Как перевести деньги с номинального счета на карту другому человеку
Даже в одном банке вы можете перевести деньги другому человеку разными способами. Одни будут платны, другие – без комиссии. Возьмем, к примеру, Сбербанк. Только ленивый не слышал, как сильно госбанк боролся за право сохранить платные денежные переводы. Но в итоге сдался и подключил бесплатную Систему быстрых платежей. При этом запрятал опцию в настройки так, что её можно подключить, только набравшись терпения. Не мудрено, что многие не знают базовые правила бесплатных переводов. Рассказываем, как отправлять деньги без комиссии и экономить.
Что зачисляют на такой счёт?
Согласно ст. 37 ГК РФ, на номинальный счёт поступают:
— пенсии и пособия;
— компенсации возмещения вреда здоровью;
— выплаты по потере кормильца;
— другие средства, которые владелец счета получает на содержание ребенка.
Номинальный счёт бессрочный, по желанию его можно не закрывать даже после совершеннолетия ребёнка или подопечного.
Проблема закрытия. Как это сделать?
Закрыть счёт можно при определённых условиях. Просто так отказаться от обслуживания нельзя. Чаще всего счёт закрывает совершеннолетний бенефициар. Реже — опекун или родитель. Сделать это может другой человек по доверенности попечителя, например, близкий родственник.
В зависимости от статуса человека, который закрывает счёт потребуется отдельный пакет документов. И каждый закрывающий получает определённое право распоряжаться деньгами:
- получает все оставшиеся деньги наличкой;
- деньги можно перевести на другой счёт.
- не может перевести деньги на личный счёт с номинала.
- остаток получают кэшем или банк переведёт средства на другой счёт подопечного.
Когда государство назначает ребёнку социальные выплаты, родителю или опекуну приходится открывать номинальный счёт, хочет он того или нет. Оформить такой инструмент можно только в банке с госучастием. Взрослый — посредник между ребёнком и деньгами, так как всё средства на счету по закону принадлежат юному бенефициару. Но, так как до совершеннолетия подопечный не может полноценной пользоваться услугами банка, взрослый становится распорядителем.
Структура номинальных счетов достаточно сырая. Не все кредитные организации и госорганы могут объяснить нюансы продукта. Родителям или опекунам ещё сложнее, особенно, если попечители в возрасте. Но предупреждён, значит — вооружён. Теперь вы знаете о плюсах, минусах и подводных камнях при закрытии такого продукта.
Маша теперь — бенефициар
Номинальные счета регулирует Гражданский кодекс РФ, ст. 37. В ней прописаны правила распоряжения имуществом подопечного. В банковской терминологии родители или попечитель — это владелец счёта, а ребёнок — бенефициар. И на каждого несовершеннолетнего нужен отдельный счёт.
Если бы у Машиной мамы было бы несколько детей, то после развода она открыла бы номинальный счёт на каждого малыша.
На что стоит обратить внимание
Номинальный счет — это банковский продукт, который банки начали предоставлять недавно и в весьма ограниченном наборе ситуаций.
Арест средств и списание средств с номинального счета допускаются по обязательствам именно бенефициара, а не владельца счета. Это разумно — за проблемы и долги попечителя бенефициар отвечать не может, хотя счет и открыт попечителем.
Кроме того, нормы о номинальном счете устанавливают уникальные правила о порядке разглашения банком банковской тайны относительно счета. Так, ст. 860.4 ГК РФ закрепляет, что бенефициар по договору номинального счета вправе требовать от банка предоставления сведений, составляющих банковскую тайну, если такое право дано ему договором.
- о денежных средствах, поступающих на счет, и их количестве;
- о размере и основаниях перечисления средств в пользу бенефициара;
- об остатке по счету;
- прочие сведения, которые по общему правилу банк не может разглашать третьим лицам.
Номинальный счет — это нововведение в отечественном законодательстве, которое еще не в полной мере апробировано на практике. Надеемся, что наша статья поможет вам правильно сориентироваться в вопросах работы с такими счетами.
Когда используется номинальный счет
Обязанность открытия и использования номинального банковского счета предусмотрена ст. 37 ГК РФ. Соответственно, если подопечному полагается хотя бы одна из выплат, указанных в п. 1 этой нормы, то она подлежит зачислению только на номинальный счет, открытый опекуном в банке.
Закон не запрещает использование номинального счета и для других целей, не связанных с установлением опеки. Например, одно лицо может предоставить право распоряжения своими средствами другому лицу. В этом случае все нюансы использования номинального счета будут определяться доверенностью и договором с банком.
Согласно п. 3 ст. 860.1 ГК РФ на банк законом может возлагаться обязанность по контролю за движением средств на таком счете. Арест и списание денег возможны только на основании судебного решения по обязательствам владельца средств (подопечного).
Поэтому применение номинального счета — способ контроля над расходами опекуна и инструмент для защиты денег подопечного от списания.
А можно деньги на карту?
Деньги на карту переводить можно. Можно вообще больше, чем разрешалось прежде:
— снятие средств не ограничено;
— постоянные отчёты о расходах не нужны;
— средства можно переводить на другую карту или вклад;
— на депозит можно внести неограниченную сумму и использовать его как накопительный счёт. Проценты, правда, смешные — в Сбербанке это 3,5 — 3,55% годовых;
Но это не значит, что тратить деньги ребёнка можно без конца: соцзащита раз в год до 1 февраля запрашивают справку о состоянии спецсчёта. Для этого нужно прийти в отделение с паспортом и написать заявление.
Понятие «номинальный счет» и виды таких счетов
Определение понятия «номинальный счет» дано в п. 1 ст. 860.1 ГК РФ. Номинальный счет используется его владельцем для распоряжения чужими деньгами (владельцем счета называют того, кто его открыл, а хозяин средств, которые лежат на счете, называется бенефициаром).
В нормах ГК РФ специально указан случай, когда должен использоваться именно номинальный счет. Речь идет об отношениях опекуна и подопечного. Соответственно, основной акцент в статье мы сделаем на этих взаимоотношениях.
Согласно п. 1 ст. 37 ГК РФ на номинальный счет, который открывает в банке опекун, перечисляются средства, полагающиеся его подопечному.
На номинальный счет в этом случае подлежат зачислению лишь целевые средства, перечень которых обозначен в п. 1 ст. 37 ГК РФ:
- алименты;
- пенсии и пособия;
- средства, выплачиваемые в качестве возмещения вреда здоровью, потери кормильца и иные подобные выплаты.
Банк не зачисляет на номинальный счет иные виды средств (не предусмотренные п. 1 ст. 37 ГК РФ), которые полагаются подопечному. В частности, на номинальный счет не зачисляются средства, выплачиваемые страховыми компаниями, проценты по вкладам подопечного, пенсионные накопления, маткапитал.
Что касается видов номинальных счетов, то нормы ГК их прямо не перечисляют. При этом не стоит путать номинальный счет с другими специальными счетами, открываемыми в банках для строго определенных законом целей (публичные депозитные счета, залоговые, эскроу).
Например, счет эскроу, согласно ст. 860.7 ГК РФ, используется для заморозки денег его владельца и передачи их в указанный момент другому лицу. Залоговый счет предназначается для внесения денег, используемых в качестве залога.
Что такое номинальный счет в банке
Номинальный счет — это специальный банковский депозит для распоряжения опекуном денежными средствами, принадлежащими подопечному. О том, как опекуну открыть такой счет, как снимать с него деньги, о его достоинствах и недостатках, а также о важных моментах, на которые стоит обратить внимание, читайте далее.
Преимущества и недостатки номинальных счетов
Номинальный счет имеет три характерные черты, отличающие его от других видов счетов:
- целевое назначение поступлений, зачисляемых на счет;
- целевое назначение расходов, производимых с такого счета;
- возможность лимитирования, а также контроля банка за целевым использованием денег.
Эти характеристики номинального счета можно считать как преимуществами, так и недостатками — в зависимости от условий, в которых он используется.
Счёт номинальный, деньги — реальные
Такой банковский продукт необходим, чтобы получать государственные выплаты. И, как ни странно, обладателем всех средств на счёте является ребёнок.
Например, мама и папа Маши развелись. Маша живёт с мамой, а папа платит дочери алименты. По закону — именно Маше, а не маме девочки. Для получения выплат нельзя использовать карту или чужой депозит. Поэтому мама Маши открывает в банке номинальный счёт. С этого момента женщина становится владельцем депозита или распорядителем. А Маша — бенефициаром. Все средства, которые поступают на номинальный счёт, получает фактически ребёнок, а не родитель. Мама Маши распоряжается средствами, использует деньги на лечение, обучение и другие расходы на ребёнка.
До 100 000 рублей без комиссии
В большинстве банков бесплатные переводы по номеру телефона вшиты в функционал мобильного приложения. Вы найдёте сервис в разделе «Платежи и переводы». Кроме Сбербанка. В его случаях придётся покопаться в настройках «Сбербанк Онлайн», чтобы подключить СБП. Как это сделать – читайте в нашей подробной инструкции.
Переводы до 100 тыс. рублей в месяц – без комиссии. Когда лимит исчерпается, взимается плата 0,5% от суммы перевода, но не более 1 500 рублей. Как сэкономить в этом случае? Сравните размер комиссии в своём банке и в СБП. Если внутренние переводы стоят дешевле, лучше воспользуйтесь ими, как превысите лимит в Системе.
Банк, где денежки лежат
Номинальный счёт в банке с государственным участием открывает родитель, опекун или попечитель — нужное подчеркнуть. Почему только в госбанке? Это требование законодательства: оформляют такой продукт в финансовом учреждении, часть акций или доля которого принадлежит государству. Поэтому многие открывают депозит в Сбербанке.
Плюсы и минусы номинальный счетов
В предыдущем материале мы писали, что такой инструмент пришёл на смену опекунского счёта. «Номиналом» пользоваться проще: не нужно отчитываться перед органами опеки, если вы снимаете сумму, больше прожиточного минимума. С этого депозита легко перевести деньги на карту или другой вклад. Но продукт этот достаточно сырой, так как появился только в 2014 году.
Положительные стороны:
1. Гарантия.
а. Деньги на счёте защищает Агентство по страхованию вкладов. Накопления до 1,4 млн руб. вам вернут вне очереди, если с банком что-то случится.
б. органы опеки следят за состоянием счёта, банк контролирует безопасность, поступление средств — законодательство.
Фото: invest. profit. info
2. Вы можете распоряжаться деньгами и пользоваться счётом как депозитом.
а. по желанию опекун или родитель может пополнить счёт на любую сумму.
б. на остаток копится небольшой процент, можно использовать как вклад.
в. процедура открытия простая: минимальный и стандартный пакет документов.
3. Мобильные приложения.
а. онлайн-переводы между разными счетами и картами: такая опция в июле появилась в мобильной версии «Сбербанк Онлайн».
б. через приложение можно распечатать реквизиты счёта и предоставить их в органы опеки.
Несмотря на плюсы, система номинальных счетов — молодая и создаёт проблемы для опекунов:
1. Банковские ограничения.
а. открывать депозит разрешено только по месту проживания.
б. наличку можно снимать только в офисе, где счёт открывали. Поэтому необходимы переводы между картами.
в. для банков эти продукты новые, не каждый специалист может дать грамотную консультацию.
2. «Бюрократические» нюансы.
а. лечение ребёнка и занятия с частными специалистами сложно подтвердить документально. Возникают проблемы с отчётностью перед ОСЗН.
б. банк и органы опеки контролируют расходы, поэтому родители и опекуны могут чувствовать вмешательство в личную жизнь.
в. не все госструктуры «осознали» особенности работы с номинальными счетами.
Зачем нужен такой депозит?
Семья берёт под опеку ребёнка, родители разводятся, либо глава семьи умирает — и малышу органы опеки назначают социальные выплаты. Например, выплаты по потере кормильца, алименты одного из родителей или другие пособия. Родитель или опекун обязан открыть номинальный счёт, чтобы получать на депозит детские выплаты. Начислять деньги на карту или счёт опекуна нельзя.
Ребёнок становится фактическим обладателем выплат, несмотря на то, что счёт открывают взрослые. В материале «Выберу.ру» «Недетская проблема: почему родителей и опекунов обязали открывать номинальные счета?» мы подробно говорили об этом депозите. Так, мы выяснили, кто такие бенефициар и распорядитель счёта, и почему открывать такой депозит можно только в государственном банке.
Недетская проблема: почему родителей и опекунов обязали открывать номинальные счета?
«Почему для детских выплат нужен какой-то счёт? Почему нельзя получать «социалку» на карту?» — вопрос, которым задаются родители и опекуны. К чем сложности: оформить депозит, вывести с него деньги на карту и только тогда тратить? Зачем открывать номинальный счёт и почему его нельзя закрывать просто так?
Назначили социальные выплаты и опека поручила открыть в банке номинальный счёт. Страшные слова «бенефициар», «распорядитель счёта», «договор банковского обслуживания» пугают. На деле всё проще: три стороны-участника номинального счёта. Это банк, родитель или опекун и ребёнок.
Зачем понадобились такие счета?
До появления «номиналов» социальные и государственные выплаты поступали на счёт опекуна. Без разрешения опеки разрешалось снимать только прожиточный минимум раз в месяц. А получить разрешение, снять и потратить больше денег было проблематично.
Представьте, вам нужно собрать ребёнка в школу перед 1 сентября. На опекунском депозите накопились 33 000 рублей. Этого вполне достаточно, чтобы обновить форму, учебники и канцтовары. Но снять и потратить раз в месяц можно не больше 10 000 без разрешения опеки. Даже если эти деньги потратят на ребёнка. А если хотите снять больше — будьте добры делать запрос в ОСЗН. И ждать до самого 1 сентября ответа.
Чтобы попечителям не приходилось тратить время на запросы, для получения соцвыплат правительство ввело номинальные счета.
Порядок снятия денег с номинального счета
Согласно п. 1 ст. 37 ГК РФ, опекун расходует средства, получаемые на подопечного, самостоятельно и исключительно в интересах подопечного. При этом расходование средств, аккумулированных на номинальном счете, не требует предварительного разрешения органов опеки. То есть опекун может расходовать и снимать деньги со счета без чьего-либо одобрения и по мере необходимости.
Однако это не значит, что опекун может бесконтрольно тратить деньги подопечного. Он ежегодно, не позднее 1 февраля, обязан отчитываться перед органом опеки о расходовании средств.
В отчет включаются все расходы, производимые с номинального счета, за исключением затрат:
- на питание;
- одежду и обувь, медикаменты и иные предметы первой необходимости;
- прочие мелкие бытовые нужды.
В ежегодный отчет можно не включать информацию о расходах средств номинального счета опекунам, которые являются родителями (усыновителя) инвалидов с детства и воспитывали их с момента рождения (усыновления) до достижения 18 лет.
Однако поскольку орган опеки имеет право проверять порядок расходования средств с номинального счета у любого опекуна, все чеки, подтверждающие целевое назначение произведенных расходов с номинального счета, желательно сохранять.
Кроме того, банк по заявлению опекуна может выдать выписку о движении средств по номинальному счету, где будут указаны все расходы.
Длительное поручение
Длительное поручение — это заявка от опекуна банку на перевод определенной суммы в определенный момент (единовременно или периодически) с номинального счета на другой банковский счет, открытый как опекуну, так и третьим лицам.
Предварительное согласие на такой перевод органов опеки или банка не требуется.
Проблема закрытия. Как это сделать?
Для закрытия счёта нужно основание, причём веское. Просто так прийти и отказаться от «номинала» нельзя. Опека контролирует работу счёта и поступление выплат. Если ребёнок несовершеннолетний, то счёт не закроют. Оснований по сути два:
— совершеннолетние: счёт может закрыть сам бенефициар по своему желанию. Например, соцвыплаты закончились.
— смерть опекуна или родителя-владельца счета: тогда опека назначает другого представителя ребёнка. Распорядитель обязан закрыть счёт прежнего опекуна и открыть новый на себя.
Закрыть счёт может также третье лицо по доверенности опекуна. Но этот человек не сможет получить средства на карту или свой депозит — только наличными.
Не секрет, что наши соотечественники не доверяют ни государственной, ни банковской системе. Иногда это обосновано. Но, если ребёнку назначают социальные выплаты, то открывать номинальный счёт придётся, хотят этого опекуны или родители, или нет.
Как перевести в другой банк?
СБП работает только в России, в зарубежный банк перевести деньги не получится. Международный перевод проще всего сделать по номеру карты получателя в мобильном приложении. Но за трансакцию придётся платить, иногда – в валюте карты принимающей стороны.
Но есть другой способ, чтобы перевести деньги с меньшей переплатой или без комиссии – по реквизитам. Не путайте с номером карты: счёт, БИК, корреспондентский счёт, ИНН, КПП и другие данные обычно находятся в разделе «Информация о карте». Чтобы не тратить время на постоянный ввод реквизитов, сохраните данные получателя в мобильном приложении.
Некоторые карты можно бесплатно пополнить из другого банка в мобильном приложении. Для этого выберите опцию «Пополнить карту», затем – «С карты другого банка» и введите номер «пластика». Эта хитрость поможет вам перевести без комиссии деньги родственникам или друзьям: скажите номер своей карты получателю денег, чтобы он ввёл его в мобильном приложении. Но говорите данные «пластика» только людям, которым вы доверяете.
Номинальный счёт на ребёнка: в чём подвох? Плюсы, минусы и подводные камни
На этот счёт приходят только детские деньги, его нельзя арестовать, а все средства защищены. Звучит замечательно, но есть у такого продукта и плюсы, и минусы. Какие преимущества у номинального счёта? И какие подводные камни «всплывают», когда его закрываешь?
Кошельки и социальные сети
В социальной сети «Вконтакте» можно бесплатно перевести от 300 до 75 000 рублей в месяц с MasterCard и Maestro, комиссия на другие суммы – 0,6% + 20 рублей. У переводов с Visa и «Мир» комиссия 0,75%, минимум 35 рублей. На кошелёк VK Pay переводы бесплатные.
Платёжные системы не берут плату за переводы между своими электронными кошельками. Поэтому можно свободно отправлять деньги с «Яндекс.Деньги» или WebMoney на электронный кошелёк получателя.
Но иногда сэкономить не получится. Например, при почтовом или банковском переводе наличных. В этом случае оператор всегда взимает плату.
В своём банке
Спросите у получателя, какими картами он пользуется. Возможно, у него несколько «пластиков» разных финансовых организаций, и один совпадёт с вашим. Внутрибанковские переводы – в основном бесплатные.
У Сбербанка переводы без комиссии между разными регионами – до 50 000 рублей в месяц. Свыше лимита взимается плата – 1%, но можно подключить подписку и расширить лимиты. У подписки есть несколько тарифов, которые зависят от суммы расширенного лимита. Стоимость тарифов мы разбирали в материале «Сбербанк сделал бесплатные переводы. Но в отмене «роуминга» кроется подвох». Все переводы внутри одного региона в Сбербанке по-прежнему бесплатные.
Откройте дополнительную карту к основной, чтобы отдать её родственнику или супругу. Тогда у вас будет общий счёт, а у близкого человека – деньги под рукой. На допкарте можно установить лимиты на снятие и траты и отдать её ребёнку. Или же оформить детскую карту в своём банке – в большинстве случаев они бесплатные.
Как открыть такой счет
Номинальный счет открывается банком опекуну по его письменному заявлению. Заявление оформляется сотрудником банка в отделении по месту жительства подопечного.
Для открытия счета от опекуна потребуются следующие документы:
- паспорт;
- свидетельство о рождении или паспорт подопечного;
- документ, подтверждающий установление опеки.
Разрешение от органов опеки для открытия счета не нужно. Не стоит забывать, что на нескольких подопечных может быть открыт один номинальный счет. В этом случае банк будет вести отдельный учет средств каждого подопечного, если иное не предусмотрено в договоре.
Заключение договора
Требования и порядок заключения договора на открытие номинального счета зафиксированы в ст. 860.1 и 860.2 ГК РФ.
Договор заключается только в письменной форме.
Стороны договора — банк и опекун. Что касается подопечного, то он может быть участником данного договора (но это необязательно). В этом случае его подпись также требуется для заключения сделки.
В договоре, согласно п. 2 ст. 860.1 ГК РФ, обязательно должны быть указаны данные подопечного, а также основания возникновения опеки.
Читайте также: