Обезличенный металлический счет застрахован асв

Обновлено: 07.01.2025

Вернуть деньги вкладчики могут даже при закрытии банка. Система страхования вкладов предусматривает возмещение средств, хранящихся на счетах и вкладах клиентов. Разберемся подробнее, кто может получить компенсацию и в каком размере.

Страхование вкладов

Все банки, принимающие вклады населения, должны участвовать в Системе обязательного страхования вкладов.

Банки-участники оплачивают взносы в специальный фонд, а при наступлении страхового случая средства из этого фонда идут на компенсацию клиентам-физлицам. Это обязательное возмещение, которое гарантируется государством.

Управляет фондом госкорпорация – Агентство по страхованию вкладов (АСВ), она распоряжается выплатами клиентам, пострадавшим от закрытия банка.

Что такое АСВ?

В 2004 году было создано Агентство по страхованию вкладов. Его работу регулирует Федеральный закон № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в российских банках».

К функциям Агентства относятся:

ведение реестра банков-участников системы страхования;
выплата страховой компенсации при наступлении страховых случаев;
управление неплатежеспособными учреждениями и т.д.

Агентство по страхованию вкладов взаимодействует со всеми заинтересованными сторонами, когда у банков проблемы – банкротство или отзыв лицензии.

Опыт и история страхования вкладов в России

Первая попытка создания единой системы страхования была предпринята в 1991 году. Средства перечислялись в фонд в течение двух лет, но выплаты из него не производились. В итоге платежи были возвращены назад по письменному заявлению руководителей учреждений.

В 1993 году был принят Указ президента России «О защите сбережений граждан Российской Федерации». ЦБ выдвинул рекомендации банкам перечислять взносы в фонд федерального страхования активов. Однако единая система так и не была создана, а в период кризиса 1998 года много банков закрылось, лишив вкладчиков последних сбережений.

Ситуация кардинально изменилась с принятием закона «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» от 23 декабря 2003 года. Через год появилось АВС, которое действует по настоящее время.

Какие вклады застрахованы государством в 2022

Компенсации подлежат средства физических лиц на следующих счетах:

срочные вклады, в том числе валютные;
депозиты до востребования и накопительные счета;
деньги на любых картах клиента – зарплатной, пенсионной, студенческой, детской;
деньги опекунов/попечителей, владельцем которых является подопечный;
эскроу-счет в банке, где хранятся деньги, пока условия сделки не будут выполнены;
именные сберегательные сертификаты;
счета индивидуальных предпринимателей.

Какие вклады не страхуются

Возврату подлежат не все средства. В перечень исключений входят:

вклады нотариуса или адвоката, открытые для работы;
счет на предъявителя, когда любой может получить деньги, предъявив сберегательную книжку или сертификат;
деньги, переданные в доверительное управление банка;
вклад, открытый в зарубежном банке, но с хранением средств в РФ;
средства, размещенные на электронных кошельках;
баланс предоплаченной карты;
вклад открытый в обезличенной форме, например, обезличенный металлический счёт.

Как проверить, застрахован ли вклад

Узнать про конкретный вклад можно при оформлении договора. На самом бланке может стоять пометка «вклад застрахован АСВ», эта информация размещается и на сайте в описании условий продукта.

Также уточнить, положена ли компенсация и подлежат ли средства страхованию, можно у специалиста банка при оформлении и потом – на горячей линии или в интернет-банке.

В Телеграм-боте Сравни Вклады представлены все вклады и накопительные счета от банков-участников Системы страхования вкладов. Подключайте бот, чтобы узнавать, на каких условиях можно открыть вклад с гарантированной страховой защитой. Сравни Вклады поможет найти лучшую ставку на сегодня и получить максимум от накоплений.

Размеры компенсации

При наступлении страхового случая Агентство по страхованию вкладов вернет не только сумму вклада, но и начисленные проценты. Их сумма зависит от количества дней, прошедших с момента подписания договора до страхового случая. Но есть определенный страховой лимит – выше него получить выплату от АСВ не удастся.

На какую сумму застрахованы вклады

Основной лимит по всем счетам. Лимит страхового возмещения от АСВ – 1 400 000 рублей на человека. Если у клиента была сумма, превышающая этот лимит, то он может потерять оставшуюся часть средств.

Если сумма средств клиента превышает лимит, то их можно вернуть не гарантированно, а при дальнейшей работе АСВ с выплатами пострадавшим. Такие выплаты осуществляются не за счёт средств фонда страхования, а за счёт имущества банка-банкрота. Этих средств может не хватить на всех, поэтому шансы на возмещение сверхлимитной суммы намного ниже.

Некоторые вкладчики хранят деньги в разных учреждениях. Если закроются все банки, где у клиента были открыты счета, от АСВ он получит до 1,4 миллиона рублей за вклад в каждом учреждении.

Ранее обсуждалась возможность запретить серийным вкладчикам получать несколько выплат в разных банках, но эту инициативу не одобрили. Вкладчик всё также может иметь счета в нескольких банках и при наступлении страхового случая там также получить возмещение в пределах этого лимита.

Повышенный лимит для особых жизненных обстоятельств. Он установлен по временно высоким остаткам на счетах клиента, которые связаны с особыми жизненными обстоятельствами. Например, клиент банка продал недвижимость или получил наследство и не успел распорядиться деньгами.

Повышенный лимит страхового возмещения – 10 000 000 рублей, он доступен при соблюдении следующих условий:

страховой случай произошел после 1 октября 2020 года;
деньги поступили на счёт клиента от третьих лиц, а не с его собственных счетов в другом банке;
основание для получения средств связано с особыми жизненными обстоятельствами – продажа недвижимости, получение социальных выплат, субсидий, наследства;
средства находятся на счете не дольше 3 месяцев до наступления страхового случая.

Этот повышенный лимит включает и основное страховое возмещение – в целом нельзя получить более 10 млн. рублей по страховому случаю в одном банке.

Отдельный повышенный лимит для счетов эскроу. Есть еще один лимит возмещения – тоже 10 млн.рублей, он учитывается в дополнение к основной сумме компенсации. Такой лимит действует по счетам эскроу, которые физлицо использует для сделок с недвижимостью или по договору участия в долевом строительстве.

В последние годы неоднократно обсуждалась необходимость поднять лимит страхового возмещения по вкладам до 2-3 или даже 5 миллионов рублей.

Но в 2020 году было принято решение только о добавлении повышенных лимитов для конкретных ситуаций – до 10 млн.рублей на временно высокие остатки средств и по счетам эскроу. По мнению представителей АСВ и правительства этих мер достаточно, чтобы защитить интересы населения.

Сейчас все предложения по увеличению компенсаций – это только инициативы, поэтому рано говорить об увеличении основного страхового лимита.

Как и в каком случае можно получить компенсацию

Претендовать на возврат денежных средств можно, если банк является участником Системы страхования вкладов, и вклад включен в список страхуемых продуктов.

По закону выплаты вкладчикам начинаются спустя 14 дней после наступления страхового случая.

Банк-агент должен принять у вкладчика заявление на возврат средств. Его можно подать лично или послать по почте. После отправки заявления в АСВ, деньги должны поступить на счет в течение 3 дней.

Алгоритм получения компенсации следующий:

дождаться начала выплат по страхованию;
заполнить заявление в банке-агенте, в АСВ (лично или дистанционно);
указать номер счета для перевода.

Существует ограничение по сроку подачи документов. Это необходимо сделать до завершения ликвидации банка – она длится 1,5-2 года. Если владелец счета не сможет оформить документы самостоятельно, он может передаст свои полномочия по доверенности любому физическому лицу.

Как выбрать надежный вклад – топ советов

Начать стоит с выбора надежного банка. Проверьте его финансовые рейтинге от международных агентств, почитайте отзывы клиентов, посмотрите, нет ли новостей о проблемах в банке.

На Сравни можно отфильтровать вклады и выбирать их только в топ-50 или даже топ-10 российских банков, это самые крупные и устойчивые учреждения.

Проверьте данные о банке на сайте Агентства по страхованию вкладов, чтобы убедиться, что он участвует в Системе страхования вкладов.

Уточните, включается ли выбранный тип вклада в страховку. Для этого запросите информацию у специалиста банка и проверьте не попадает ли продукт под исключения, например, не страхуются обезличенные счета, предоплаченные карты или сертификаты на предъявителя. Информация о страховании есть в договоре банковского продукта.

Вносите средства на счета и вклады с учетом суммы страхового лимита – до 1,4 млн. рублей по всем счетам внутри одного банка. В отдельных ситуациях лимит выше – до 10 млн. рублей.

Как быть, если в закрывшемся банке у меня был вклад и кредит?

Если клиент одновременно выступает и вкладчиком, и заемщиком, то при наступлении страхового случая он не имеет права на взаимозачет. Нельзя использовать «зависшие» в обанкротившемся банке средства на погашение имеющейся задолженности в том же банке.

Вклады и счета – отдельно, кредиты и другие обязательства – отдельно.

Кредит придется погашать другому кредитору – АСВ оповестит, куда перешел долг. Если платеж по графику подошел, а информации о том, куда платить нет, то деньги можно внести на депозит у нотариуса, а потом уже перевести новому кредитору.

Может ли быть такая ситуация, когда АСВ не захочет выплатить компенсацию?

Агентство по страхованию вкладов отказывает в выплате тем клиентам, которые не внесены в реестр вкладчиков. Такое случается, когда владельцы банка недобросовестны.

Рекомендуется сохранять все документы по открытым счетам и вкладам, чтобы при необходимости доказать в суде, какие суммы хранились в банке. При рассмотрении таких доказательств АСВ включит вкладчика в список пострадавших клиентов и выплатит возмещение.

Застрахованы ли вклады ИП в банках?

Вклады не только физических лиц, но и счета индивидуальных предпринимателей попадают под Систему страхования вкладов. После наступления страхового случая ИП получит страховой платеж, не превышающую порог в 1,4 миллиона рублей.

Также застрахованы и средства на счетах: юрлиц, которые относятся к малому бизнесу и внесены в реестр МСП, потребкооперативов, ТСЖ, счетов для капремонта, религиозных и благотворительных организаций.

В какой валюте выплачивается страховое возмещение, если вклад не в рублях?

Если у клиента был валютный счет или вклад, то компенсацию он получит в рублях. Вклад будет конвертирован по курсу того дня, когда банк потерял лицензию. Для некоторых данное обстоятельство может обернуться потерей денежных средств из-за изменения курса.

Под действие программы страхования вкладов попадают личные вклады физических лиц, счета ИП, деньги на картах, именные сберегательные сертификаты.
Если наступит страховой случай – банкротство или отзыв лицензии, АСВ вернет деньги клиента в размере, не превышающим 1,4 миллиона рублей.
В некоторых случаях такой лимит может быть повышен до 10 млн. рублей, например, если в последние три месяца клиент получил крупную сумму в наследство, от продажи недвижимости или в качестве господдержки.
Отдельный повышенный лимит действует по счетам-эскроу для сделки с недвижимостью – 10 млн рублей.
Выплаты производятся через 14 дней после наступления страхового случая.
Необоснованный отказ в выплате страхового возмещения можно оспорить в суде.

Чтобы найти выгодные условия в российских банках, вкладчик может воспользоваться Телеграм-ботом Сравни Вклады. Это – быстрый способ узнать о лучших ставках на сегодня. Здесь всё о спецпредложениях, промокодах, акциях и подарках.

Обезличенный металлический счет: в чем выгода инвестора

В поисках защиты капиталов российские инвесторы нередко начинают активно открывать обезличенные металлические счета (ОМС). На них в банках сосредотачиваются сотни миллиардов рублей. Разбираемся, в чем преимущества ОМС и может ли он быть альтернативой покупке золотого слитка.

Хотите начать инвестировать, но не знаете как? Попробуйте ПИФы, советуют брокеры. Легко сказать! На бирже продается столько паев и акций фондов, что запросто можно запутаться. Составили путеводитель для новичков.

Что такое металлические счета и зачем они нужны?

Инвесторы, которые в поисках защиты от инфляции решили вложить свой капитал в драгоценные металлы, чаще всего начинают с открытия обезличенного металлического счета. Это считается одним из самых простых способов размещения средств — по сути, ОМС представляет собой вид банковского вклада. С тем отличием, что клиент банка не просто размещает сумму в рублях или иностранной валюте, а на свои деньги покупает на счет (чаще в граммах) золото, серебро, платину или палладий.

Обезличенный металлический счет

— аналог обычного банковского счета, на котором вместо денег хранится драгоценный металл в граммах. Счет называется обезличенным, так как в нем указывается только вес драгоценного металла без указания количества слитков, пробы и производителя. Счет ведется в одном из выбранных драгоценных металлов.

Механизм прост: с открытием счета инвестор покупает у банка металл, с закрытием — продает его банку обратно. Сами слитки во время сделок не фигурируют, на счете учитывается только вес купленного металла. Если рыночная цена металла вырастет — инвестор получает доход, если падает — убыток. По статистике доходности, самым интересным металлом считается палладий, затем серебро, золото и платина. Но стоит помнить, что в этой оценке заложен инвестиционный рыночный риск: предыдущая доходность актива не гарантирует его доходности в будущем.

Одна из ключевых особенностей золота и других металлов заключается в том, что его стоимость номинирована в долларах США. В случае ослабления рубля стоимость драгметалла в национальной валюте растет сильнее, чем в иностранной, и наоборот.

Существенное ограничение для инвесторов состоит в том, что в России нельзя проводить межбанковские операции по ОМС.

При закрытии ОМС инвестор вправе забрать свой вклад на металлическом счете в виде слитка.

Банки определяют цену на металл на основе котировок Банка России, который ориентируется на стоимость тройской унции на Лондонской бирже металлов.

Каким бывает ОМС?

ОМС бывает двух видов: до востребования и срочный.

Срочный. Доходность таких металлических счетов, которые открываются на определенный срок, складывается из процента на остаток, который начисляется в граммах, и разницы между стоимостью покупки и продажи драгметалла. При этом выгоднее выбирать счет сроком от трех лет, так как при его закрытии инвестор сможет воспользоваться налоговой льготой.

До востребования. Этот вид ОМС инвесторы открывают обычно в расчете на рост стоимости металла или на ослабление национальной валюты. Иногда он может быть выгоднее срочного. Например, если цены на драгоценный металл упали, когда подошел срок закрывать ОМС, то инвестор получит убыток. Со счетом до востребования этот риск исключен.

Обезличенные металлические счета не учитывают, когда считают суммарный доход по другим банковским счетам и вкладам. Кроме того, на ОМС не распространяется страхование АСВ. И если с банком произойдут какие-то неприятности, например, отзыв лицензии, то инвестор не сможет рассчитывать на компенсацию.

Вложения в ОМС считаются неплохим способом диверсификации портфеля инвестора, при этом инвестиционные консультанты рекомендуют отводить драгоценным металлам долю в 6–10%.

Обезличенный металлический счет: как открыть и чего опасаться

Тема обезличенных металлических счетов (ОМС) обычно рассматривается через призму сравнения между собой разных банковских инвестиционных инструментов. И из-за этого порой она проходит по касательной. Давайте сегодня рассмотрим более подробнее именно обезличенные металлические счета. Рассмотрим без сложной терминологии, но с нюансами.

Что это такое

Обезличенный металлический счет — ваш счет в банке, на котором в граммах отражается количество принадлежащего вам драгоценного металла (золота, серебра, платины или палладия). Причем выбранный вами драгметалл не имеет индивидуальных характеристик - таких как проба, серийный номер, производитель и др.

Обезличенный металлический счет можно открыть до востребования или срочный.

У счета до востребования срок действия ничем не ограничен. Вы можете закрыть счет в любой момент. Например, когда цена, по которой банк покупает металл, стала вам интересной. Не купить у вас металл банк не может. Именно это и позволяет вам зарабатывать, играя на котировках. Подходит для спекулятивной стратегии инвестирования.

Некоторые банки по счетам до востребования устанавливают минимальную сумму, которая должна оставаться на счете. Они могут на этот лимит начислять какой-то процент.

Срочный (или депозитный) счет открывается на определенный период времени и с условием начисления процентной ставки. Размер ставки и срок прописываются в договоре. Доход от процента может начисляться ежемесячно, или в конце срока.

Если вы закроете счет раньше положенного срока — все проценты сгорят. Но что любопытно - при закрытии счета вы будете продавать свой металл банку по цене, которая будет действовать на момент закрытия. То есть если, например, в середине срока ваш металл хорошо поднялся в цене, то у вас есть возможность, нарушив сроки договора, вывести металл по интересной для вас цене, но потерять проценты.

В случае, если срок депозитного ОМС истек, а вы не закрыли его, то он либо автоматически пролонгируется на тех же условиях, либо превращается в счет до востребования без начисления уже процентной ставки. Узнать это вы можете в банке.

Имея срочный металлический счет, вы зарабатываете на годовой ставке. А если на момент закрытия ОМС цена, по которой банк покупает металл, стала выше вашей закупочной цены, то и на росте рынка. Считается долгосрочным инвестиционным инструментом.

Но далеко не все банки открывают срочные металлические счета. Многие работают только с ОМС до востребования.

Как правило, ОМС можно пополнять. Некоторые банки в качестве пополнения принимают только наличные (например, Альфа-Банк). Некоторые наряду с налом берут и слитки (например, Банк Союз).

Если вы планируете пополнять свой счет, заранее уточните про пополняемый минимум.

Когда вы читаете информацию по обезличенному металлическому счету и в ней не уточняется про какой именно вид счета идет речь, то подразумевается ОМС до востребования. Его еще могут назвать текущий или обычный счет.

Открыть обезличенный металлический счет в банке может и физлицо, и юрлицо. Правда не все банки работают в этом плане с «юриками».

Что учесть

Учесть, а точнее просчитать, надо в первую очередь расходы, которые будут связаны с открытием/закрытием, содержанием и операциями по ОМС.

На сегодня большинство работающих с ОМС банков не берут комиссию за открытие/закрытие и ведение металлического счета. Но лучше убедиться в этом заранее.

Что касается операций со счетом, то тут каждый банк решает какую комиссию и за что брать. Размер комиссии может составлять процент от цены металла на счете (в среднем 0,1%-5 %). Или измеряться в абсолютных цифрах (начиная от 10 рублей и выше, приближаясь к 5000 рублей за операцию). Проанализируйте какие платные операции со счетом вы планируете совершать в будущем: будете ли забирать свой капитал в виде слитков; будете ли открывать/пополнять счет слитками; будете ли брать выписки по счету; понадобятся ли вам дубликаты каких-то документов и тд.

Далее, помним, что курс ЦБ России на драгметаллы это некая отправная точка для банков при формировании своей цены на покупку/продажу. То есть, например, 1 грамм золота в разных банках в один и тот же момент времени можно приобрести/продать по разной цене. На 18.06.2015, к примеру, при курсе ЦБ РФ на золото в 2042,25 руб., ситуация по некоторым банкам такая:

У банков с широкой филиальной сетью по стране котировки на одну дату могут отличаться в зависимости от региона.

И еще, на банковских сайтах указан справочный курс. Окончательную цену нужно узнавать только непосредственно в отделении. Даже позвонив по телефону вы узнаете котировку на данную минуту, а приехав через час в банк, с большой долей вероятности, будете иметь дело уже с изменившейся ценой. Котировки прыгают в течение дня.

В некоторых случаях банк может предложить вам льготный курс. Например, если вы покупаете большое количество металла или являетесь его клиентом с определенным пакетом услуг.

Кроме того, банки устанавливают минимальное количество металла, которое необходимо первоначально положить на счет (входной порог). Например, в граммах:

Теперь про налоги. Пока вы имеете дело с обезличенным металлом, уплачивать НДС вы не обязаны. Как только вы решите вывести металл со счета в виде слитков (физически вынести его из банка), вы заплатите 18% НДС (НК РФ ст. 149 п.3 пп.9) и комиссию. Комиссия в каждом случае индивидуальна и может зависеть от вида металла, а также от размера, качества и вида слитка.

Если металл пролежит на вашем счете менее трех лет, то при получении дохода от него, вы будете обязаны уплатить 13% НДФЛ (НК РФ ст. 224 п.1).

Когда у вас образуется доход по ОМС до востребования, вы сами должны будете подать налоговую декларацию и уплатить НДФЛ (НК РФ ст. 228 п.1 пп.2).

Налоговая база может быть уменьшена на имущественный налоговый вычет.

При открытии срочного металлического счета «частично» налоговым агентом выступит банк. Он удержит у вас 13% с дохода от процентной ставки и перечислит их в бюджет (НК РФ ст. 226 п.1). Тут такой инвестиционный «парадокс». Банк удержит у вас НДФЛ даже при снижении цены на металл, так как процентную ставку он вам все равно будет начислять. А значит и будет формировать вам доход, с которого он обязан удержать 13%.

Доход же от прибыли, полученной от продажи металла (как и в случае со счетом до востребования), должны будете задекларировать вы и, соответственно, сами уплатить НДФЛ (НК РФ ст. 228 п.1 пп.2). Налоговая база может быть уменьшена на имущественный налоговый вычет.

Когда металл пролежит на вашем счете более трех лет, то доход от его продажи не будет облагаться налогом на доходы физических лиц (НК РФ ст. 217 п.17.1).

Что еще учесть? Что на сайте банка всегда можно заранее изучить типовой договор на открытие обезличенного металлического счета. Что у обезличенно драгметалла хорошая ликвидность (превращение в деньги) в отличие от тех же монет или слитков. И что безопасного времени или металла для вложения не существует. Инвестирование всегда сопровождается риском.

Риски

Цена на драгметалл может перестать заметно расти или вообще непредвиденно начать падать. Причем снижение цены может стать затяжным. Некоторые внезапные падения не могут просчитать даже матерые аналитики, так как их причины, к примеру, будут связаны с природными катаклизмами, техногенными катастрофами.

Именно поэтому не кладите все яйца в одну корзину. Не сосредотачивайте весь свой капитал только в драгметаллах. И уж точно не кладите все на обезличенные металлические счета, пусть и в разный металл.

И не путайте ОМС с металлическим счетом ответственного хранения. СОХ банк открывает тогда, когда вы передаете ему физический металл, имеющий индивидуальные признаки, на хранение. Банк выполняет просто функции платного сейфа. Но это уже совсем другая история.

Обезличенный металлический счет не подпадает под возмещение по системе страхования вкладов

Я очень далека от экономических вопросов, но очень бы хотелось научиться правильно вкладывать свои деньги. Что выгоднее - открыть ОМС или срочный депозит, например под 10% годовых (выше не нашла)? И какие существуют риски при открытии ОМС?

Поскольку вы признались, что далеки от экономических вопросов, я позволю себе небольшую лекцию. Рассматриваемые вами варианты вложений нельзя сравнивать по доходности, оставив за скобками множество других аспектов. В частности, вопрос о рисках. Если вкладывая деньги на банковский депозит, вы перекладываете все риски на банк, который обязан обеспечить вам выплату процентов, то при вложении в обезличенный металлический счет (ОМС), вы принимаете все риски на себя – если металл, на основе которого сформирован ОМС подорожает, вы получите доход.

Если подешевеет, можете понести убытки. Гарантировать вам рост котировок металла не может никто. Хотя, в настоящий момент большинство экспертов склоняются к тому, что в перспективе нескольких ближайших лет рост цен на золото и другие драгоценные металлы продолжится. В последние годы цены на золото, например, устойчиво опережали инфляцию прибавляя ежегодно по 20-30%.

В то же время, цены на финансовых рынках изменяются нелинейно – даже в рамках восходящего тренда возможны достаточно глубокие просадки. Поэтому не исключено, что в тот момент, когда вам потребуется снять деньги, цена будет ниже, чем в момент вложения средств в ОМС – об этом тоже надо помнить. Впрочем, если вам потребуется снять средства со срочного вклада в банке досрочно, вы также потеряете проценты, полностью или частично. Так что при обоих вариантах вложений вы должны понимать, что для оперативных нужд на эти средства можно не рассчитывать.

С другой стороны, стопроцентной гарантии получения обещанного дохода банк вам тоже не может предоставить, особенно банк не очень крупный и надежный, вынужденный привлекать средства на депозит по ставкам, существенно превышающим среднерыночные (а именно такой вариант вы для себя рассматриваете, судя по вашему письму). Вхождение банка в систему страхования вкладов позволит вам в случае его банкротства претендовать только на возврат изначальной суммы вложений в установленных пределах, но не на процентный доход. В то же время ОМС вообще не попадают под возмещение по системе страхования вкладов, а значит, с выбором банка надо быть еще более осторожным.

ОМС как форма инвестирования в рост драгоценных металлов является одной из наиболее удобных и сопряженной с наименьшими издержками для рядового инвестора. Вам не приходится платить за хранение или экспертизу, как в случае покупки золота в виде слитков или монет, не нужно платить НДС. Тем более эта форма выгодна по сравнению с покупкой ювелирных изделий, которая объективно вообще не может рассматриваться как инвестиция, если только речь не идет об изделиях, имеющих историческую или художественную ценность. Однако сейчас есть и другие способы вложений в драгоценные металлы, позволяющие нести еще меньшие издержки и при этом осуществлять операции в режиме реального времени через интернет.

Правда, использование этих способов потребует прохождение курса обучения основам биржевой торговли. Я о них уже писал в своей колонке – это торговля фьючерсами на драгоценные металлы или вложение средств в ETF – торгуемые на бирже фонды. Преимущество этого способа в том, что вы можете зарабатывать не только на росте котировок металла, но и на их падении.

Однако, если вы все-таки ориентированы на относительно простые и бесхлопотные методы инвестирования, то я бы вам рекомендовал не останавливаться на каком-то одном – «не складывать все яйца в одну корзину». Часть средств можно вложить на банковский депозит, причем лучше выбрать надежный банк, который дает не столь высокий, но более верный процент. Другую часть можно вложить в ОМС, причем не стоит замыкаться только на золотых счетах – золото в наибольшей степени подвержено спекулятивным колебаниям и к тому же оценено сейчас существенно выше других драгоценных металлов по историческим соотношениям, а значит и риски выше. Возможно, вам подойдет ОМС на корзину металлов – золото, серебро, платину.

И наконец, часть средств можно вложить в паевые инвестиционные фонды (ПИФ), инвестирующие в российский рынок акций. Кстати, ряд банков и управляющих компаний предлагают комплексные продукты, при одновременном вложении средств на банковский депозит и в паи ПИФ, предлагая более высокую ставку по депозитам.

Получить персональную консультацию Ярослава Кабакова по финансам и управлению личным капиталом в режиме онлайн очень просто - нужно заполнить специальную форму. Ежедневно будут выбираться несколько наиболее интересных вопросов, ответы на которые вы сможете прочесть в консультациях специалиста.

Золотое дно рынка обезличенных металлических счетов

19 февраля в Связь-Банке под эгидой Международного банковского клуба «Аналитика без границ» прошел круглый стол «Обезличенные металлические счета как финансовый инструмент в условиях кризиса. Мировой рынок драгоценных металлов», посвященный реалиям и проблемам российского рынка ОМС и реалиям мирового рынка драгоценных металлов. Данная публикация обозначает основные темы, рассматривавшиеся на круглом столе, и проблемы данного рынка.

На российском рынке обезличенных металлических счетов (ОМС) на сегодняшний день, по данным Банка России, работают около сотни банков, в числе лидеров — Сбербанк РФ, НОМОС-банк, Росбанк, Банк Москвы, Газпромбанк, «УралСиб», ВТБ, МДМ-Банк.

Объем рынка ОМС за десять месяцев прошлого года вырос более чем в два раза (см. рисунок).

Рост рынка ОМС говорит о том, что в условиях кризиса физические и юридические лица, пытаясь сохранить свои денежные средства, надеются не только на две главные мировые валюты, но и на то, что, по идее, должно их обеспечивать, — золото (по оценкам экспертов, порядка 88–90% ОМС — «золотые», т.е. привязаны к котировкам золота, остальные 10–12% — это серебро, платина, палладий).

В феврале под эгидой Международного банковского клуба «Аналитика без границ» и Связь-Банка прошел круглый стол, посвященный реалиям и проблемам российского рынка обезличенных металлических счетов. На круглом столе выступили Сурен Левонович Аракелян, начальник отдела работы с драгоценными металлами Связь-Банка, ведущие специалисты других коммерческих банков.

Первое, на что обратил внимание г-н Аракелян, это давно известное и пикантное в условиях мирового кризиса обстоятельство: еще в далеком 1971 году США отказались от привязки своей национальной валюты к золоту.

Ставить данное обстоятельство исключительно в вину американцам нельзя — в настоящее время ни одна мировая валюта не привязана к золоту. И тем не менее, в сущности, факт отсутствия привязки к золоту сделал мировую валюту «номер один» не более чем продвинутой с точки зрения полиграфического исполнения бумажкой, напечатанной финансовой системой одной из стран мира, пусть даже и самой экономически развитой. С позиции здравого смысла курс этой банкноты должен напрямую зависеть от состояния здоровья ее национальной экономики. Однако здравый смысл и действительность далеко не всегда пересекаются, и, наверное, поэтому сегодня наблюдается обратная связь: состояние экономики США постоянно ухудшается, курс доллара неуклонно растет. Этому, конечно же, есть вполне рациональное объяснение — элементарная всеобщая (т.е. всемирная) привычка к доллару и желание видеть в нем способ сбережения. И данное явление можно равно как отнести к массовому психозу, так и классифицировать как здоровый инстинкт самосохранения.

Рост рынка ОМС в 2008 году

Чем на самом деле является тяга народных масс к доллару США, не является предметом данной статьи, поэтому вернемся к нашему вопросу обезличенных металлических счетов и не менее сильной тяге народных масс к золоту и другим драгоценным металлам.

Начальник отдела работы с драгоценными металлами Связь-Банка отметил в своем выступлении, что поведенческая модель Федеральной Резервной Системы США в условиях мирового кризиса — поддержать доллар как мировую резервную валюту. В результате печатный станок работает сегодня в три раза быстрее, чем в докризисный период. И вся эта денежная наличная масса в сущности ничем не обеспечена, поскольку ни запасов золота США, ни даже мировых запасов драгоценного металла явно недостаточно для этого (по примерной оценке докладчика, у США — 7,5 тыс. тонн золота, а мировые запасы составляют около 28 тыс. тонн).

Коснувшись техники открытия и ведения обезличенных металлических счетов, г-н Аракелян отметил, что фактически клиент, открывая металлический счет, вкладывает свой рубль в золото, котируемое на Лондонской бирже в долларах США. Банк устанавливает свои котировки. При этом на самом деле рядовой клиент — физическое лицо вряд ли сможет существенно заработать на разнице курсов покупки-продажи, а вот крупная инвестиционная компания при грамотной политике сможет это сделать.

Выступившие затем представители других коммерческих банков отмечали, что золото и другие драгоценные металлы являются товаром, поэтому ОМС на текущий момент не считаются банковскими счетами, соответственно средства на них не застрахованы Агентством по страхованию вкладов (АСВ). Банк России уже больше года пытается инициировать изменения в Гражданском кодексе. Если это произойдет, тогда средства на ОМС будут застрахованы, а банкам предстоит делать страховые отчисления в АСВ по металлическим счетам.

Что касается целесообразности вложений средств на обезличенные металлические счета, то очевидно, что спрос на ОМС вызван нестабильным поведением (а частично и необоснованностью роста американской валюты) доллара и евро, и инвесторы хеджировали свои риски. Сейчас на рынке можно наблюдать много стратегий инвесторов. Вложения в золото сегодня представляются наиболее выгодными, поскольку котировки золота на Лондонской бирже идут в долларах США и цена золота растет. Таким образом, российские инвесторы извлекают двойную выгоду.

Но рынок золота достаточно узок и не застрахован от коллапса. По справедливому мнению многих специалистов, если кто-то из крупных инвесторов изменит свою стратегию и захочет вывести с этого рынка свои средства из золота в другие активы, то золото как товар ожидает резкое снижение цены, а владельцев счетов ОМС соответственно — снижение доходов или даже убытки. Единственно правильный выход для клиентов — диверсифицировать свои вложения (евро, доллар, золото).

Что же касается техники операций с обезличенными металлическими счетами, то, когда банк продает клиенту золото, он должен «перекрыться», то есть физически приобрести золото либо у Сбербанка, либо у иностранного банка, что в итоге цепочки платежей приводит к операции с физическим золотом.

В общем случае ОМС могут быть использованы для:

- сохранения денежных средств;

- приумножения денежных средств;

- покупки более сложных инструментов (опционов).

Журналисты, присутствовавшие на круглом столе, поинтересовались возможностью физической покупки золота клиентом в банке и порядком его обратного выкупа банком у клиента. Специалисты пояснили, что и то, и другое, конечно же, возможно, но есть как минимум два «но».

Во-первых, при получении золотого слитка на руки возникает НДС (18%), что, безусловно, является тормозом на пути развития рынка физической продажи золота клиентам банков.

Во-вторых, согласно действующему законодательству Российской Федерации, российские банки имеют право работать только с золотом, соответствующим ГОСТам, поэтому малейший дефект золотого слитка, предъявленного клиентом банку, может стать причиной отказа в его покупке.

Читайте также: