сферах можете сэкономить. Попробуйте использовать приложения для учета средств: например, CoinKeeper или Дзен-Мани.
В магазин — только со списком
Список покупок экономит время и ваш бюджет. Тут главное — следовать списку и не выходить за его рамки. Кстати, покупки онлайн менее опасны, чем оффлайн-магазины: когда вы стоите перед полками, больший риск купить то, на что упал ваш взгляд.
Подумайте, какие статьи расходов можно исключить
Это не значит, что вам нужно ухудшать качество жизни. Это значит, что вместо того, чтобы, например, покупать продукты в соседнем магазине от дома, лучше заранее сделать список покупок, поехать в магазин и приобрести то, что нужно, оптом. Может быть, использовать совместные закупки, пользоваться шеринговыми сервисами: например, для обмена детскими игрушками. Или вместо кофе на вынос, который, например, вы пьете каждый день, купить домой кофемашину и сэкономить немалую сумму. Можно найти способы урезать свои расходы, не ухудшая при этом качество жизни.
Формируйте подушку безопасности
Довольно известный, но очень эффективный способ — откладывать 10% с любых доходов. Заработали 2 000 рублей? Отложили 200 рублей. Заработали 15 000? Положили на счет 1500. Это и есть ваша подушка безопасности.
Ищите дополнительные источники дохода
Тут широкий выбор: начиная с хобби и заканчивая инвестициями. Подумайте, что можно сделать прямо сейчас. Если понимаете, что не хватает компетенции, нужно этому учиться. Не стоит заниматься чем-то одним. Всегда есть опасность того, что вас уволят, сократят, или ваш бизнес окажется в безвыходной ситуации (как во время карантина, например). Каждый может реализоваться в нескольких областях.
10 базовых правил финансовой грамотности
То, что вы найдете в сегодняшней статье – это не волшебные цитаты о том, как стать богаче. Это 10 основ экономической деятельности для каждого современного человека, которые помогут разумно управлять своими деньгами: копить их, рационально тратить, сохранять и правильно вкладывать.
Тратьте меньше, чем зарабатываете
В 1960 году в Стэнфордском университете был проведен знаменитый Зефирный эксперимент. Ученые предложили группе детей по кусочку зефира. Затем они сказали, что уйдут на несколько минут, но если дети смогут потерпеть и не съедят свой зефир, они получат еще кусочек. В результате только треть детей не поддались искушению и получили свою награду. Спустя годы, эти дети показали более высокий уровень успеха во многих сферах жизни.
Умение ограничивать свои желания и откладывать деньги – ключевой навык в достижении финансовой свободы. Заведите себе правило каждый месяц откладывать не менее 10% своего дохода, вы ведь вполне сможете прожить на оставшиеся 90%, не так ли?
Для чего это нужно? В будущем вы сможете создать на основе этого капитала пассивные источники дохода, пополнить резервный фонд или скопить средства на что-то дорогостоящее.
В первую очередь удовлетворяйте базовые потребности
Когда стоит вопрос между «отложить эту сумму на покупку квартиры» и «лишний раз поехать за границу», какой выбор сделаете вы? Здравый смысл подсказывает, что в первую очередь следует удовлетворить базовую потребность в жилье. И лишь затем можно пускаться во все тяжкие и тратить деньги на развлечения.
Не делайте спонтанных покупок
Здесь вполне уместна небольшая история реального человека: «Однажды я был в другом городе и наткнулся на огромный книжный рынок. Моя страсть к книгам слишком велика, чтобы я не застрял там на часок. И, как результат, я вышел оттуда с кипой книг. Мало того, что они затрудняли передвижение, так с тех пор я не прочитал ни одной из них. Сумма, конечно, была потрачена небольшая, но совершенно бессмысленно».
Вот вам еще один факт. К концу 2019 года мировой рынок рекламы составит 625 млрд. долларов. Знаете, на что идет хороший процент от этих денег? На то, чтобы заставить вас нарушить это правило и все-таки совершать спонтанные покупки.
Способ избежать этого – планировать свои расходы. Каждый месяц составляйте свой бюджет. Выделите обязательные платежи (коммунальные услуги, транспорт, Интернет, различные абонементы и т.д.), средства на еду, развлечения и другие категории.
Учитывайте не только стоимость покупки, но и ее содержание
Принимая решение о покупке, учитывайте и скрытые траты, которые не входят в основную цену. Приобретение автомобиля означает траты на бензин, запчасти, страховку, техобслуживание и т.д. Путешествие за границу означает не только плату за готовый тур, но и прочие расходы на сувениры, дополнительные экскурсии и форс-мажоры. Учитывайте этот фактор и всегда планируйте бюджет на содержание.
Создавайте финансовые резервы
Любое государство или частное предприятие имеет резервные фонды в структуре бюджета. Их наличие обусловлено непредсказуемостью мира, в котором мы живем. Финансовые кризисы, потеря работы, внезапная болезнь, судебный иск от недоброжелателя – все эти «черные лебеди» могут моментально опустошить ваш кошелек. Обязательно создайте свой личный резервный фонд на случай непредвиденных обстоятельств.
Отслеживайте свои траты
Есть три главных загадки жизни: откуда берется пыль, где пропадают носки и куда деваются деньги. Что ж, по крайней мере одну из них вы можете решить. Понаблюдайте за своими тратами в течение месяца, и вы наверняка обнаружите удивительные закономерности. А еще – массу возможностей сэкономить.
Вы можете просто собирать чеки и записывать суммы в блокнот или же воспользоваться одним из мобильных приложений для финансового менеджмента.
Учитесь экономить
Умение экономить – это не скряжничество, а осознанный подход к совершению покупок. Никогда не хватайтесь за первый попавшийся товар. Потратьте немного времени, чтобы изучить рынок и выбрать более выгодное предложение. Торгуйтесь – это вам ничего не стоит, за исключением той выгоды, которую вы можете получить. Используйте дисконтные программы, кэшбек и вообще все, что поможет вам сэкономить какую-либо долю расходов. Только делайте все это без фанатизма.
Ищите источники пассивного дохода
Умный человек работает на деньги, у мудрого человека деньги работают на него. Приблизительно так можно описать парадигму пассивного дохода. Если вы все сделали правильно, старательно откладывали деньги, то со временем у вас должен накопиться небольшой капитал. Теперь вы подошли к самому важному шагу для вашей финансовой свободы – созданию источника пассивного дохода.
Нет нужды описывать, почему это так круто – вы и сами все понимаете. Нужно лишь озаботиться этим и искать возможности для инвестирования своих средств. Это может быть бизнес, ценные бумаги, депозит – все что угодно, что будет приносить деньги без вашего участия.
Диверсифицируйте риски
Помните историю о том, как Робинзон Крузо сохранил свой порох от поражения молнией? Он просто поместил его в несколько мешочков и спрятал в разные места. Это был его главный капитал, и он распорядился им очень правильно.
То же самое должны делать и вы. Храните деньги в разных банках, в разных валютах, используйте разные источники дохода. Это позволит сохранить деньги от инфляции, кризисов, воров и прочих неприятных неожиданностей.
Обеспечьте безопасность своих средств
В современном мире недостаточно закопать свои деньги в баночку под деревом, чтобы защитить их от недоброжелателей. Только по официальным данным Центробанка РФ, в 2018 году хакеры украли у россиян почти 1 млрд. рублей, и с каждым годом эта цифра растет. А ведь сколько таких краж не учтено…
Чем больше мы переходим на безналичные расчеты, тем в большей опасности наши деньги. Раньше люди носили с собой небольшую сумму в кошельке, остальное хранили в безопасном месте или в банке. Сейчас хакеры взламывают банковские карты тысячами и добираются сразу до крупных сумм. Держите часть денег наличными, а для карт и электронных кошельков придумывайте надежные пароли.
Эти 10 базовых правил финансовой грамотности помогут вам стать чуточку умнее в плане взаимодействия с деньгами. Но, естественно, секретов в этом деле намного больше, и если вы хотите узнать их, рекомендуем почитать пару замечательных книг: «Богатый папа, бедный папа» и «Квадрант денежного потока» Роберта Кийосаки.
Как правильно управлять деньгами reach finance
Отношения с деньгами почти у всех непростые. Кто-то живет без оглядки на завтрашний день, кто-то скрупулезно копит и не тратит сбережения, кто-то думает, что зарабатывать большие деньги — удел избранных. Но деньги — это не священный предмет. Научиться с ними обращаться может каждый. А ещё каждый может их копить и преумножать.
О том, как это сделать, рассказала Мила Колокольникова — инвестор и автор блога про финансы. Её вебинар можно послушать на нашем крутом бесплатном онлайн-курсе «Ок, что дальше». Мы же принесли краткую выжимку из презентации Милы — про 10 шагов, которые помогут прокачать финансовые мышцы.
Качаем финансовые мышцы
Итак, разобрались, как деньги сохранять — теперь будем преумножать. Пройдите эти 10 шагов и вы почувствуете, что средств и уверенности в завтрашнем дне стало чуть больше.
Шаг 1. Контролируем свои расходы
Заводим таблицу Excel или устанавливаем какое-то приложение, записываем расходы и ни в коем случае не вылезаем из своего бюджета. Вы должны совершенно точно понимать, какой у вас доход и какой расход. И следить за тем, чтобы расход всегда был меньше дохода. То есть богатые вы в этой схеме только в том случае, когда доход минус расход = больше 0.
Шаг 2. Четко разделяем расходы по сферам (конвертам) и не залезаем из одного конверта в другой
Это так называемые «денежные конверты». Разделяйте средства по сферам: например, у вас есть расходы на питание, развлечения, одежду, оплата за квартиру, дом, няню, детский сад. Раскладывайте деньги, исходя из трат своих прошлых месяцев. Допустим, на благотворительность, вы выделяете 10% от своих доходов, 10% — на помощь родителям, 10% — на обучение, курсы, тренинги, книги. К примеру, в этом месяце вы отложили на обучение 8 тысяч рублей и ничего не потратили. В следующем месяце вы также откладываете 8 тысяч рублей — и вот у вас уже 16 тысяч рублей. Вы можете пройти на какой-то более крутой курс или накопить на что-то большее.
Важно не залезать из одного конверта в другой. То есть, если вы отложили деньги на обучение, то вы не влезаете в этот конверт, чтобы купить себе джинсы.Что делать, если вдруг что-то произошло? Если переживаете за свою недвижимость и имущество, делайте страховку. Страховка стоит недорого, но позволяет сэкономить немалые деньги.
Шаг 3. Делаем отдельные конверты «форс-мажор» и «спонтанные покупки»
Заведите отдельные конверты «форс-мажор» и кладите туда 5-10% от своих доходов. Если что-то случится, то у вас будут деньги на решение неожиданных вопросов.
Если вы склонны к спонтанным покупкам, сначала нужно задать себе вопрос: «Что я этой покупкой себе замещаю?» Может быть это источник эмоций или удовольствия — просто подумайте об этом. И заведите в кошельке, на счете или на карте отдельную статью на спонтанные покупки. Пусть там будет сумма, в рамках которой вы будете что-то покупать. Сумма закончилась — и спонтанные покупки закончились.
А что делать, если ваша половина не поддерживает этот метод? Тут важно показать пример. Попробуйте откладывать деньги 4-5 месяцев, а затем купить что-то полезное: например, пылесос или холодильник. Так вы покажете, что именно благодаря «конверту», у вас в доме появилась новая вещь. И тогда ваша вторая половина может крепко задуматься.
Шаг 4. Никогда не влезаем в «плохие» кредиты и всегда отдаем все долги
Есть два типа кредитов: хорошие и плохие. «Плохой» кредит — это кредит, который не приносит вам денег. Например, вы покупаете квартиру в ипотеку — это «плохой» кредит. Нет, если у вас платеж по ипотеке примерно равняется платежу за аренду, то, конечно, квартиру логичнее купить. Но не забывайте про то, что при покупке в ипотеку вы морозите деньги на первый взнос, вы вкладываете деньги в ремонт и тратите деньги на мебель, технику и другие вещи. «Хорошие» кредиты — это те кредиты, которые вам приносят доход. Например, вы берете ипотеку и сдаете квартиру.
Если вы часто берете деньги в долг, то тут надо понять: скорее всего, это привычка психологическая.То есть когда вы начинаете жить не на свои деньги, у вас создается ощущение вседозволенности и всемогущества. Надо учиться адекватно воспринимать свои возможности.
Шаг 5. Улучшаем качество своей жизни. Каждый месяц находим 3 способа, которые можем внедрить в свою жизнь
Жить по расходам правильно. Но нельзя забывать, что нужно себя радовать и награждать. Прямо сейчас подумайте, как при тех же доходах вы можете себя поощрять? Может быть, ходит на массаж, что-то себе купить, не выходя за рамки бюджета. Используйте приложения, которые помогают сэкономить или получить какие-то услуги со скидкой: например, купонаторы.
Шаг 6. Увеличиваем свои доходы (минимум на 10% каждые 3 месяца)
Нельзя просто сказать «Я увеличу свои доходы» и надеяться на Вселенную. Думайте, как увеличить свои доходы. Поставьте планку: например, на 10% каждый месяц. Конечно, многое зависит от первоначальной суммы. Если вы зарабатываете сейчас 20 тысяч рублей, то это сделать гораздо проще: увеличить доход на две тысячи рублей каждые три месяца реально. Если вы зарабатываете 2 миллиона, будет чуть сложнее.
Подумайте, что вы можете сделать в первом направлении — на вашей текущей работе. Устройте мозговой штурм: пишите, чем вы занимаетесь сейчас и как можно увеличить свой доход. Поговорите с начальством: возможно, ваш руководитель будет не против дать вам новые задачи и платить за это деньги. Если у вас свой бизнес, то вы можете улучшить свой сервис: давать больше за бОльшие деньги.
Шаг 7. Учимся вести семейный бюджет и прописываем финансовый план на ближайший год
Это очень важно сделать, чтобы вы понимали, из каких ресурсов и на какие деньги вы куда-то поедете и что-то купите.
Шаг 8. Учимся жить на 90% от всех своих доходов Оставшиеся деньги не тратим ни при каких условиях. Это наш фонд богатства.
Ещё раз повторим: 10% с любых доходов нужно откладывать. Считайте, что это не ваши деньги — забудьте про них и не тратьте. Это ваш фонд богатства.
Шаг 9. Учимся приумножать деньги. Находим 5 способов, как мы можем начать это делать прямо сейчас.
Даже если у вас есть деньги, но они лежат мертвым грузом, это не очень хорошо. Подумайте, куда вложить деньги, чтобы они приносили доход вам прямо сейчас. Конечно, не стоит инвестировать куда-то, не разобравшись в процессе. Сначала вникнете в тему инвестиций,а лишь потом вкладывайте свои средства.
Шаг 10. 30 минут в день посвящаем финансовому образованию: читаем книги, проходим курсы, смотрим видео, играем в финансовые игры.
Читайте книги, проходите курсы, слушайте подкасты, играйте в финансовые игры: выбирайте то, что вам удобно, и развивайте навыки финансового планирования.
Как научиться управлять деньгами
Разбогатеть и никогда не работать мечтают многие, но сбывается эта мечта у единиц. Но можно прийти к мечте о финансовой свободе с другой стороны – научиться управлять деньгами и достигать финансовых целей. Эта финансовая мечта сбывается намного чаще просто потому, что для управления финансами есть много принципов и правил. Давайте о них и поговорим.
Чтобы сбывались финансовые мечты достаточно вдумчивости и осторожности в тех вопросах, которые касаются денег. По большому счету, управлять личными финансами это значит – контролировать расходы, планировать будущее, и разумно инвестировать.
Опираясь на самые популярные советы успешных инвесторов, можно сформулировать золотые правила управления личными финансами:
Это базовые принципы финансового успеха, их можно использовать не только для личного финансового менеджмента, но и для управления финансами организации. Давайте теперь поговорим о каждом чуть подробнее.
Все мы привыкли измерять деньги в цифрах или процентах. Но все немного сложнее. Деньги окрашены эмоционально. У каждого из нас к ним свое отношение. Поэтому, говоря о деньгах, недостаточно вооружиться колькулятором, нужно еще прислушаться к своим эмоциям. Если вы еще никогда этого не делали, подумайте о своих чувствах к деньгам и запишите 10 первых ассоциаций.
“То, что вы думаете и говорите себе о деньгах, оказывает огромное влияние на то, что происходит в вашей жизни”, — говорит Эллен Роджин, сертифицированный консультант по финансовому планированию из Чикаго.
Что вас радует, а что пугает, когда вы слышите слово “деньги” или думаете о большой сумме? Думали ли вы когда-нибудь, что слишком много думают о деньгах только циники и материалисты? Ассоциируете ли вы деньги со стрессом и тревогой? Может быть вы думаете, что денег всегда будет недостаточно? Или наоборот – если к вам придут большие деньги, то они останутся с вами навсегда? На какой риск вы готовы? Все это вопросы, которые помогут вам лучше понять свое отношение к теме денег.
Если вы понимаете свое отношение к деньгам, свои страхи и мечты, то можете сделать общение с ними и управление ими более эффективным, а значит – легко достигать финансовых целей. Только если финансовое планирование не вызывает у вас чрезмерного стресса, ваш финансовый путь будет позитивным, безопасным и эффективным.
Будьте честны с собой. Очень многие испытывают противоречивые эмоции в отношении финансов. Уж слишком мы зависимы от этой сферы жизни. Негативным ассоциациям, связанным с деньгами, как и радостные эмоции – это то, чему мы научились в самые ранние годы, когда впитывали, как ваша семья обсуждала, тратила и копила деньги.
“Общий знаменатель, который я обнаружила за более чем 30 лет работы в сфере финансовых услуг, заключается в том, что, когда речь заходит о деньгах, нас часто захватывают эмоции”, — говорит Джилл Шлезингер, бывший трейдер с Уолл-стрит и нынешний финансовый консультант. — Нельзя обойти тот факт, что мы люди; мы не всегда рациональны.”
Разобрались со своим отношением к теме денег? Отлично. Самое время заняться планированием.
С чего начать управление своими деньгами? Ответ на этот вопрос зависит от того, на каком уровне финансовой грамотности и на каком этапе движения к своим финансовым целям вы сейчас находитесь. Другими словами – зачем вам деньги, как вы их используете и какие задачи с их помощью решаете.
Если вы живете от зарплаты до зарплаты, то лучшей стратегией для вас будет освоить принципы экономии и научиться делать сбережения. Если у вас уже есть свободные средства, которые вы можете позволить себе не тратить долгое время, можно начать изучать инструменты инвестирования (покупка акций и т. д.). Как видите – это совершенно разные цели финансового менеджмента.
Хорошая стратегия вдохновить себя серьезно заняться финансовым менеджментом состоит в том, чтобы написать все, чего вы хотите достичь в жизни, от покупки дома до оплаты престижного образования для вашего ребенка или круиза на Таити.
Вот несколько вопросов, которые вы можете задать себе:
Вы хотите купить дом?
Вы хотите продолжить образование или пройти обучение?
Вы хотите, чтобы ваши дети получили дорогое образование?
Вы хотите каждый год хорошо отдыхать?
Хотите ли вы заниматься хобби или деятельностью, которая требует расходов?
Вы хотите начать свой бизнес?
Нужна ли вам финансовая стабильность, а значит – чрезвычайный фонд?
Когда вы хотите уйти на пенсию?
Запишите любую жизненную цель, какую только сможете придумать, — от огромной до мельчайшей. Попробуйте оценить суммы, которые вам понадобятся для каждой из этих целей. Это даст вам представление об общей вселенной ваших потребностей на протяжении всей вашей жизни. А значит, вам станет проще сделать выводы о том, как подходить к управлению вашими деньгами.
Важно тратить меньше, чем вы зарабатываете. Соблюдать баланс между доходами и расходами сложно, если у вас нет привычки вести бюджет. Управлять своими расходами нужно регулярно: на еженедельной или даже ежедневной основе. Бюджет будет направлять вас на пути к финансовой цели.
Первый шаг в формировании бюджета – это сложить все расходы. Будьте конкретны и основательны, когда будете подсчитывать их. Вопреки убеждению почти всех новичков в бюджетировании, это очень сложно и неэффективно делать в уме.
Разделите расходы по категориям и посмотрите на точную сумму расходов в месяц. Есть категории, которые сложно прогнозировать, например, расходы на автомобиль или загородный дом. Но проанализировать их и иметь представление хотя бы о средних цифрах вполне можно.
Запишите все статьи и цифры по ним удобную для вас форму – сейчас много приложений и программ, которые сделают это за вас. Учет финансов – это целая индустрия. Пользуйтесь ее преимуществами.
Довольно скоро вы увидите, что есть статьи расходов, которым очень просто управлять, потому что траты по ним всегда примерно одинаковы. Но есть и такие статьи, которые появляются нерегулярно, но бьют по вашему бюджету. Тут важно понимать, что совершенно все учесть невозможно. И не опускать руки. Не забывайте добавлять такие статьи расходов, как сбережения на краткосрочные и долгосрочные финансовые цели.
Теперь, когда у вас есть представление о вашем финансовом потоке, статьях расходов и целях, самое время найти стратегию, которая поможет вам примерить свои финансовые мечты и аппетиты с реальными возможностями и доходами. Другими словами – сделать так, чтобы на все хватало и еще оставалось. Таких стратегий несколько. Мы собрали для вас самые популярные.
- Бюджетирование рубль к рублю. Это когда вы учитываете все доходы и расходы с точностью до рубля. И раз в месяц или раз в квартал раскладываете свои средства по статьям, включая сбережения. Эта стратегия, в которой учтен каждый рубль особенно полезна чтобы наглядно увидеть, куда уходили ваши деньги пока вы их не учитывали.
- Бюджетирование 50/30/20. Делит ваши доходы на части и помогает направлять деньги на конкретные цели. Например, 50% вы направляете на ежедневные траты, без которых не обойтись. 30% на финансовые цели. И 20% на сбережения.
- Цифровое бюджетирование. Ваше приложение для личных финансов следит за вашими расходами и мониторит, как вы идете к своим целям, которые установили заранее. Сложность и опасность этого метода в том, что приложению вы должны предоставить полную информацию обо всех ваших финансовых операциях.
- Только наличные. Это хороший способ оставаться в рамках бюджета и не тратить лишнего. Возьмите столько наличных денег, сколько, по вашему мнению, вам нужно на ежедневные расходы по нескольким категориям: продукты, бензин, развлечения и тд. Выделите для каждой категории конверт. Как только конверт опустеет, вы не сможете потратить больше, таким образом, все, что не вписалось в бюджет придется отложить до следующего месяца.
Теперь в ваших руках надежные принципы управления деньгами, осталось только превратить их в привычки. Это непросто, но того стоит. Вы удивитесь, насколько проще стало осваивать финансовые навыки, которые казались такими сложными.
А мы – всегда рядом, чтобы помочь или ответить на вопросы. Пишите нам комментарии о том, что кажется самым сложным в вашей финансовой рутине.
Читайте также: